Tritt der Darlehensnehmer in den Ruhestand, wird das Ende des Darlehensvertrages akzeptiert, wenn der Darlehensgeber den Erhalt der Kündigung schriftlich bestätigt hat. Aber was ist erlaubt? Wenn die Bank sich weigert, den Kreditbetrag zu erhöhen, wenn eine andere Bank den höheren Kreditbetrag bereitstellt. Deshalb sollte sich dieser Leitfaden mit der vorzeitigen Rückzahlung von Krediten befassen. In seinen Urteilen zur Vorfälligkeitsentschädigung hat der Bundesgerichtshof ausdrücklich darauf hingewiesen:
Vorzeitige Rückzahlung Strafe: Ab wann muss sie bezahlt werden?
Bei einem Baukredit sind die Kreditbeträge in der Regel sehr hoch, die Vertragslaufzeit entsprechend lang. Die Darlehensgeberin kann für die ganze Dauer mit Zinsen vom Darlehensnehmer gerechnet werden. Will diese nun aber die Finanzierung vorzeitig beenden, entsteht der Hausbank ein finanzieller Schaden, da der erzielte Zinsertrag zum Teil nicht eintritt.
Das kann die Hausbank mit der Vorfälligkeitsgebühr zahlen. Mit anderen Worten, Darlehensnehmer können die Strafe für die vorzeitige Rückzahlung vermeiden. Entscheidend ist dabei, ob die Dauer des Baukredits bereits zehn Jahre ist. Hypothekarkreditgeber können laut Recht ihr Darlehen nach einer Zinsbindungsfrist von zehn Jahren ohne zusätzliche Gebühren auflösen.
Wenn die Hypothek also seit wenigstens zehn Jahren existiert, gibt es keine Vorschusszahlung. Es gibt jedoch eine 6-monatige Ankündigungsfrist, die die Darlehensnehmer berücksichtigen sollten. Der unentgeltliche Rückzug aus der Baukreditfinanzierung ist vor Ende der Zehnjahresfrist nur in folgendem Fall möglich: Kredite mit variabler Verzinsung: In der Baukreditfinanzierung haben Kredite in der Regel einen festen zins.
Das hat den großen Pluspunkt: Die Darlehensnehmer sind beweglich. Die Frist beträgt drei Monate ohne Vorauszahlung. Beantragt ein Darlehensnehmer aus einem gerechtfertigten Grunde, z.B. weil er das Gebäude sanieren will, kann der bisherige Darlehensvertrag ohne vorzeitige Rückzahlung durch den neuen ersetzt werden.
Aufkündigung durch die Bank: Leistet der Darlehensnehmer z. B. keine vertragsgemäßen Leistungen, kann die Bank den Darlehensvertrag fristlos kündigen. Eine Vorauszahlungsstrafe ist in einem solchen Falle nach dem BGH-Urteil nicht möglich. Die vorzeitige Rückzahlung kann mehrere 10.000 EUR betragen. Größter Kostenblock ist in der Regel der Zinsverlust der Gesellschaft.
In der Regel werden Risiken und administrative Einsparungen zugunsten des Darlehensnehmers einbehalten. Auch andere Einflussfaktoren, wie ein vereinbarter Sondertilgungsanspruch, fließen in die Errechnung ein. Von den Restschulden müssen die Kreditinstitute spezielle Tilgungen in Abzug bringen, unabhängig davon, ob der Darlehensnehmer sie bereits in Anspruch genommen hat oder nicht. Was ist die Gebühr für die vorzeitige Rückzahlung? Der Betrag der vorzeitigen Rückzahlung hängt von der Kreditvereinbarung ab, da er von der Restlaufzeit und der Restverschuldung, dem Zins, dem derzeitigen Zinshöhe und nicht zuletzt von der Berechnungsweise der Hausbank abhängig ist.
Prinzipiell gilt: Je größer die verbleibende Fremdfinanzierung und je größer die Laufzeit, desto teuerer wird in der Regel eine vorzeitige Rückzahlung. Der Betrag und die Bemessung der Gebühren sind rechtlich nicht festgelegt. Es gibt bestimmte allgemeine Bedingungen, an die sich die Banken gewöhnen müssen. Allerdings haben sie die Möglichkeit, die vorzeitige Rückzahlung zu berechnen.
Beispielsweise werden von einigen Kreditinstituten beschlossene außerplanmäßige Tilgungen nicht berücksichtigt, obwohl sie diese nach einem BGH-Urteil von der verbleibenden Schuld zum Ausgleich der vorzeitigen Tilgung abzugsfähig sind. Darlehensnehmer sollten daher die Bemessung der vorzeitigen Rückzahlung in Frage stellen und, wenn Anlass zur Zweifel besteht, eine genaue Aufschlüsselung der Kostenstellen einfordern. Sollte ein Klärungsgespräch mit der Hausbank nicht helfen, lohnt es sich oft, einen spezialisierten Anwalt oder eine Verbraucherberatungsstelle hinzuzuziehen.
Sie können die Summe der vorzeitigen Rückzahlung auf ihre Korrektheit prüfen. In diesem Fall ist es besonders sinnvoll, wenn der Schuldner eine Rechtschutzversicherung hat, die oft (anteilig) die Anwaltshonorare abdeckt. Wem eine Bau-Finanzierung nicht vor der Zehnjahresfrist beendet werden muss, sollte exakt umrechnen. Prinzipiell ist es auch für Schuldner ratsam, die vorzeitige Rückzahlung bei der Vergabe des Baukredits zu berücksichtigen und sich ein Sonderrückzahlungsrecht zu verschaffen.
Dadurch können Sie die für die Ermittlung der vorzeitigen Rückzahlung wichtige Restverschuldung bei einem (unerwarteten) monetären Segen flexibel und schnell abarbeiten.