Dies gilt vor allem für variabel verzinsliche Kredite, da sich die Zinsen langfristig wieder dem historischen Durchschnitt annähern werden. Im Falle eines Darlehens leiht sich der Schuldner Geld von seinem Gläubiger und vereinbart in der Regel eine Ratentilgung. Wahlweise kann ein Darlehen auch vorzeitig zurückgezahlt werden, um die Schulden neu zu planen. Wird das Darlehen vollständig getilgt, kündigt der Darlehensnehmer den bestehenden Darlehensvertrag aus rechtlicher Sicht. Diese Option wird jedoch nicht von jeder Bank und nicht für jeden Kredit angeboten.
Die Vorteile der vorgezogenen Darlehensrückzahlung
Schneller Schuldenerlass und Einsparung zukünftiger Zinsaufwendungen durch vorzeitige Darlehensrückzahlung. Dies betrifft vor allem die variablen Darlehen, da sich die Zinssätze auf lange Sicht wieder dem langjährigen Mittel nähern werden. In den Jahren 2000 bis 2016 betrug der 3-Monats-Euribor-Durchschnitt 2,33%, gefolgt von 1,125% und der Kreditzinssatz von 3,5% p.a. auf den achten aufgerundet.
Wenn Sie nur EUR 10.000 vorzeitig zurückzahlen, sparen Sie EUR 2.141 an Zinsaufwand auch unter der gemäßigten Prämisse eines gewogenen Durchschnittszinssatzes von 2% p.a. über eine verbleibende Laufzeit von 20 Jahren. Bei einer Teilrückzahlung von 35.000 EUR beträgt die Gesamteinsparung unter diesen Voraussetzungen bereits 7.494 EUR. Teilrückzahlungen verkürzen die verbleibende Laufzeit eines Darlehens.
Bei einer Verschuldung von 200.000 EUR ergibt sich eine Laufzeit von 20 Jahren. Mit einem Kreditzinssatz von 1,25 % p.a. beläuft sich der Zinssatz auf 942,27 EUR. Bei einer vorzeitigen Tilgung von 40.000 EUR und unveränderter Rückzahlung der bisherigen Darlehensrate ist die Rückzahlung bereits nach 15 Jahren und 7 Monaten fällig.
Damit verkürzt sich die verbleibende Laufzeit um 4 Jahre und 3 Monaten. Bisher gab es Darlehensverträge, die eine Vertragsstrafe von bis zu 5 % des vorzeitig zurückgezahlten Darlehensbetrages vorgesehen hatten, aber in dieser Ausgestaltung ist dies seit dem 11. Juni 2010 nicht mehr möglich. Seit diesem Zeitpunkt ist das Konsumkreditgesetz in Kraft getreten, das sehr vorteilhafte Voraussetzungen für vorzeitige Tilgungen bietet und keine grundpfandrechtlich gesicherten Darlehen betrifft: Der Darlehensnehmer muss im Voraus darüber in Kenntnis gesetzt werden, dass und unter welchen Voraussetzungen eine vorzeitige Rückzahlung möglich ist.
Falls der Auftrag keine Angaben beinhaltet, kann der Darlehensgeber keine Schadensersatzansprüche geltend machen. Jedoch ist eine Vorfälligkeitsentschädigung möglich, wenn die vorzeitige Rückzahlung eines Festzinsdarlehens noch in den Verpflichtungszeitraum fällt oder wenn der Tilgungsbetrag 10.000 EUR in 12 Monaten überschreitet. Die maximale Kündigungsdauer für variable Darlehen liegt bei 6 Monaten.
Der Vorschusszuschlag darf 1% nicht überschreiten und bei einer Laufzeit von weniger als 1 Jahr nur 0,5%. Schlussfolgerung: Wer während der Laufzeit große Mengen an Bargeld erwirtschaftet, sollte eine vorzeitige Rückzahlung in Betracht ziehen.