Wird Ihr Darlehen nach zehn Jahren gekündigt, gibt es keine Vorfälligkeitsentschädigung. Das gesamte Baudarlehen muss nicht gekündigt werden, sondern kann auch nur teilweise getilgt werden. Bei einer vorzeitigen Tilgung von Krediten erheben die Banken in der Regel eine teure Vorfälligkeitsentschädigung, auch Vorfälligkeitsentschädigung oder Vorfälligkeitszinsen genannt. Sie können das Sonderkündigungsrecht nutzen, um das Darlehen zu ersetzen. Dieser Leitfaden erläutert, was gewerbliche Kredite sind und ob eine vorzeitige Rückzahlung erforderlich ist.
Wie Sie mit dem Widerrufs-Joker eine hohe Vorfälligkeitsentschädigung sparen können.
Ist der Kreditnehmer jedoch falsch instruiert, verfällt sein Recht auf Widerruf nicht und die Sperrfrist läuft nicht „an“. Der Kunde kann daher seinen Kaufvertrag auch über die Dauer von 14 oder 30 Tagen hinweg auflösen. Der Auftrag ist dann so zu bearbeiten, als hätte er nie existiert und müßte rückgängig gemacht werden.
Der Kreditnehmer muss daher keine Vorfälligkeitsentschädigung bezahlen, da aus einem nicht bestehenden Kontrakt keine Kompensation geltend gemacht werden kann. Insbesondere kann der Anfang der Sperrfrist nicht oder nicht eindeutig genug für den Kreditnehmer bestimmt werden. Haben Sie Ihren Auftrag oder Ihre Hausbank nicht dabei oder möchten Sie Ihren Auftrag gleich überprüfen lassen?
Bitte benutzen Sie unser Kontaktformular und überlassen Sie es uns, Ihren Auftrag kostenlos zu überprüfen. Sollten wir in Ihrem Auftrag widerrufliche Mängel festgestellt haben, können Sie Ihren Kreditvertrag entweder selbst zurückziehen oder uns kontaktieren. Zudem ist ein Kreditentzug für den Kreditnehmer ohne rechtliche Unterstützung nicht risikofrei. Beispielsweise müssen immer Vorkehrungen für den Falle einer sofortigen Fälligkeit des Darlehens durch die Bank treffen.
Bei der Überprüfung der Folgefinanzierung empfiehlt es sich, die Hilfe eines kompetenten Finanzierungsspezialisten in Anspruch nehmen zu können. Wie steht die Hausbank zum Rücktritt? Kein Kreditinstitut ist glücklich, wenn es sich für Irrtümer verantworten und auf Zins oder Rückzahlung verzichtet. Die kreditgebende bzw. die kreditgebende Stelle muss das Darlehen nach erfolgreichem Rücktritt erstatten.
Zusätzlich zur Vorfälligkeitsentschädigung kann der Kreditnehmer von seiner Bank einen Satz von 2,5% über dem Basiszinssatz für alle getätigten Leistungen (Zinsen, Rückzahlung und Sondertilgung) einfordern. Jeder, der bereits eine höhere Vorfälligkeitsentschädigung bezahlt hat, geht davon aus, dass dieses Kapital untergegangen ist. Entnehmen Sie Ihre Dokumente noch einmal und legen Sie Ihren Leihvertrag mit der entsprechenden Belehrung in die Hände.
Wenn Sie Ihren Kaufvertrag nach dem 10. Juli 2010 geschlossen und falsche Anweisungen erhalten haben, können Sie ihn noch heute kündigen und die von Ihnen bezahlte Vorfälligkeitsentschädigung wieder einfordern. Wenn Sie zu diesem Zeitpunkt nicht richtig über Ihr Rücktrittsrecht informiert wurden – und die Eintrittswahrscheinlichkeit ist hoch – hat Ihre Bank letztendlich keinen Anrecht auf eine bereits bezahlte Vorfälligkeitsentschädigung.
Dies kann Ihre Möglichkeit sein, die Vorfälligkeitsentschädigung zurück zu erhalten – nachträglich bis zu 7 Jahre lang. Das Objekt wurde deshalb veräußert und das Darlehen musste frühzeitig zurückgezahlt werden. Für die restliche Schuld in Höhe von 186.000 EUR forderte die Hausbank eine Vorfälligkeitsentschädigung von 26.900 EUR. Die Weisungen der Banken zum Rücktritt haben wir für unrichtig befunden und den Rücktritt erklärt.
Sie hat nach unseren Gesprächen mit der Hausbank den größten Teil der Vorfälligkeitsentschädigung zurückgezahlt, so dass die Gastfamilie am Ende nur noch 3.200 EUR zahlt. Das Ergebnis: 23.700 € Einsparung. Jeder, der sein Darlehen frühzeitig tilgen will – weil er über Gelder verfügen kann, z.B. durch Vererbung, Schenkungen, Lotteriegewinne oder Einsparungen – oder weil er dazu z. B. durch Übersiedlung, Trennungen oder Scheidungen verpflichtet ist, wird immer wieder mit einem erhöhten Anspruch an seine Hausbank konfrontiert. 2.
Das Ergebnis der Rechnung sind mehrere Blätter mit endlosen Zahlen. Zahlreiche Immobilieneigentümer sind verängstigt, erkennen die Nachfrage der Banken als unvermeidlich an. Sichern Sie sich Ihre Dokumente und legen Sie Ihren Kreditvertrag mit den entsprechenden Kündigungsinformationen in die Hände. Wenn Sie zu diesem Zeitpunkt nicht richtig über Ihr Rücktrittsrecht informiert wurden – und die Eintrittswahrscheinlichkeit ist hoch -, hat Ihre Hausbank letztendlich auch keinen Anrecht auf eine Vorfälligkeitsentschädigung.
Dies kann Ihre Möglichkeit sein, die erforderliche Vorfälligkeitsentschädigung vorzubeugen. Bei Kündigung durch die Bank ist der Kreditnehmer nicht zur Zahlung einer Vorfälligkeitsentschädigung gezwungen. 497 Abs. 1 in der bis zum 30. September 2010 gültigen Version sieht eine Sonderregelung für die Berechnung des Schadensersatzes bei leistungsgestörten Darlehen vor, die vom Kreditgeber wegen Zahlungsverzuges des Kreditnehmers fristlos beendet wurden.
Ausgeschlossen ist die Inanspruchnahme einer als Ausgleich für das Leistungsinteresse geforderten Vorfälligkeitsentschädigung. Wenn Sie nach der Beendigung bereits eine Vorfälligkeitsentschädigung bezahlt haben, können Sie diese zurückfordern. Bitte beachten Sie hierzu unseren Beitrag: „BGH-Urteil: Kein Recht auf Vorfälligkeitsentschädigung bei Rückzahlung des Darlehens durch die Bank“. Der Kreditnehmer hat noch 5 Jahre Zeit bis zum Auslaufen des Festzinssatzes für seine Baufinanzierungen und möchte sein Darlehen frühzeitig zurückzahlen, weil er durch den Kauf einer Immobilie über Mittel verfügt.
Der verbleibende Betrag beläuft sich noch auf 110,00 EUR mit 4,15% Zinsatz. Allerdings möchte die Hausbank das Darlehen nur gegen vorzeitige Rückzahlung der Vorfälligkeitsentschädigung zurückzahlen: 14.400 EUR sollen als „Entschädigung“ für den Rücktritt gezahlt werden. Auf eine fehlerhafte Rücktrittsbelehrung läßt der Auftraggeber seinen Auftrag überprüfen, ob er die Bezahlung speichern kann, da sich sonst der Austritt nicht lohnt und die kostspieligen Verzugszinsen weiter gezahlt werden müßten.
Der Kreditvertrag wurde von uns geprüft und wir haben festgestellt, dass unser Kunde nicht ausreichend über sein Rücktrittsrecht informiert wurde. Durch die offensichtlichen Irrtümer und den geringen Handlungsspielraum der Banken ist es uns nach kurzer Verhandlung gelungen, die für unseren Kunden geforderte Vorfälligkeitsentschädigung in Höhe von 14.400 EUR durchzusetzen.
Jeder, der seinen Kredit frühzeitig tilgen will oder muss, wird von seiner Bank immer wieder mit einem großen Anspruch belegt – der Bezahlung einer Vorfälligkeitsentschädigung. In manchen Fällen kann eine Vorfälligkeitsentschädigung aufgrund falscher Widerrufsbelehrung vollständig abgewehrt oder im Verhältnis zu seinem Geldinstitut reduziert werden. Erfolgt der Rücktritt vom Darlehen – aus welchen Rechtsgründen auch immer – nicht oder ist er nicht möglich, so verbleibt die Prüfung der beanspruchten Gegenleistung.
Nie zuvor waren die Strafen für die vorzeitige Rückzahlung so hoch und ausufernd. In rund 40 % der betrachteten Fällen wurde eine Abweichung von mehr als 10 % zwischen den von den Instituten verlangten und den von der Verbraucherberatungsstelle berechneten Vorfälligkeitsbußen festgestellt. Dies sind mehrere hundert Milliarden im Jahr. Sieht der Kontrakt beispielsweise vor, dass besondere Rückzahlungen bei der Ermittlung der Vorfälligkeitsentschädigung für den Darlehensnehmer zu berücksichtigen sind, haben die Institute dies bei weitem nicht immer gemacht.
Laut Konsumentenzentrale haben die Kreditnehmer im Extremfall zwischen 5.000 und 10.000 EUR zu viel zahlt. Der BGH hat erst im Jänner 2016 festgestellt, dass der Darlehensgeber bei der Bemessung der Vorfälligkeitsentschädigung besondere Rückzahlungsrechte beachten muss. Bei der Gewährung von durch Grundpfandrechte gesicherten Krediten an Konsumenten, für die dem Kreditnehmer innerhalb der Zinsbindungsfrist ein Sondertilgungsrecht gewährt wird, wird die vorgefertigte Vertragsklausel „Künftige Sondertilgungsansprüche werden bei der Ermittlung der vorzeitigen Tilgung von Krediten“ nicht mitberücksichtigt.
Das heißt, dass bei der Ermittlung einer Vorfälligkeitsentschädigung auch ohne Ausübung von Sondertilgungsrechten ein Abzug vorgenommen werden muss. Begründung: Die Vorfälligkeitsentschädigung betrifft nur die gesicherten Zinsen. Für einen Kreditvertrag ab 2012 mit einem Nominalzinssatz von 3,93 % und einer Restverschuldung von 198.200 EUR haben wir einen aussergerichtlichen Ausgleich erzielt.
Bei einer vorzeitigen Kündigung des Kredits im Jahr 2015 verlangte die Hausbank eine Vorfälligkeitsentschädigung in Höhe von 23.400 EUR. Das Darlehen wurde wegen unzulässiger Stornierungsanweisungen widerrufen. Infolge unserer Gespräche haben wir dann die Vorfälligkeitsentschädigung auf EUR 6.000 – EUR 17.400 reduziert. Und wer will sein Darlehen nicht gleich umplanen, wenn er einen Baukredit zu wesentlich günstigeren Zinssätzen haben kann.
Zudem sind die derzeit tiefen Zinssätze für weitere 10 bis 20 Jahre gesichert – je nach der mit der Hausbank vereinbarten Frist für Ihren künftigen Darlehensbetrag. Eine vorzeitige Rückzahlung eines Darlehens stellt Ihre Hausbank jedoch vor einen großen Anspruch – eine Vorfälligkeitsentschädigung. Sie scheuen sich davor und bezahlen weiterhin ihre Zinssätze und Rückzahlungsraten.
Möglicherweise können Sie Ihre Schulden zu günstigen Zinssätzen umwandeln, ohne eine Vorfälligkeitsentschädigung bezahlen zu müssen. Besorgen Sie sich Ihre Dokumente und legen Sie Ihren Kreditvertrag mit den entsprechenden Widerrufsbelehrungen in die Hände. Wenn Sie zu diesem Zeitpunkt nicht richtig über Ihr Rücktrittsrecht informiert wurden – und die Eintrittswahrscheinlichkeit ist hoch -, hat Ihre Bank letztendlich auch keinen Anrecht auf eine Vorfälligkeitsentschädigung.
Dies kann Ihre Möglichkeit sein, die erforderliche Vorfälligkeitsentschädigung vorzubeugen. Im Jahr 2011 hat unser Klient ein letztes Darlehen in Höhe von 330.000 EUR bei seiner Hausbank abgeschlossen. In Anbetracht des aktuell tiefen Zinssatzes forderte er seine Hausbank 2014 auf, den Zinssatz für die verbleibenden sieben Jahre des Kredits zu senken. Eine Umterminierung wollte die Hausbank nur vereinbaren, wenn der Auftraggeber eine Vorfälligkeitsentschädigung erhebt.
Der Kreditvertrag wurde von uns geprüft und wir haben festgestellt, dass unser Kunde nicht ausreichend über sein Rücktrittsrecht informiert wurde. Mit dem gleichen monatlichen Satz von EUR 1.141 und einem neuen Zins von 1,8% konnten wir für unsere Mandate im Bankenvergleich Zinseinsparungen von EUR 57.808 erzielen.
Beim Verkauf Ihrer noch mit einem Kredit belasteten Liegenschaft ist es oft ratsam, dem Erwerber den Restkredit zu „geben“, wenn die Bedingungen dafür passen. Sie bieten Ihrer Bank also einen Ersatzschuldner an. Denn: Die Bank will auf das Bargeld – die Vorfälligkeitsentschädigung – nicht verzichten.
Aber kann eine Hausbank oder Sparbank einen Ersatzschuldner abweisen? Nein, wenn der frühere Kreditnehmer ein legitimes Vertragsbruchinteresse hat und einen „vernünftigen“ Ersatzdarlehensnehmer anstrebt. Dies bedeutet, dass letztere in der Lage sein müssen, das Darlehen mit der gleichen hohen Kreditwürdigkeit fortzuführen. In diesem Fall hat ein Kreditunternehmen keinen Anspruch auf eine Vorfälligkeitsentschädigung, weil es den entstandenen Verlust nicht durch die Annahme des Ersatzkreditnehmers abwendet.
Die Gläubigerbank verhält sich bösgläubig, wenn sie die Verpflichtung des Kreditnehmers zur Zahlung von Schadensersatz in Höhe des Zinsverlusts ungeachtet der Interessen des Kreditnehmers aufrechterhält, obwohl der Darlehensnehmer ihm einen Ersatzschuldner bestellt hat, der das Darlehen zu den mit dem vorherigen Darlehensnehmer getroffenen Vereinbarungen für den gleichen Verwendungszweck bereitstellt und gegen dessen Kreditwürdigkeit keine Einwände vorgebracht werden.
Im Zweifelsfall ist die rechtliche Folge untreuen Handelns der Wegfall des Anspruches auf die Vorfälligkeitsentschädigung. Bietet man der Hausbank einen Ersatzschuldner an, gibt es keinen Platz für ein Grundrecht auf Ablehnung.