Falls Sie Ihre Schulden umplanen wollen, muss es eine Frage geben: Ab wann kann ich mein bestehendes Darlehen zurückzahlen? Die Frage lässt sich leicht beantworten: Das Umplanen kann ganz einfach und schnell über das Internet erfolgen. Die vor Jahren aufgenommenen Kredite können durch einen günstigen Kredit ersetzt werden.
Ich verschiebe deinen Kredit: Und so läuft es ab
Mietkauf wird mit Null Prozentzinsen angekündigt, Kreditinstitute gewähren billige Anleihen. Wenn die Zinssätze weiter fallen, sitzen Sie auf Kreditvereinbarungen, die mehr als nötig sind. Es gibt nur eines zu tun: Umplanen. Die Disposition ist überzeichnet, das Privatdarlehen ist noch viel zu hoch verzinst, und für die Artikel auf der Karte verlangt die Hausbank jeden Monat beeindruckende Nachlässe.
Aber laut Kreditsachbearbeitern und Kreditinstituten sind die Kosten für diese drei Formen von Krediten größer, als sie sein sollten. Das Zauberwort lautet, alle Darlehen zu kombinieren und in ein Darlehen mit niedrigeren Zinssätzen umzuwandeln. Die Umterminierung eines Einzeldarlehens kann auch hohe Einsparpotenziale bieten, wenn der neue Kontrakt günstigere Zinsbedingungen hat.
Während der durchschnittliche jährliche Zinssatz für Privatkredite im Jahr 2012 bei 6,4 bis 7,6 Prozentpunkten liegt, betrug er im Jahr 2017 nur zwischen 5,4 und 6,0 Prozentpunkten (Quelle: DB). Gerade bei größeren Ausleihungen können Sie mit nur einem Prozentpunkt Unterschied im jährlichen Prozentsatz viel Zeit einsparen. Werden mehrere Anleihen zusammengelegt, lassen sich Laufzeiten, Zinssätze und Tilgungsraten besser verfolgen.
Doch auch ein vor Jahren geschlossener Einzelkreditvertrag, zum Beispiel für ein Wohnhaus oder ein Fahrzeug, kann aufgrund der bisherigen Bedingungen schon lange zu kostspielig geworden sein. Wer umsichtig handelt, kann durch Umschuldungen viel Zeit einsparen. Deshalb ist Zurückhaltung angesagt, da die Kreditinstitute aufgrund der tiefen Zinssätze zurzeit nicht viel mit den Darlehen erwirtschaften können und nach anderen Wegen Ausschau halten, um an ihr Kapital zu kommen.
Jeder, der den neuen Auftrag bei der Schuldenumschuldung nicht exakt kalkuliert, kommt rasch aus der Pfanne und ins Feuer. Auch bei der Zusammenlegung und Umschichtung mehrerer Darlehen können Kreditinstitute gerne mehr finanziellen Spielraum einräumen. Mit einem solchen Rahmendarlehen können Sie bis zu einem festen Höchstbetrag jederzeit und in der Regel sehr variabel auszahlen.
Ein weiterer angeblicher Vorteil: Ist ein Teil des Darlehens zurückgezahlt, können Sie sofort wieder Darlehen aufnehmen. Hinweis: Es kommt darauf an, wann das Darlehen in Anspruch genommen wurde. Zauberdatum ist der 10. Juli 2010; Ist der Darlehensvertrag bereits früher geschlossen worden, gibt es keine rechtliche Höchstgrenze für die vorzeitige Rückzahlung.
Also kann das sehr kostspielig sein. Wenn der Vertragsabschluss nach dem 10. Juli 2010 erfolgt, kann die Hausbank höchstens 1% auf den verbleibenden Darlehensbetrag als Gegenleistung anrechnen. Wenn zum Beispiel die Monatsrate für ein Darlehen aktuell 300 EUR ist und durch die Umterminierung auf 100 EUR fallen soll, kann dies nur unter den besten Zinsbedingungen erfolgen, wenn das neue Darlehen deutlich höher ausfällt.
Mit den vermeintlichen Ersparnissen locken die Kreditinstitute ihre Kundinnen und Kunden, halten sie aber noch jahrelang an sich. Wie sich die Zinssätze weiterentwickeln, wie hoch sie sein werden, wenn die Hausbank auch Ihren Darlehensvertrag in einigen Jahren anpassen wird, kann niemand vorhersagen. So kann eine Umterminierung mit einer längeren Laufzeit langfristig kostspielig werden.
Für die Kreditvermittlung oder -genehmigung berechnen alle Kreditinstitute, aber auch die privaten Kreditinstitute, regelmäßige Abwicklungsgebühren. Sie müssen in die Kalkulation einer Umschuldungsplanung einbezogen werden. Gerade bei Kleinkrediten können die Kosten die möglichen Einsparungen sehr zeitnah aufheben. Wenn Sie Ihre Schulden umstrukturieren wollen, sollten Sie sich im Vorfeld umfassend unterrichten. Dort sind die Berater der Finanzdienstleistungsbranche der richtigen Adresse, wenn es darum geht, die Vor- und Nachteile der Restrukturierung zu berechnen.
Wer die Restrukturierung der Schulden selbst in die Wege leiten will, sollte dies am besten tun: Prüfen Sie Ihren Darlehensvertrag auf die aktuell verbleibende Schuld und die Einigung auf eine vorzeitige Rückzahlungsstrafe. Das neue Darlehensangebot ist in den jeweiligen vergleichenden Portalen im Netz zu sehen. Als Zahlungsgrund ist “ Umterminierung “ anzugeben. In jedem Falle sollten Sie mehrere Ausschnitte verwenden, da nicht jedes Ausschnitt dieselben Bänke hat.
Kalkulieren Sie Ihren Rechnungsvorteil mit den neuen Kreditangeboten. Vergleicht die Gesamtsumme aller offenen Tranchen eures aktuellen Darlehens mit den Kosten des neuen Darlehens. Wenn sich ein Umstieg rechnet, erkundigen Sie sich bei Ihrer Hausbank, ob sie Ihnen nicht bessere Bedingungen für Ihren aktuellen Auftrag bietet. Falls Ihre Hausbank nicht bereit ist, einen neuen Darlehensvertrag abzuschließen und das alte Darlehen frühzeitig zurückzuzahlen.
Stellen Sie sicher, dass Ihnen das neue Darlehen mit einem effektiven Zinssatz zur Verfügung gestellt wird, da nur dieser alle Istkosten des Darlehens enthält. Eine Kreditvereinbarung kann auch binnen zwei Wochen nach richtiger Widerrufsbelehrung wiederrufen werden. Ein Umschuldungsplan muss sorgfältig geprüft werden. Konsumentenschützer empfehlen von Privatkreditvermittlern im Falle einer Schuldensanierung ab, da sie kaum eigenständig handeln.
Egal ob sich eine Sanierung rechnet, sollte man in aller Ruhe kalkulieren oder kalkulieren lassen. Auch wenn es Ihnen auf die Nerven geht: Kreditvereinbarungen müssen bis zum Schluss sorgfältig durchgelesen werden.