Gerade in Zeiten niedriger Zinsen kann ein Darlehen mit festem Zinssatz unter solchen Bedingungen zusätzliche finanzielle Belastungen auslösen. Bei vorzeitiger Rückzahlung eines Darlehens müssen Bankkunden häufig eine Vorfälligkeitsentschädigung für die verlorenen Zinsen zahlen. Eine gute Möglichkeit, so viel Geld wie möglich bei der Darlehenstilgung zu sparen! ein einziges billigeres Darlehen zurück. Die Verbraucher wollen Zinsen sparen, sich einen besseren Überblick über ihre Finanzen verschaffen oder die monatliche Belastung der bestehenden Ratenzahlung durch die Ablösung eines Darlehens reduzieren.
Guthaben ersetzen – Geld mit ein paar Tips einsparen
Wer sich vor Jahren zu einem kostspieligen und – aus heutiger Perspektive – widrigen Bedingungen verpflichtet hat, muss nicht bis zum Ende der Frist warten. Bei günstiger Finanzmarktsituation kann es sich auch lohnen, eine Neuordnung der Verschuldung vorzunehmen. Damit sind Immobiliendarlehen und Kredite für Kreditinstitute heute günstiger als noch vor wenigen Jahren.
Nachfolgend wird erläutert, ob und wann sich eine Kreditrückzahlung rechnet, was mit der vorzeitigen Rückzahlung verbunden ist und welche Stolpersteine auftauchen. Zinssatzentwicklung – was beeinflußt sie? Denn Kreditnehmer engagieren sich oft viele Jahre lang bei ihrer Hausbank, um den Traum von den eigenen vier Mauern zu verwirklichen.
Das Zinsniveau bei Hypothekarkrediten hängt unter anderem vom Leitzinssatz der Europäischen Zentralbank ab. Kreditinstitute nehmen Gelder von der Europäischen Zentralbank auf, für die sie Zinsen aufzubringen haben. Die geliehenen Gelder werden zu unterschiedlichen Bedingungen an den Kreditnehmer und den Kreditnehmer weitergegeben, was zu einer sogenannten Margin führt.
Borgt sich eine Hausbank eine gewisse Geldsumme von der Europäischen Zentralbank oder Investoren für 3 Prozentpunkte pro Jahr, die sie z.B. in Raten von 4 Prozentpunkten an ihre eigenen Abnehmer weiterleitet, so ergibt sich eine Spanne von 1 Prozentpunkten pro Jahr. Damit Investoren Gelder zur VerfÃ?gung haben, wollen sie Sicherheit, zum Beispiel Hypothekarkredit.
Es handelt sich dabei um hypothekarisch belastete Liegenschaften im Eigentum der Hausbank – und vom Kunden mitfinanziert. Bis zur vollständigen Rückzahlung des Darlehens ist die Hausbank somit auch im Grundbuch als Kreditgeber eingetragen. Die Höhe der Pfandbriefzinssätze hängt unter anderem von den Zinsen für Bundesanleihen ab. Letzteres sorgt für Stabilität der Preise, zum Beispiel durch die Kontrolle der Geldmenge im Warenumlauf.
Der Leitzinssatz ist umso niedriger, je mehr Mittel zur Verfuegung stehen. Kredite sind dann in der Regel billiger zu haben. Weil die Kreditinstitute selbst teilweise über längerfristige Finanzverbindlichkeiten verfügen, einigen sie sich mit dem Emittenten auf einen bestimmten Zeitraum, in dem ein Festzinsbetrag zu entrichten ist. Entscheidet sich der Debitor, das Kreditgeschäft vorzeitig zu tilgen, erleidet die Hausbank wirtschaftlichen Schaden, weil sich die Bedingungen, unter denen sie das Kreditgeschäft selbst aufgenommen hat, nicht ändern oder sie kann das Kreditgeschäft nur zu verschlechterten Bedingungen an einen neuen Kunden ausliefern.
Bei vorzeitiger Rückzahlung des Darlehens ist die Gebühr von einem Kreditnehmer zu entrichten. Bei Rückgabe eines Darlehens vor dessen Nutzung wird eine Nichtannahmegebühr erhoben. Auch wenn die Zinsen derzeit tief sind, sollte eine frühzeitige Darlehensrückzahlung sorgfältig abgewogen werden. Schliesslich wäre es lästig, die vorteilhafteren Zinsbedingungen mit einem höheren Strafgeld zu kaufen, was auch den wirtschaftlichen Vorzug aufhebt.
Wenn Sie ein Ratendarlehen frühzeitig tilgen möchten, müssen Sie der Hausbank eine maximale Vergütung von einem Prozentpunkt der verbleibenden Schuld zum Rückzugszeitpunkt auszahlen. Bei der Rückzahlung Ihres Darlehens muss nicht in jedem Fall eine vorzeitige Rückzahlung gezahlt werden. In zwei Fällen kommen Sie ohne Geldstrafe aus Ihrem Arbeitsvertrag heraus.
Bei einem Kreditvertrag vereinbaren Kreditgeber und Darlehensnehmer während der Festschreibungszeit einen gewissen Zins, der ungeachtet der Entwicklungen der Finanzmarktsituation zu entrichten ist. Wenn zum Beispiel Darlehensnehmer ihren Fahrzeugkredit nach einer 10-jährigen Frist wegen des derzeit niedrigen Marktzinses frühzeitig kündigen wollen, lässt der Gesetzgeber dies zu.
Nach diesem Zeitpunkt können keine weiteren Bußgelder für ein Darlehen gefordert werden. Nach dem Bürgerlichen Gesetzbuch ist in diesem Rahmen ( 489 Gewöhnliches Recht zur Beendigung des Kreditnehmers) festgelegt: Ob eine Beendigung sinnvoll ist, hängt von den Bedingungen ab. Vor der Entscheidung für eine andere Hausbank sollten Sie sich über die verschiedenen Angebote erkundigen.
Auch bei unvollständigem oder fehlerhaft formuliertem Rücktritt im Darlehens- oder Darlehensvertrag wird auf die Entrichtung einer vorgezogenen Rückzahlungsstrafe verzichtet. Der Darlehensnehmer ist damit zu jedem Zeitpunkt zum Rücktritt vom bereits abgeschlossenen Mietvertrag ermächtigt. Wenn ein Darlehensnehmer bereits eine ungerechtfertigterweise geltend gemachte vorzeitige Rückzahlungsstrafe bezahlt hat, kann er diese mit Unterstützung eines Anwalts zurückfordern.
Achtung: Die Hausbank weist oft von sich aus keine Irrtümer in den Widerrufsbelehrungen nach. Bei der Analyse der Vertragsdokumente unterstützen Fachleute wie Fachanwälte für Bankrecht und Kapitalmarktrecht oder Fachleute von Verbraucherberatungsstellen. Juristische Hilfe ist dringlich, da die Finanzinstitute sehr zögerlich sind, das bereits gezahlte Kapital zurückzugeben.
Darlehensnehmer, die nicht über genügend Kapital für die Rückzahlung ihrer ungünstigen Kredite oder Darlehensverträge verfügten, können diese auch durch ein günstigeres Darlehen ausgleichen. Folgefinanzierungen können Ihnen eine Menge Geld sparen, besonders wenn Sie mehr als ein Darlehen haben, das zu einem einzelnen kombiniert wird. Durch geschickte Verhandlungen können Schuldner auf die Bezahlung von vielen Tausend Euros bei vorzeitiger Tilgung ihres Teilzahlungsvertrages verzichtet werden.
Unterzeichnen Sie den neuen Darlehensvertrag erst, wenn Sie wissen, ob Ihre Bank der Auflösung oder Rückzahlung des Darlehens zugestimmt hat. Die von der Darlehensanstalt für Wiederaufbau gewährten Darlehen werden vom Staat finanziert. Damit stellt sie Mittel für private Personen sowie für Firmen und Kommunen zu besonders vorteilhaften Bedingungen bereit. Außerdem werden Vorhaben in den Bereichen Wohnungsbau, Bauwesen und Energieeinsparung finanziell unterstützt.
Entsprechend können Kreditnehmer zwischen unterschiedlichen Krediten auswählen. Wählt ein Kreditnehmer die Kaufentscheidung für die Kft W, muss er diese gegenüber einigen Instituten offenlegen. Sie arbeiten mit der Kreditinstitut für Wiederaufbau zusammen. Wenn Sie eine vorfristige Rückzahlung des KfW-Darlehens wünschen, stellen sich die Fragen nach der vorzeitigen Rückzahlung. Sind hier Sonderkonditionen vorgesehen, da es sich um eine staatliche Förderbank handelt? Nein.
Ob auch für die frühzeitige Rückzahlung des KfW-Darlehens ein Zwangsgeld zu zahlen ist, richtet sich nach dem entsprechenden Programm. Grundsätzlich kommt der Kunde jedoch nicht darum herum, der Hausbank den Verlust in einer Gebühr zu erstatten. Wenn Sie Ihren Gutschrift oder Ihr Darlehen früh zurückkaufen möchten, gibt es einige Sachen, zum zu betrachten.
Was für Ersatzmöglichkeiten gibt es für Sie? Werden Sie eine Gebühr für die vorzeitige Rückzahlung verlangen, wenn Sie das Darlehen früher abbezahlen? Beobachtung des Finanzmarktes und vor allem der Entwicklung der Zinssätze. Wenn die Zinsen im Moment besonders tief sind, kann es sich lohnen, ein Darlehen mit einem Darlehen zu tilgen und die Schulden neu zu planen.
Einholen von Angeboten verschiedener Banken und Geldinstitute und Vergleichen. Welche Darlehensgeber bieten welchen Umfang an Dienstleistungen zu welchen Bedingungen an? Lohnt sich die Rückzahlung des Altdarlehens mit einem neuen noch, auch wenn die zu zahlende vorzeitige Rückzahlungsstrafe verrechnet wird? Gratis Kreditvergleichsrechner stehen im Netz zur Verfügung, um den Darlehensnehmern einen schnellen und einfachen Einstieg zu ermöglichen.
Im besten Fall sollten Sie immer sofort angeben, dass Sie ein Darlehen umplanen möchten. Die Informationen wirken sich in der Regel auch auf die gebotenen Bedingungen aus. Vor der Kreditvergabe überprüft ein Darlehensgeber Ihre Kreditwürdigkeit. Außerdem erstellt die Hausbank eine Haushaltsrechnung. Ist als Zweck „Umschuldung/Nachfolgefinanzierung“ festgelegt, wird das zu tilgende Darlehen nicht in diese Berechnung einbezogen.
Zeigt die Rechnung eine nicht unwesentliche Einsparung, muss die neue Hausbank über die erfolgte Wahl informiert werden. Dies weckt bei Bedarf den Anspruch des bisherigen Darlehensgebers, der ein noch höheres Leistungsangebot macht. Eine Verlängerung kann auch unter diesen Bedingungen sinnvoll sein. Der Restbetrag eines Darlehens oder Guthabens muss nach der Beendigung binnen 30 Tagen zurückgezahlt werden.
Diese neuen Bedingungen sind nun verfügbar. Grundsätzlich können Darlehensnehmer Schulden auf unbestimmte Zeit umplanen. Häufige Schuldenrestrukturierungen können sich daher nachteilig auf die Bonität eines Debitors auswirkt.