Nennzinssatz und Jahreszins; Zinsänderungen; Verzugszinsen; weiterführende Links. Die Soll- oder Nominalverzinsung ist der Prozentsatz, der sich auf den Darlehensbetrag bezieht, der den Preis des geliehenen Geldes darstellt. Die Frage, wie hoch der marktübliche Zinssatz ist, den die Bank bei der Stornierung der Transaktion anwenden muss, wurde immer wieder gestellt. Das Marktzinsniveau wird von der Bundesbank erfasst und monatlich veröffentlicht. Die Verzinsung ist bei guter Bonität sehr günstig und es gibt eine große Auswahl an Kreditbeträgen und Konditionen.
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Der Verbraucherkredit bietet den Konsumenten einen Sonderschutz. Beispielsweise haben Kreditinstitute unterschiedliche Verpflichtungen, wie die Informationspflicht. Anders als bei der Bau- oder Anschubfinanzierung ist der Verbraucherkredit nicht fix und es gibt viele Einsatzmöglichkeiten, z.B. für den Kauf eines Autos oder die Reisekosten. Jeder, der einen Darlehensvertrag abschließt, hat mehrere Verpflichtungen als Kreditnehmer, die eingehalten werden müssen.
Es gibt aber auch Rechte, die den Verbrauchern zustehen, insbesondere wenn es um Verbraucherkredite geht. Hier finden Sie alle wesentlichen Hinweise zum Thema Verbraucherkredit. Der Verbraucherkredit ist ein Sammelbegriff für Darlehen, die zwischen einem Unternehmer und einem Konsumenten geschlossen werden. Zwischen dem Darlehensnehmer und dem Darlehensgeber wird der Mietvertrag in schriftlicher Form geschlossen. Konsumentenkredite beinhalten:
Konsumentenkredite können beispielsweise zum Kauf eines Autos oder zur weltweiten Reisefinanzierung eingesetzt werden. Der Kreditbetrag von Ratendarlehen ist abhängig von der Kreditwürdigkeit des Konsumenten. Rechtsgrundlage für den Verbraucherkredit ist 491 Bürgerliches Gesetzbuch (BGB). Dies bedeutet, dass die folgenden Darlehen nicht Teil des Verbraucherkredits sind: Die verschärften Vorschriften für den Verbraucherkredit finden auf diese Art von Darlehen keine Anwendung.
Gleiches trifft z.B. auch auf Abwicklungsgebühren zu, die Kreditinstitute für einen kommerziellen aber nicht für einen Konsumentenkredit zu. Die Konsumenten können die vielfältigen Möglichkeiten der Kreditvergabe rasch aus den Augen verlieren. 4. Beim Konsumentenkredit sind Sie von den Nutzungsmöglichkeiten völlig unbeeinflusst. Mit einem Kreditvergleich können Sie Konsumentenkredite ausfindig machen, die zu vorteilhaften Bedingungen zur Verfügung stehen und rasch zur Verfügung stehen.
Haben Sie Ihren Kreditbetrag bereits bekommen, wird dies in der Regel als Teilannahme der Darlehenskonditionen angesehen. Sie können in diesem Falle z.B. nicht mehr auf formale Fehler verweisen, wenn Sie den Kontrakt frühzeitig beenden wollen. Für den Verbraucherkredit haben die Kreditinstitute unterschiedliche Verpflichtungen. Zuerst einmal die so genannte Offenlegungspflicht.
Die Gesetzgebung geht davon aus, dass der Darlehensgeber über mehr Wissen über das jeweilige Angebot und damit über einen Wettbewerbsvorteil verfügen wird. Deshalb muss er den Konsumenten über das Erzeugnis detailliert informieren. Die Vorschriften über den Verbraucherkredit kommen den Konsumenten zugute: verbindliche FormerfordernisseEin Verbraucherkredit muss bestimmte Formerfordernisse erfüllen, damit er Gültigkeit hat.
Auf diese Weise kann ein Darlehensgeber die Aufnahme eines legalen Darlehens vorweisen. Auf der einen Seite ermöglichen sie dem Darlehensgeber die Risikobewertung und auf der anderen Seite den Beweis, dass ein Darlehensvertrag zustande gekommen ist: WiderrufsrechtFür Verbraucherkredite haben die Benutzer ein Rücktrittsrecht gemäß § 355 BGB. Dies betrifft auch ein mit dem Kredit verbundenes Rechtsgeschäft.
Beanstandungen möglichWenn das Kreditgeschäft auf einen neuen Kreditnehmer übertragen wird, haben die Konsumenten das Recht, Berufung zu einlegen. Kann ein Kreditnehmer seine Rate nicht fristgerecht zurückzahlen, kann der Darlehensgeber den Kreditvertrag nicht unverzüglich auflösen und den gesamten Kreditbetrag verlangen. Verletzt ein Darlehensgeber formale Anforderungen, ist der Kreditvertrag gegenstandslos. Rückerstattung von zuviel bezahlten Zinszahlungen ohne Angabe des Jahreszinses oder der Sollzinsen: In diesem Falle wird der Zinssatz auf den gesetzlich vorgeschriebenen Zinssatz herabgestuft.
Entsprechendes ist der Fall, wenn der Gesamtbetrag des Darlehens nicht genannt wird. Jährlicher Prozentsatz der Belastung unterbewertet: Auch hier wird der gesetzlich vorgeschriebene Zinssatz angewendet und der Soll-Zinssatz angepaßt. Kein Verschulden durch Ratenschutzversicherung: Bei formalen Fehlern müssen die Konsumenten keine Kosten für die Ratenschutzversicherung aufbringen. Bei Verbraucherkreditverträgen besteht das gesetzlich vorgeschriebene Rücktrittsrecht.
Bei Formfehlern oder unrichtigen Angaben zum Widerspruchsrecht gibt es keine Widerspruchsfrist. Der Konsument kann dann seinen Vertrag grundsätzlich zu jeder Zeit rückgängig machen und das Angebot auflösen. Es ist auch möglich, eine bereits gezahlte vorzeitige Rückzahlungsstrafe zurückzufordern, wenn die Rücktrittsbelehrung des Vertrages unrichtig war. In der Darlehensvereinbarung ist die Dauer eines Konsumentenkredits geregelt.
Bei vorzeitiger Rückzahlung des Konsumentenkredits hat die Kreditnehmerin Anspruch auf Ausgleich. Es wird als Vorauszahlungsstrafe bezeichnet. Dabei gibt es Differenzen zwischen traditionellen Ratendarlehen und grundpfandrechtlich gesicherten Krediten, wie z.B. der Immobilienfinanzierung. Konventionelle Ratenkredite: Wurde ein Darlehensvertrag nach dem 11. Juli 2010 geschlossen, kann eine Vorauszahlungsstrafe einbehalten werden.
Der Kreditnehmer kann das Kreditverhältnis zu jeder Zeit auflösen. In diesem Falle ist die Summe der vorzeitigen Rückzahlung auf ein Prozentsatz der verbleibenden Schulden begrenzt. Bei Laufzeiten unter zwölf Monaten reduziert sich die vorzeitige Rückzahlung auf 0,5 Prozentpunkte der verbleibenden Schulden. Bei vorzeitiger Tilgung eines Ratenkredits und einer verbleibenden Schuld von 2.500 EUR müssen Sie 25 EUR an den Darlehensgeber abführen.
Grundpfandrechtlich gesicherte Darlehen: Im Unterschied zu konventionellen Teilzahlungsverträgen ist die Summe der vorzeitigen Tilgung bei Krediten mit eingetragenem Grundpfandrecht nicht begrenzt. Es ist daher unerlässlich, dass die Konsumenten vor Vertragsschluss überprüfen, welche Kosten die Banken bei einer vorzeitigen Tilgung erheben. Enthält der Kreditvertrag einen festen Zinssatz, ist der Darlehensgeber dazu angehalten, die Konsumenten vor dem Ende der Zinsfestschreibung zu unterrichten.
Das Kreditinstitut ist dazu angehalten, dem Bankkunden das Ende der Zinsbindung mindestens drei Monaten vor dem Ende der Zinsbindung mitzuteilen. Inzwischen haben die Konsumenten die Wahl, eine günstige Folgefinanzierung zu beantragen oder die verbleibende Schuld aus eigenen Geldern zu bezahlen. Bei der Werbung für Darlehen sind Banken oder vergleichende Portale dazu angehalten, den so genannten „Zwei-Drittel-Zinssatz“ anzugeben.
Ziel ist es, den Konsumenten den Vergleich verschiedener Angebote zu erleichtern. Außerdem sind die Kreditinstitute dazu angehalten, den Jahreszins anzugeben. Der Zinssatz gibt den Konsumenten einen Anhaltspunkt über die Gesamtkosten des Kredits. Zahlreiche Kreditinstitute gewähren ihren Kundinnen und Kunden eine Absicherung von Konsumentenkrediten. Allerdings sollte in diesem Falle keine besondere Restschuld-Versicherung geschlossen werden.
Verbraucherrechte bei Verbraucherkrediten gehen auf die Verbraucherkreditrichtlinie 2008/48/EG zurück. Verbraucherkredite sind daher eine Folge dieser Anforderungen. Wichtigste Zielsetzungen der Europäischen Union waren mehr Information für den Endverbraucher und mehr konkrete Information im Kreditabkommen. Unberührt von der EU-Richtlinie waren Hypotheken oder Kredite im Zusammenhang mit Grundschulden.