Gebäudeeigentümer, die ihren Baukredit vorzeitig zurückzahlen, erleben eine Überraschung – in Form einer Vorfälligkeitsentschädigung. Die Bank zieht mit der so genannten Vorfälligkeitsentschädigung die für die verbleibende Sollzinsbindung geplanten fixen Zinsgewinne wieder ein. Die Banken können hierfür eine Vorfälligkeitsentschädigung erheben, deren Berechnung den gesetzlichen Bestimmungen Rechnung tragen muss. Welche Bedeutung hat der Begriff Vorfälligkeitsentschädigung und wie wird sie berechnet? Laufzeit > Vorfälligkeitsentschädigung ist die Zahlung des Darlehensnehmers an den Darlehensgeber für verlorene Zinsen bei vorzeitiger Beendigung der Hypothek.
Baudarlehen wird durch vorzeitige Kündigung der Vorfälligkeitsentschädigung verbilligt
Ein vorzeitiger Rückzug aus einem Baukredit ist in der Regel aufwendig. Bei einer Stornierung verrechnen die Kreditinstitute höhere Stornogebühren. Wer einen Baukredit frühzeitig beenden will, braucht gute Gründe von der Hausbank. Da in diesem Falle die Hausbank von Ihnen keine Zinszahlungen mehr erhalten würde, d.h. einen Zinsausfall hätte, kann sie Ihnen bei Kündigung des Darlehens eine sogen. Vorfälligkeitsentschädigung auferlegen.
Abhängig davon, wie viel Restguthaben Sie noch haben, hat die Hausbank mehrere zehntausend Euros von ihren Kundinnen und Kunden einfordert. Bei der Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung hat der Bundesgerichtshof daher entschieden, dass die besondere Rückzahlungsmöglichkeit zu Lasten des Darlehensnehmers zu berücksichtigen ist. Obwohl die Baudarlehen der Kreiskasse besondere Rückzahlungsrechte für Darlehensnehmer vorsahen, berücksichtigte die BayernLB bei der Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung für vorzeitige Vertragsbeendigung nicht den zinsmindernden Effekt von Zuzahlungen.
Die Darlehensnehmer sollten alle Zinsverluste der Hausbank infolge der Beendigung in vollem Umfang ausgleichen. Schreibe an die Hausbank und setze eine Deadline, damit die Hausbank in Nichterfüllung ist. Manche Kreditinstitute bieten Baudarlehen mit Vorfälligkeitsrecht an, wie die Münchener Hypothekenbank oder das Versicherungsunternehmen Hannover Life.
Ein Baukredit mit Vorkündigungsrecht kann sich trotz des Zinsaufschlags auszahlen. dass Ihr Baukredit einen hohen Hypothekenzins verlangt und Sie in absehbarer Zeit mit fallenden Zinsen rechnet. Die Kündigungsmöglichkeit dient dann dazu, das kostspielige Kreditvolumen frühzeitig zu tilgen und auf eine günstigere Baukreditfinanzierung umzustellen.
Kündigung der Bau-Finanzierung Welche Vorfälligkeitsentschädigung kann die Hausbank fordern?
Honorare für die vorzeitige Tilgung eines Baukredits sind ein ewiges Problem zwischen der Hausbank und dem Kunden. Die Höhe der Ausgleichszahlung an die Hausbank und wie Sie diese vermeiden können. Welche Höhe darf die Vorfälligkeitsentschädigung haben? Hierüber gibt es oft einen Disput zwischen der Hausbank und dem Kunden. Derjenige, der eine Hypothek abschließt, stimmt in der Regel über einen gewissen Zeitabschnitt mit der Hausbank über einen festen Zinssatz überein.
In diesem Zeitraum garantiert die BayernLB dem Bankkunden den festen Zins. Die Kündigung einer Hypothek vor Ablauf der Zinsbindungsfrist kann kostspielig sein, da die Hausbank Anspruch auf Ausgleich für den vorzeitigen Rücktritt hat. Bei der so genannten Vorfälligkeitsentschädigung zieht die Hausbank die für die verbleibende Sollzinsenverpflichtung geplanten festen Zinserträge wieder ein.
In der Zinsbindungsfrist kann der Auftraggeber seinen Baukredit nur in Ausnahmefällen auflösen. Andernfalls muss das Kreditinstitut der Beendigung – auch gegen Entrichtung einer Vorfälligkeitsentschädigung – nicht zugestimmt haben. Ein Rückzug aus einem Baukredit wegen niedrigerer Zinssätze ist in der Regel sowieso nicht sinnvoll, da die Ausgleichszahlung die Ersparnisse erheblich reduziert.
Jeder, der einem langen Festzinssatz zugestimmt hat, kann den Mietvertrag jedoch nach zehn Jahren ohne Zahlung auflösen. Weil die Vorfälligkeitsentschädigung für die Immobilienfinanzierung rechtlich nicht begrenzt ist, gibt es bei der Kalkulation immer einen Konflikt zwischen der Hausbank und dem Kunden. Die Vergütung errechnet sich im Prinzip aus dem Zinsverlust, d.h. den Erträgen, die die Hausbank durch vorzeitiges Ausscheiden verliert.
Nach einer Anweisung des Bundesgerichtshofes muss sich die BayernLB an den Renditen der Pfandbriefe orientieren. Das bedeutet, dass für die Kalkulation zwar Richtlinien bestehen, die Institutionen aber noch Handlungsspielraum haben. Dabei handelt es sich beispielsweise um die geschätzten Risiken und administrativen Kosten, die die Hausbank auch vom Zinsverlust in Abzug bringen muss. Über die Höhe der Ausgleichszahlung informiert ein kostenfreier Taschenrechner der Stiftung Warentest. Für die Ermittlung der Höhe der Ausgleichszahlung steht Ihnen ein eigener Taschenrechner zur Verfügung.
Im Falle der Ablösung des Baudarlehens kann die Hausbank nach dem Frühtilgungsrechner eine maximale Vergütung von 24.700 EUR einfordern. Mit den Urteilen der vergangenen Monate werden die Rechte der Verbraucher bei der vorzeitigen Tilgung eines Baukredits gestärkt. Beispielsweise hat der BGH im Jänner beschlossen, dass die BayernLB bei der Bemessung der Vorfälligkeitsentschädigung zukünftige außerplanmäßige Tilgungen, die sie dem Kreditnehmer gewährt hat, kostensenkend mitberücksichtigt.
Ein Anspruch des Kreditinstituts auf Ersatz dieser Summen besteht daher nicht. Darüber hinaus hat das LG zu Gunsten von Konsumenten entschieden, die einen Terminkredit bei ihrer bisherigen Hausbank aufgenommen haben. Zehn Jahre nach Vertragsschluss können sie ihr Kreditverhältnis entschädigungslos auflösen.
Damit wurde das Forward-Darlehen bei der Originalbank aufgenommen. Der Erwerber hat das Recht, seinen Baukredit nach zehn Jahren mit einer Kündigungsfrist von sechs Monaten aufzulösen. Eine vorzeitige Rückzahlung ist in diesem Falle nicht zulässig. Wenn Sie Ihre Liegenschaft veräußern wollen, gibt es andere Wege, die Vorfälligkeitsentschädigung zu vermeiden.