Eine Umschuldung nach EU-Richtlinien ist jederzeit möglich. Bei der Umschuldung kann immer das günstigste Darlehen ausgewählt werden. Endet die Zinsbindung eines Baudarlehens und werden im Rahmen einer Anschlussfinanzierung die ursprünglichen Konditionen angepasst, kann der Verbraucher die Bank ohne Vorfälligkeitsentschädigung wechseln, das bestehende Darlehen kündigen und den verbleibenden Darlehensbetrag sofort begleichen. Jeder, der einen Kredit braucht und gerade den Arbeitgeber gewechselt hat, macht sich Sorgen, keinen Kredit von einer Bank zu bekommen. Aber auch bei großen Krediten sollten Sie genau berechnen, ob ein Wechsel zu einem neuen Kreditinstitut oder zu einem neuen Kreditmodell rentabel ist, bevor Sie sich für eine Umschuldung entscheiden.
Wie kann ich meine Bank während der Amtszeit wechseln?
Gemäß den EU-Verbraucherkreditrichtlinien können nach dem 11. Juli 2010 abgeschlossene Verträge zur Umschuldung des vorhandenen Darlehens mit einem anderen, günstigeren Kreditinstitut fristlos beendet werden. Bei einer vorzeitigen Beendigung des Darlehens kann die Hausbank jedoch eine Gebühr für die Rückzahlung verlangen. Alte Kredite können während der Laufzeit des Festzinssatzes nach sechs Monate ab Vertragsanfang mit einer Kündigungsfrist von drei Monaten beendet werden.
Es gibt in diesem Falle keine Vorauszahlung. Es kommt hier jedoch auf die entsprechenden Bedingungen an, die mit der Hausbank bei Kreditabschluss abgeschlossen wurden. Verrechnet die Hausbank eine vorgezogene Rückzahlungsstrafe für die vorgezogene Rückzahlung des Darlehensbetrages, kann diese bis zu einem Prozentsatz des verbleibenden Darlehensbetrages ausmachen. Bei einer Restlaufzeit von weniger als 12 Monate beträgt der Höchstsatz 0,5 Prozentpunkte.
Sie sollten daher eine Kreditrestrukturierung nur dann in Betracht ziehen, wenn die Mehrkosten, die durch die Rückzahlung des Kredites anfallen können, Ihre Ersparnisse nicht übersteigen. In den meisten FÀllen rechnet sich jedoch eine Umterminierung, wenn das Zinssatzniveau zum Zeitpunkt des Abschlusses des neuen Kredites geringer ist als zu Beginn des Vertrages fÃŒr die vorhandenen Vorschussverbindlichkeiten.
Bei einer Umterminierung haben Sie auch die Chance, mehrere vorhandene Darlehen zu einem neuen Darlehen zusammenzuführen. Bei einem hohen Zinssatzniveau bei Abschluß der vorherigen Verpflichtungen können die Monatsverbindlichkeiten um einen geringen Zins reduziert werden. Darüber hinaus ist es von Vorteil, dass die Übersicht über die regulären Lasten nur um einen einzelnen neuen Kredit zunimmt.
Das günstigste Darlehen zu suchen, ist es wert, es mit dem Darlehensrechner zu vergleichen.
Umkehrkredit
Jeder, der einen Konsumentenkredit, einen Immobilienkredit oder einen Auto-Kredit abgeschlossen hat, ändert in der Regel nicht die Hausbank während der Vertragslaufzeit. Die Ursache dafür ist oft die Furcht, den Blick zu verstellen, denn ein konstantes Zinsniveau und gleichbleibende Zinssätze geben eine bestimmte Absicherung. Doch da neue direkte Banken oder Kreditmakler weiterhin ihre Dienstleistungen erbringen und die Zinssätze in den vergangenen Jahren gefallen sind, sollte über einen Umstieg auf ein günstigeres Ratendarlehen nachgedacht werden.
Beim Wechsel von einem Darlehen zum anderen spricht man von einer Nachlassregelung. Der beste Zeitpunkt für eine Umbuchung ist, wenn der bisherige Darlehensvertrag eine größere Vertragslaufzeit hat und das Darlehen des neuen Darlehensgebers einsparen kann. Der Vorteil liegt auf der Hand: Sie können Ihre monatliche Belastung durch niedrigere Zinssätze reduzieren, Sie zahlen weniger Zins, weil der effektive Zinssatz des neuen Darlehens niedriger ist, und Sie sparen bares Geld, wenn Sie alle Ihre aktuellen Darlehen bei einem einzigen Provider bündeln, erhalten Sie einen besseren Überblick über Ihre finanziellen Möglichkeiten.
Sie sollten jedoch darauf achten, dass Sie bei einem Wechsel des Guthabens keine Restschuld-Versicherung mit dem neuen Kontrakt abschließen. Der Aufwand für die Restschuld-Versicherung wird bei der Kalkulation nicht in den Effektivzinssatz einbezogen, kann aber den Kreditbetrag deutlich anheben. Es ist auch nicht vorteilhaft, wenn Sie mehr Kredit aufnehmen, als Sie benötigen, um das alte Darlehen zurückzuzahlen, selbst wenn der Kreditsachbearbeiter Sie dazu bewegen möchte.
Vor der Kündigung Ihres bisherigen Darlehensvertrags müssen Sie herausfinden, wer der neue Darlehensgeber ist. Auf vielen Online-Portalen finden Sie eine Übersicht namhafter Finanzinstitute und -institute und können sich die neuen Bedingungen unmittelbar in einem Bonitätsvergleichsrechner ausweisen. Viele Verbraucherzeitschriften publizieren auch regelmäßige Bonitätsvergleiche und bieten Hinweise zur Veränderung. Falls Sie die Restrukturierung der Schulden lieber persönlich mit einem unserer Mitarbeiter erörtern möchten, vereinbaren Sie am besten einen Gesprächstermin mit Ihrer Hausbank oder anderen Finanzinstituten.
Unter keinen Umständen sollten Sie sich von den Kreditzusagen von windigen Händlern verblenden oder auf Angebote reagieren, die Ihnen von nicht bekannten Versendern per E-Mail zugesandt werden. Nach den Verbraucherkreditrichtlinien der Europäischen Union können nach dem 11. Juli 2010 abgeschlossene Darlehen zur Umschuldung mit einem anderen Institut auslaufen.
Sie müssen keine Kündigungsfrist beachten, aber eventuell eine Abfindung an die Hausbank leisten. Die vor dem Bilanzstichtag 06/2010 abgeschlossenen Kreditvereinbarungen können mit einer Kündigungsfrist von drei Monaten während der Laufzeit des Festzinssatzes entschädigungslos gekündigt werden. Im konkreten Fall hängt es jedoch von den Bedingungen ab, die Sie bei Vertragsabschluß mit der Hausbank abgesprochen haben.
Haben Sie einen neuen billigen Kredit entdeckt, ist es am besten, Ihre Hausbank damit zu konfrontieren. Ihre Bedingungen können sich verbessern. Andernfalls kündigen Sie den Darlehensvertrag und schließen einen neuen mit dem besten Provider ab. Durch den neuen Darlehensbetrag ersetzen Sie das alte Darlehen. Im Regelfall tun dies Kreditinstitute für ihre Kundinnen und Kunden. in der Praxis.
Zahlreiche Kreditinstitute akquirieren Kreditnehmer. Aber wenn es darum geht, einen Kredit zu erhalten, gibt es oft einige Hindernisse zu bewältigen. Im Regelfall prüft die Hausbank, ob Sie sich die Monatsrate mit Ihrem zur Verfügung stehenden Geld bezahlen können und ob Sie über eine hinreichende Kreditfähigkeit verfügen. Sie können Ihre Kreditfähigkeit durch eine Bescheinigung der Firma Shufa ausweisen.
Als Auskunftsstelle informiert die Schutzgesellschaft für allg. Kreditversicherung (Schufa) unter anderem über die bestehenden Kredit- und Mietverträge, über Außenstände und über ausstehende oder abgerechnete Ansprüche. Die Urkunde der Stiftung wird als aussagekräftige Information gegenüber Dritten angesehen. Das Kreditinstitut darf nur dann Informationen über Sie bei der Firma erhalten, wenn Sie Ihr schriftliches Einverständnis gegeben haben.
Dies ist in der Regel bei jeder Eröffnung eines Kontos oder bei jedem Darlehensvertrag erforderlich. Eine solche Abfrage durch Dritte kann jedoch Ihre Schufa-Daten verschlimmern, da Kreditauskünfte aufbewahrt werden. Dies wird von vielen Kreditgebern als Negativkriterium für zukünftige Anfragen gewertet. Falls eine der Banken Ihnen deshalb ein Kredit verweigert, haben Sie zwei Möglichkeiten, ein noch zu vergeben.
Bei Zeitungsanzeigen und im Netz werden oft Darlehen ohne Kreditwürdigkeitsprüfung der Firma gewährt. Sie richtet sich an Konsumenten, deren Kreditantrag von einer oder mehreren Kreditinstituten aufgrund einer mangelhaften Kreditwürdigkeit oder eines ablehnenden Schufa-Eintrags zurückgewiesen wurde oder werden würde. Meist sind dies ausländische Finanzinstitute, deren Ernsthaftigkeit schwierig zu prüfen ist.
Zudem sind die Zinssätze für solche Kredite in der Regel sehr hoch, so dass sich eine Restrukturierung in der Regel nicht auszahlen wird. Manche Kreditinstitute in der Bundesrepublik gewähren für kleinere Kreditbeträge Sofortkredite oder Bardarlehen. Zur vertragsgemäßen Rückzahlung des Darlehens ist die Hausbank auf den Darlehensnehmer angewiesen.
Grundvoraussetzung dafür ist jedoch in der Regel ein regelmäßiger Bezug des Gehalts auf einem laufenden Konto bei derselben Hausbank. Überprüfen Sie die Kündigungsfristen des bisherigen Darlehensvertrages, die Bedingungen und die verbleibende Schuld. Holen Sie sich neue Offerten von Vergleichsportalen oder diversen Darlehensgebern für den offenen Kreditbetrag. Verhandeln Sie mit dem bisherigen Darlehensgeber über die Bedingungen.
Überprüfen Sie den neuen Provider auf Verlässlichkeit, wenn Ihr aktueller Darlehensgeber die Bedingungen nicht anpassen will. Informieren Sie sich bei der neuen Ausleihstelle. Vervollständigen Sie das neue Darlehen, stornieren Sie das alte Darlehen und ersetzen Sie es durch den eingegangenen Betrag.