Falls Sie Ihre Schulden umplanen wollen, muss es eine Frage geben: Ab wann kann ich mein bestehendes Darlehen zurückzahlen? Die Frage lässt sich leicht beantworten: Besonders bei großen Kreditsummen geht man eine langfristige Verpflichtung ein, die jedoch nicht vor der Investition abschrecken sollte. Wenn Sie ausreichend informiert und gut verhandelt sind, ist ein Kredit eine faire und legitime Finanzierungsform in Österreich.
Kreditrestrukturierung – Kreditrestrukturierung mit Umschuldungsdarlehen
Ziel einer eventuellen Kreditrestrukturierung ist es, ein oder mehrere Kredite durch ein günstigeres zu ersetzen. Wenn bei einer Schuldenumschuldung keine bessere Verzinsung im Vordergrund steht, dann sind die Ursachen für eine Schuldenumschuldung sehr unterschiedlich. Der Darlehensnehmer möchte in diesen FÃ?llen oft eine lÃ?ngere Frist mit entsprechend geringen monatlichen Teilzahlungen.
Doch auch die Kombination mehrerer Kredite zu einem Kredit sprechen für eine Umschuldung. Weil, wenn man aus zwei Anleihen einen macht, man nur einen Kreditgeber bezahlt. Durch die höhere Kreditwürdigkeit hat die neu gewährte Kreditbank etwas mehr Sicherheiten. Denn es müssen keine weiteren Kreditinstitute und Finanziers monatlich betreut werden.
Das neue Darlehen, das aus der Neuplanung diverser Darlehen resultiert, kann demnach in vielen FÃ?llen eine wirtschaftliche Erleichterung fÃ?r den Darlehensnehmer sein. Der entscheidende Pluspunkt, den eine Kreditrestrukturierung mit sich bringt, ist die Verzinsung. Insbesondere wenn das Altdarlehen zu einer Zeit geschlossen wurde, als die Zinssätze am Kapitalmarkt noch recht hoch waren, kann das Umschuldungskreditgeschäft erheblich billiger werden.
Durch geschickte Umschuldungen können oft Zinssätze von 2 bis 3 Prozentpunkten eingespart werden. Doch auch bei geringeren Kreditbeträgen können Sie Ihre Zinsbelastung reduzieren und mit einer Neuplanung etwas einsparen. Die Überweisungsgebühr muss für eine gelungene Umbuchung zunächst bei der finanzierenden Hausbank beantragt werden. Der Betrag des verbleibenden Darlehens kann jedoch unterschiedlich sein, da er letztendlich auch die Zinskosten bis zum Ende der Laufzeit einbezieht.
Bei vorzeitiger Rückzahlung oder Rückzahlung des Darlehens werden die Mehrzinsen in den meisten FÃ?llen nicht berechnet. Der genaue Rückzahlungsbetrag kann dann bei der neuen Hausbank angefordert werden. Wenn Sie ein Darlehen umwandeln wollen, müssen Sie einen Antrag auf ein normales Darlehen an Ihren neuen Darlehensgeber einreichen. Es ist sinnvoll, dass viele Kreditinstitute dies in ihrem Antrag vorsehen, so dass der Auftraggeber an dieser Stellen ausdrücklich darauf hinweisen kann, dass es sich um eine Kredittilgung handel.
Für den Darlehensnehmer sind die in der Regel günstigeren Zinsen, die bei einer Darlehensschuld möglich sind, von großem Nutzen. In der Regel zahlt die Hausbank den Kredit für ihren Auftraggeber selbst zurück. Bei der Neuplanung wird meistens von einer angestrebten Kosteneinsparung ausgegangen. Schließlich kann viel gespart werden, vor allem in Form von lästigen Anleihezinsen. Als Darlehensnehmer sollten Sie jedoch die Kosten nicht außer Acht lassen, die eine Umschuldung wirklich wieder verteuern können.
Das Kreditinstitut, bei dem das Kredit zurückgezahlt werden soll, kann unter bestimmten Voraussetzungen mehrere Monats- oder sogar Jahreszinserträge verlieren. Es ist nachvollziehbar, dass die Kreditinstitute keine Wünsche nach solchen Verlustgeschäften haben. Entsprechend kann nicht jedes einzelne Kreditvolumen umgeschrieben werden. Einige Darlehensgeber tolerieren keine Umschuldungen ihrer Forderungen, abhängig von den vertraglichen Bedingungen und der Dauer.
Deshalb ist die vorhergehende Untersuchung bei der Altbank so bedeutsam. Nur so kann entschieden werden, ob eine Umschuldung möglich ist. Kann ein Darlehen umdisponiert werden, informiert er den Darlehensnehmer auch über die damit zusammenhängenden Auslagen. Im Falle einer Darlehenstilgung spricht man von einer vorzeitigen Rückzahlung. Über die Frage, ob und in welchem Umfang solche Mehrkosten entstehen, ist allein das betreffende Institut zu bestimmen.
Manche Kreditinstitute stimmen einer Verschiebung zu und berechnen keine zusätzlichen Gebühren, andere lassen eine kostenlose Verschiebung erst nach Verstreichen der Vorlaufzeit zu. Allerdings können dem Darlehensnehmer auch bei der Aufnahme eines neuen Umschuldungsdarlehens zusätzliche Belastungen entstehen. Es ist beispielsweise vorstellbar, dass die neue Hausbank eine Abwicklungsgebühr oder Gebühren für die Bereitstellungen erhebt.
Diese Rückstellungskosten sind auch im Falle einer möglichen Kreditrückzahlung zu berücksichtigen. Eine Umschuldung sollte prinzipiell nur dann erfolgen, wenn die Gesamtkosten gesenkt werden. Reichen die monatlichen Einnahmen jedoch nicht mehr aus, um alle laufenden Kredite und Darlehensraten richtig zu betreuen, kann eine Verschiebung der Kredite trotz gestiegener Umterminierungskosten Sinn machen.
Welche Darlehen sollen umgeschrieben werden? Prinzipiell kann jedes Darlehen umgeschrieben werden. Vorraussetzung ist jedoch, dass die Hausbank dem Ganzen überhaupt zugestimmt hat. Ein Überziehungskredit kann z.B. durch ein Ratendarlehen neu terminiert werden, was oft klare Zinsvorteile mit sich bringen kann. Es können aber auch herkömmliche Ratendarlehen kombiniert werden, so dass am Ende nur eine einzige Rate zu bedienen ist.
Allerdings kann ein älterer Kredit auch durch einen günstigeren Umschuldungsdarlehen ersetzt werden, bei dem die Zinsen gespart werden. Insbesondere in der Immobilienfinanzierung (z.B. Wohnungsbaudarlehen) ist die Neuplanung von Finanzierungen durchaus üblich. Wird beispielsweise die Folgefinanzierung nach mehrjähriger Zinsbürgschaft auf eine andere Bank übertragen, spricht man auch von Kreditsanierungsschulden.
Zusammengefasst können sie im Hinblick auf die Umschuldung von Altkrediten einem Darlehensnehmer eine Vielzahl von Vorteilen einbringen. Bei vielen Kreditinstituten wird ein neuer Kreditantrag – bei vorhandenen Darlehen – rascher gestellt, wenn das Umschuldungsdarlehen mit ihnen aufgesetzt wird. So kann man aus zwei Darlehen einen machen, was letztendlich bedeutet, dass die gesamte Monatsrate nur an eine einzige Hausbank ausbezahlt wird.
Die Schuldenrestrukturierung kann sich auch auszahlen. Niedrigere monatliche Raten und niedrigere Zinssätze sind bei einer Kreditrestrukturierung keine Ausnahme. Benachteiligungen für den Darlehensnehmer treten nur dann auf, wenn den Kreditinstituten für die Schuldenrestrukturierung erhebliche Aufwendungen entstanden sind, die erst durch die Zinsersparnis ausgeglichen werden müssen.