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Zinsen bei Umschuldung

Die Zinssätze unterliegen ständigen Schwankungen. Die Höhe des Zinsniveaus hängt von verschiedenen Faktoren ab – wie dem Leitzins der Europäischen Zentralbank und dem Interbankenzins. Im Falle einer Umschuldung müssen bestehende Verpflichtungen geändert werden, ohne dass dabei der betroffene Schuldenbetrag reduziert werden muss. Weshalb ein Darlehen umplanen? Im Laufe der Jahre haben sich die Bedingungen geändert und die Zinsen für das geliehene Geld sind in vielen Fällen günstiger geworden.

Zinssätze vor der Neuterminierung abgleichen

Die Zinssätze unterliegen konstanten Fluktuationen. Es ist daher empfehlenswert, bei einem vorhandenen Darlehen immer auf dem neuesten Stand zu sein und einen Blick auf die aktuelle Kreditverzinsung zu werfen. Sind die Zinssätze niedriger als die Ihres vorhandenen Darlehens, kann sich eine Umschuldung auszahlen. Vergessen Sie nicht: Eine Umschuldung ist nur dann Sinn, wenn sich daraus ein wirtschaftlicher Nutzen für Sie erwächst.

Dies wird in der Regel über das Darlehen kofinanziert und steigert so Ihre Gesamtausgaben erheblich. Diese Rate sollte vor der Neuterminierung des aktuellen Darlehens verglichen werden. Beim Zinsvergleich ist es auch von Bedeutung zu wissen, dass zwischen einem kreditzinsunabhängigen und einem kreditzinsabhängigen Zinssatz unterschieden wird. Die Aufrechterhaltung des ausgewiesenen Zinssatzniveaus hängt nicht davon ab, wie gut Ihre Bonität ist.

Stattdessen erhält jeder diesen Zins, zu dem die Bank das Kreditgeschäft vergibt, und erfüllt damit die bankeigenen Bonitätsanforderungen der Akzeptanzrichtlinien. Dies bedeutet, dass Sie, wenn Sie eine sehr gute Kreditwürdigkeit haben, den besten Zins haben. Um den Kostenvergleich trotzdem zu ermöglichen, liefert der Darlehensrechner ein aussagekräftiges Beispiel mit dem mittleren jährlichen Effektivzinssatz von zwei Dritteln der Banken.

Zinsen: Niedrigere Zinsen locken zu Umschuldungen

Jeder, der vor Jahren einen festverzinslichen Darlehensvertrag abgeschlossen hat, ist verärgert: Noch nie waren die Zinsen so niedrig wie heute, noch nie war es billiger, Gelder zu leihen. Jeder, der vor Jahren einen festverzinslichen Darlehensvertrag abgeschlossen hat, ist verärgert: Noch nie waren die Zinsen so niedrig wie heute, noch nie war es billiger, Gelder zu leihen.

Finanzberater berichteten, dass immer mehr Anleger Informationen darüber wünschen, wie sie das aktuell tiefe Niveau des Zinsniveaus absichern. Die Idee der Umschuldung macht sich auch bei fallenden Zinsen immer mehr bezahlt. Zum einen stellt sich die erste Frage, ob es sich nun rechnet, einen zu einem erhöhten Zins abgeschlossenen Altkredit frühzeitig zu tilgen und in einen günstigeren Zins umzuwandeln.

Jeder, der ein Darlehen mit einem Zinssatz von mehr als sechs Prozentpunkten hat, sollte über eine Restrukturierung seiner Schulden nachdenken“, sagt der Vorstandsvorsitzende des Finanzkonzerns Sinus, Herr Becker. Aber die Umschuldung ist für Investoren kostspielig: Bei vorzeitiger Rückzahlung des Kredits fordern die Kreditinstitute eine so genannte vorzeitige Rückzahlungsstrafe. Die von der Hausbank geforderte vorzeitige Rückzahlungsstrafe basiert auf der Differenz zwischen den Zinsen des alten Darlehens und dem derzeitigen Zinssatzniveau, so dass sich die Umschuldung auf den ersten Blick nicht ausgleicht.

Trotz dieser Kompensation kann sich die Umschuldung jedoch auszahlen: „Der Investor kann die vorzeitige Rückzahlung von der Besteuerung abziehen, so dass die Umschuldung für Schuldner mit einem hohen Steueranteil besonders attraktiv wird – je mehr Steuern, desto mehr Steuerersparnisse werden bei der Inanspruchnahme der vorzeitigen Rückzahlung fällig“, sagt er. „Wandelt man zum Beispiel ein Darlehen von EUR 180.000 zu einem Zins von 5,65 Prozentpunkten mit einer verbleibenden Vertragslaufzeit von 6 Jahren in einen Zins von 4,25 Prozentpunkten um, spart man über die verbleibende Vertragslaufzeit rund EUR 17.000.

Bis zu 20.000 EUR kann die Vorfälligkeitsgebühr betragen, aber bei einem Satz von 51% erhält man die halbe Summe vom Steueramt zurück – das ist ein Plus von rund 10.000 EUR“, erläutert er. Der Betrag der vorzeitigen Rückzahlung ist je nach Berechnungsart unterschiedlich, und trotz einiger diesbezüglicher Beurteilungen haben die Kreditinstitute noch Spielraum bei der Kalkulation.

Wenn Sie wissen wollen, wie viel eine Umterminierung kosten wird, müssen Sie Ihre Hausbank fragen. Finanzberater stellen fest, dass diese Umschuldung auch für viele Investoren notwendig sein könnte: Zahlreiche unserer Kundinnen und Kunden haben in der vergangenen Zeit Darlehen abgeschlossen, die sie mit Anteilen oder mit Lebensversicherungspolicen zurückzahlen wollten. Grundvoraussetzung dieser Vorgehensweise ist jedoch, dass der Darlehensnehmer die vorzeitige Rückzahlung als einkommensbezogene Kosten abziehen kann – bei der Hausfinanzierung geht diese nicht.

Außerdem muss man über ausreichend liquide Mittel verfügen, um die vorzeitige Rückzahlung der Strafe unmittelbar bezahlen zu können. Sie können jedoch die vorzeitige Rückzahlung auf der Lohnsteuerkarte registrieren und erhalten den steuerlichen Vorteil im aktuellen Jahr. Eine weitere Möglichkeit empfiehlt Dr. med. Klaus Köhler, Managing Director des Deutschen Familienbüros: Wer die tiefen Zinsen schon heute absichern will, ohne den Zinssatz jetzt in Anspruch nehmen zu müssen, kann sogen: Forward-Kredite aufnehmen:

Heute schliesst der Darlehensnehmer einen Kreditvertrag ab, den er in ein bis zwei Jahren abschliesst – allerdings auf dem derzeitigen Zinsbasis. Da aber auch die Kreditinstitute mitverdienen wollen, fordern sie für diese Variante auch einen erhöhten Zinsen. „Dies zahlt sich nur aus, wenn man in den nächsten Jahren mit einem deutlichen Zinsanstieg rechnet“, sagt er.

Dieses Konzept wirkt jedenfalls aus steuerlicher Sicht: „Man kann die gestiegenen Zinsen auch von den Steuern abziehen“, erklärt er. Allerdings muss der Darlehensnehmer das Forward-Darlehen auch zum festgelegten Termin aufnehmen; ein Widerruf ist nicht möglich.