Deshalb wird vor der Kreditaufnahme eine Bonitätsprüfung durchgeführt. Nur wenn diese Bonitätsprüfung positiv war, kann der Antragsteller ein Darlehen erhalten. Die Bonität bestimmt im Gegensatz zur Bonität vor allem Ihre Bonität, d.h. die Wahrscheinlichkeit, ein Darlehen zurückzahlen zu können. Nicht nur die Bonität entscheidet darüber, ob und wie viel Kredit Sie erhalten, sondern auch der Zinssatz. Grundsätzlich ist es schwierig abzuschätzen, wie viel für eine Kreditrate geplant werden soll bzw. welchen Anteil eine Bank oder Bausparkasse als Grundlage für die Rückzahlung der Finanzierung verwenden wird.
Welche Einflussfaktoren sind für die Höhe des Darlehens ausschlaggebend?
Vor allem bei grösseren Finanzierungsprojekten fragt man sich oft, wie viel Kredit in der eigenen Lebenssituation überhaupt möglich ist. Denn nur so kann festgestellt werden, ob die Wunschimmobilie, das gewählte Fahrzeug oder auch der Wunschurlaub wirklich finanziert werden kann. Dieser Beitrag zeigt daher auf, von welchen Einflussfaktoren die Höhe des einzelnen Darlehens abhängig ist und wie die Darlehensnehmer dies berechnen können.
Wie hoch ist der Kreditbetrag? Ein Kreditinstitut kann als Darlehensgeber von einem Kredit wesentlich partizipieren, da es Zinserträge generiert. Wenn der Darlehensnehmer den Kredit nicht mehr bedient und allfällige Kreditausfälle auftreten, verbleiben die Ansprüche der Banken am Ende bestehen. Deshalb werden der Darlehensnehmer und seine finanzielle Ausstattung vor jeder Darlehensgewährung überprüft.
Diese werden nicht nur zur Berechnung der einzelnen Zinssätze verwendet, sondern auch, um festzustellen, ob ein Darlehen in einer bestimmten Höhe überhaupt gewährt wird. Wie hoch der Darlehensbetrag sein kann, ist prinzipiell von den nachfolgenden Kriterien abhängig: Die Höhe des Darlehens variiert stark je nach Kreditart und -struktur. Die Immobilienfinanzierungen sind mit einer Grundpfandrecht auf das betreffende Grundstück gesichert, während eine Hausbank z.B. nur bei einem Überziehungskredit eine Lohnabtretung vornimmt.
Es sollte daher deutlich sein, dass die Kreditbeträge sehr verschieden sind. Bei einer Darlehensart ist die individuelle Kreditwürdigkeit sicherlich der bedeutendste Aspekt für die Höhe des möglichen Kreditbetrages. Was sind die fixen Kosten? Bei der Beantwortung dieser Frage kommt es darauf an, ob ein Kredit überhaupt gewährt wird und inwieweit eine Kreditgewährung generell gerechtfertigt ist.
Weil ein Ratendarlehen neben dem Darlehensbetrag immer auch einen Zinssatz enthält, bestimmt der Zinssatz bis zu einem gewissen Grad auch den Rückzahlungssatz. Das bedeutet, dass in einer Hochzins-Phase die Kreditbeträge in der Regel niedriger sind als in einer Niedrigzins-Phase. Bei Loan 2 muss der Kreditnehmer also mehr als 40 EUR pro Kalendermonat zahlen, um das selbe Kreditvolumen in der selben Zeit zu tilgen.
Übersteigt dies sein gesamtes Volumen, muss er ggf. den Darlehensbetrag reduzieren oder die Hausbank kann aufgrund der Angaben ein Darlehen in der geforderten Höhe nicht gewähren. Weil die Laufzeiten auch einen wesentlichen Einfluß auf die Rückzahlungsquote haben, kann sie auch den möglichen Darlehensbetrag vorgeben. Jährlicher Gebührenprozentsatz3,00% p.a. 3,00% p.a. Tabelle 2: Beispiel für die Auswirkung der Laufzeit auf den Rückzahlungssatz!
Allerdings ist zu berücksichtigen, dass der Darlehensnehmer langfristig deutlich erhöhte Zinsaufwendungen zu tragen hat. Eine Überziehungsmöglichkeit kann oft ohne formellen Auftrag bei der eigenen Nationalbank in Anspruch genommen werden. Dies ist jedoch auf eine SCHUFA-Abfrage und auf die Kontobewegung des Darlehensnehmers beschränk. Die regelmässigen Zahlungseingänge ermöglichen es der Nationalbank zu schätzen, bis zu welchem Umfang eine Kreditlimite möglich ist.
Die Kontokorrentlinie wird als Kreditrahmen gewährt und kann zu jedem Zeitpunkt ganz oder in Teilen getilgt werden. Sie hat jedoch auch das Recht, einen Überziehungskredit zu beenden und die Zahlung der ausstehenden Geldbeträge zu fordern. In der Regel wird ein konventionelles Ratendarlehen als annuitätisches Darlehen mit konstanten Tilgungsraten pro Monat gewährt. Zusätzlich zu den Pflichtinformationen der Schuldner und möglichen Rückfragen an andere Kreditagenturen müssen die Darlehensnehmer bereits bei der Darlehensanfrage Angaben zu ihren laufenden Einnahmen und Auslagen vorlegen: Der Darlehensnehmer ist verpflichtet, diese Angaben zu machen:
Anhand dieser Berechnung können Sie leicht erkennen, wie hoch die maximale Kreditsumme pro Jahr ist. Letztendlich hängt es auch davon ab, welche Ausgaben der Darlehensnehmer zu übernehmen hat. Wie das oben gezeigte Beispiel verdeutlicht, sind die Zinsaufwendungen umso größer, je größer die Kreditlaufzeit ist: Effektivzinssatz3,00% p.a. 3,00% p.a.
Zudem ist die Kredithöhe aber immer sehr eng an die jeweiligen Objekte angepasst. Weil die Sicherung in der Regel über eine Grundpfandrecht an der Liegenschaft stattfindet, kommt diesem Gesichtspunkt auch eine nicht unerhebliche Bedeutung für die Wirtschaftlichkeit einer Liegenschaft zu. Doch auch davon abgesehen kann zunächst der Höchstbetrag des Darlehens ermittelt werden:
Hat der Darlehensnehmer ein Baukreditangebot mit einem festen Zinssatz von 2% und beschließt eine Erstrückzahlung von 2%, kann er einen maximalen Kreditbetrag von 240.000 EUR bei einem Kreditzinssatz von 800 EUR bekommen. Das geht aber nur, wenn die Liegenschaft als Sicherheit ausgeliehen wird.
Für die finanzielle Tragfähigkeit einer Liegenschaft kommen also zwei weitere wesentliche Aspekte hinzu: Der Belehnungswert einer Liegenschaft ist der Betrag, der mit einem langfristigen Kauf am Immobilienmarkt erzielt werden kann. In der Regel ist der Belehnungswert einer Liegenschaft immer leicht unter dem Marktwert. Bei Baufinanzierungen ist das Kapital das Eigenvermögen des Anlegers.
Die Höhe des Anteils des Eigenkapitals am Grundstückskaufpreis ist umso geringer. Im obigen Beispiel würde dies für den Darlehensnehmer selbst weitere 240.000 EUR zur Finanzierung einer Liegenschaft mit einem Anschaffungspreis von 480.000 EUR ergeben. Es ist leicht zu sehen, dass die Fragestellung nach der Höhe des Darlehens bei einem Baukredit etwas aufwendiger ist.
Diejenigen, die ihren maximalen Kreditzins bereits kennen, haben jedoch bereits einen großen Fortschritt in die gewünschte Richtung gemacht. Zusätzlich sollte eine Eigenkapitalquote von 20-30% des Anschaffungspreises zur Vermeidung von Problemen mit dem Darlehen und möglicherweise hoher Zinssätze zur VerfÃ?gung gestellt werden. Bei der Errichtung einer Liegenschaft ist bekannt, dass der Darlehensnehmer in der Lage ist, eigene Beiträge zu leisten.
Häufig wird die Fragestellung „Wie viel Kredit kann ich mir leisten“ von potentiellen Schuldnern aufgeworfen. Letztendlich kann man feststellen, dass die Art des Kredits, die Kreditwürdigkeit und die Bedingungen der Kredite immer wichtig sind. Anhand dieser Angaben und des eigenen Finanzierungsspielraums eines Kreditnehmers kann letztlich ermittelt werden, was ein Darlehensnehmer am Monatsende finanzwirtschaftlich verwalten kann.
Darüber hinaus müssen auch Gesichtspunkte wie Eigenmittel und Hypotheken bei der Vergabe von Hypothekarkrediten berücksichtigt werden. Diejenigen, die alle diese Punkte im Auge behalten, können ihren persönlichen maximalen Kreditbetrag mindestens annähernd im Vorhinein festlegen.