Noch immer verfolgen viele Menschen, die vor einigen Jahren einen Kreditvertrag unterzeichnet haben, die Zinsentwicklung am Markt mit einiger Nostalgie. Bei einer Umschuldung profitieren Sie vom aktuell niedrigen Zinsniveau. So sichern Sie sich bessere Konditionen für Ihre Restschuld. Die Umstellung von teuren Überziehungskrediten auf günstige Ratenkredite bietet vor allem die Möglichkeit, in kurzer Zeit Zinsen zu sparen und Schulden abzubauen.
Umschuldung von Immobilienkrediten und Zinssenkung
Immobiliendarlehen können nach zehn Jahren gekündigt und umgeschuldet werden. Dies kann sich für Darlehensnehmer lohnen, die einen längerfristigen und relativ hoch verzinsten Kontrakt haben. „Für die Beendigung ist der Zahlungstermin der letzen Tranche entscheidend“, erläutert Dr. med. Max Herbst v. FMH-Finanzberatung in Frankfurt/M. „Auch wenn es nur 20 Euros waren.“
Falls die letzten Teilauszahlungen des Kredits von der Hausbank am 13. 12. 2007 getätigt wurden, kann der Debitor das Darlehen zum 13. 12. 2017 mit einer Kündigungsfrist von sechs Monaten auflösen. Dies bedeutet: Am 13. Juli 2018 muss der Käufer seine verbleibende Schuld gegenüber der Hausbank begleichen. Wenn Sie sich über den Termin nicht sicher sind, können Sie sich an Ihre Hausbank wenden.
„Das Beste ist, sich sofort ein Preisangebot für eine Folgefinanzierung einzuholen“, sagt er. Nützlich ist es, wenn Schuldner an dieser Position bereits ein gutes Kaufangebot eines anderen Finanzinstituts in der Hand haben. Dies kann die Verhandlungssituation mit der vorherigen Hausbank weiter stärken. Durch die Rückzahlung und Umschuldung von Immobiliendarlehen ergibt sich in der derzeitigen Tiefzinsphase ein zusätzlicher Einspareffekt.
Mit einem üblichen Baudarlehen von 200.000 EUR, das in 20 Jahren vollständig zurückzuzahlen ist, kann der Hauseigentümer 24.362 EUR mit einem neuen Baudarlehen einsparen. So funktioniert’s: Kreditabschluss: Der Hauseigentümer hat den originalen Baudarlehensvertrag im Juni 2007 geschlossen. Zu diesem Zeitpunkt betrug der Effektivzinssatz für Hypothekarkredite mit einer Restlaufzeit von mehr als 10 Jahren durchschnittlich 5,16 Prozentpunkte (Quelle: Bundesbank).
Spätestens im Juni 2017 konnte der Schuldner die Altfinanzierung pünktlich (sechs Monaten Kündigungsfrist) beenden und wird dann ab Jänner 2018 eine Folgefinanzierung für die restliche Verschuldung von 119.774 EUR benötigen. Umschuldung: Einsparpotenzial: Mit dem neuen Baudarlehen senkt der Schuldner seine Monatsrate um 213 EUR. So kann der Hauseigentümer bis zur völligen Tilgung des Kredits im Juni 2027 24.362 EUR einsparen, so Vériox.
Darlehen umplanen und Zinsen sichern
Zinsen sind der Schlüssel zur Kreditskala. Er entscheidet, ob ein Darlehen kostspielig oder billig ist. Durch eine Umschuldung reduzieren sich die Monatskosten: Dank der tiefen Zinsen bezahlen Sie einen niedrigeren Zinssatz – oder Sie sind schuldenfreier. Sie können Darlehen mit einer Neuterminierung bündeln: Bezahlen Sie nur einen Kreditzins, indem Sie mehrere vorhandene Darlehen ersetzen.
Mit einer Umschuldung in die Gewinnzone: Überziehungskredite sind in der Regel sehr aufwendig. Bei einem billigen Ratendarlehen schuldet man Bargeld. Eine Ratenzahlung ist billiger und erleichtert Sie. Umterminierung bedeutet, daß Sie ein oder mehrere Kredite mit einem neuen, kostengünstigen Ratendarlehen zurückzahlen. Mit anderen Worten, Sie nehmen ein neues Kapital auf und zahlen die bestehenden Verbindlichkeiten mit dem Bargeld ab.
Denn: Während sich Sparende über die nach wie vor tiefen Zinsen aufregen, können Sie als Darlehensnehmer glücklich sein. Das Zinsniveau für gewöhnliche Ratendarlehen bleibt auf einem sehr tiefen Stand. Anstelle von vier oder fünf Prozenten wie vor einigen Jahren bezahlen Sie jetzt weniger als zwei Prozenten für ein Darlehen.
Es lohnt sich, über eine Umschuldung zu nachdenken. Welche Punkte muss ich bei einer Umschuldung berücksichtigen? Was Sie bei einer Umschuldung berücksichtigen müssen, ist abhängig von der Schuldenart, die Sie mit dem neuen, niedrig verzinslichen Ratendarlehen abrechnen. Bei einem Ratendarlehen wird eine vorzeitige Rückzahlungsstrafe erhoben.
Bei Krediten, die zum 10. Juli 2010 geschlossen wurden, ist der Betrag vom Gesetzgeber begrenzt. Der Entschädigungsanspruch beläuft sich bei mehr als zwölf Monate auf 1,0 vH. Sie liegt bis zu zwölf Monate bei nur 0,5 Prozentpunkten. Dabei ist zu berechnen, ob die Zinsersparnisse die Vorfälligkeitskosten überwiegen. Wichtiger Hinweis: Wurde der Darlehensvertrag vor dem 10. Juli 2010 unterzeichnet, sind die entsprechenden Verträge mit der Hausbank gültig und sollten immer mit der Hausbank besprochen werden, um bindende Daten zur Verfügung zu haben.
Wenn die Disposition anstelle einer Ratenzahlung oder eines Kleinkredites eingelöst oder das Kreditkarten-Konto aufgelöst werden soll, entstehen keine Mehrkosten. Weil ein Kontokorrentkredit durchschnittlich rund 10,0 Prozentpunkte Sollzins zahlt. Das Ratendarlehen ist bis zu acht Prozentpunkte billiger. Was sind die Vorzüge einer Umschuldung? Wenn das vorhandene Darlehen zu höheren Zinssätzen aufgenommen wurde, bezahlen Sie mehr als für ein neues Ratendarlehen.
Das Entscheidende ist, dass Sie weniger bezahlen. Wer nicht nur einen, sondern vielleicht auch zwei Darlehen umstrukturiert, kann auch seine Finanzierung besser ausrichten. Anstelle von zwei Tranchen bezahlen Sie nur eine, da nur ein Darlehen gewartet werden muss. Übrigens, das trifft auch zu, wenn Sie mit Ihrer Disposition und Ihren Kreditkarten im Minus sind.
Bei einer Umschuldung müssen Sie sich nur auf einen einzigen Darlehensbetrag beschränken – und gleichzeitig Geld einsparen. Vor dem Abschluss eines neuen Vertrages durch unseren Bonitätsvergleich sollten Sie die anfallenden Gebühren berechnen oder bei der Hausbank erfragen. Günstige Zinssätze, tiefere Zinssätze, kürzere Laufzeiten und eine verbesserte Finanzorganisation:
Die Umschuldung hat viele Facetten, alle lächeln Sie an. Anstatt sich mit einem kostspieligen Dispositions- oder Ratendarlehen zu ärgern, sollten Sie die Tiefzinsphase ausnutzen.