Unser Vorfälligkeitsentschädigungsrechner gibt Orientierung. Wenn Sie ein Darlehen vorzeitig zurückzahlen wollen, muss eine Vorfälligkeitsentschädigung gezahlt werden. Auf jeden Fall wird sie jedoch vom Kunden eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Beachten Sie bitte, dass in diesen Fällen eine Vorfälligkeitsentschädigung erhoben wird! Dabei ist wichtig: Der Kreditnehmer muss der Bank keine Vorfälligkeitsentschädigung für den Gewinn zahlen, den er mit dem Darlehen in den nächsten Jahren erzielt hätte.
Vorzeitige Rückzahlung – Vorzeitige Rückzahlung von Anleihen?
Wie hoch ist die Vorfälligkeitsentschädigung? Das Entgelt für die vorzeitige Rückzahlung wird in erster Linie für Kredite erhoben. Bei vorzeitiger Rückzahlung ist die Vorfälligkeitsentschädigung immer dann zu zahlen, wenn ein Kredit vor Fälligkeit des Festzinssatzes oder vor Laufzeitende getilgt wird. Allerdings gilt die Vorfälligkeitsentschädigung nur für festverzinsliche Kredite, d.h. für Verträge mit fester Verzinsung über die ganze Dauer. Weil die Hausbank diese Kreditzinsen für die ganze Dauer zugesichert hat, wird eine Vorfälligkeitsentschädigung bei Kündigung durch den Darlehensnehmer erhoben.
Ab wann muss eine Vorfälligkeitsentschädigung ausbezahlt werden? Der Kreditnehmer muss immer die Vorfälligkeitsentschädigung aufbringen. Verlässt er den Darlehensvertrag frühzeitig, muss er die Hausbank erstatten. Nach vorzeitiger Tilgung erhalten sie keine Verzugszinsen mehr, die sie bei Vertragsabschluss noch erwarten konnten. Dieser Zinsverlust wird von der Hausbank ersetzt, da die vorgezogene Tilgung zu marktüblichen Konditionen reinvestiert werden muss, was einen Refinanzierungsverlust ausmacht.
Die Gewinnspanne für die Banken ist umso größer, je größer die Laufzeit eines Darlehens ist. Einer vorzeitigen Tilgung stehen somit Verluste gegenüber, die durch eine Vorfälligkeitsentschädigung kompensiert werden können. Als Gegenleistung kann die Hausbank vom Darlehensvertrag zurücktreten, ohne dass der Hausbank eine Vorfälligkeitsentschädigung auferlegt wird. Kann ich die Vorfälligkeitsentschädigung errechnen?
Die Angabe einer bestimmten Höhe, die zur Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung herangezogen werden kann, ist schwierig. So kann die Hausbank z.B. bei vorzeitiger Tilgung aufgrund von Umschuldungen weitgehend festlegen, wie hoch die Vorfälligkeitsentschädigung sein soll. Dasselbe gilt, wenn der Kreditnehmer das Darlehen vererbt hat und nun über genügend Vermögenswerte zur frühzeitigen Tilgung verfügt.
Das ist z.B. der Fall, wenn der Kreditnehmer die zu finanzierende Liegenschaft veräußern muss. Dabei hat die BayernLB die Vorgaben zu beachten, die der BGH in mehreren Entscheidungen getroffen hat. Der Betrag der Vorfälligkeitsentschädigung wird z.B. durch die verbleibende Vertragslaufzeit, den laufenden Zins für Reinvestitionen, die Abwicklungskosten, die Berechnung eventueller außerplanmäßiger Tilgungen (wenn das Recht auf außerplanmäßige Tilgungen prinzipiell vertraglich gegeben ist, muss es so berechnet werden, als hätte der Kreditnehmer diese während der verbleibenden Vertragslaufzeit jedes Jahr in Anspruch nehmen müssen) und die Risiko-Kosten errechnet.
Je nach Darlehensbetrag können die Gebühren für die Vorfälligkeitsentschädigung im 4-stelligen Prozentbereich sein. Jedoch wird nicht angegeben, dass die Ermittlung der Vorfälligkeitsentschädigung durch die Nationalbank sachgerecht ist. Der Kunde sollte lieber selbst prüfen, ob die Kalkulation richtig ist. So bietet die Stiftung Warmentest ein Berechnungsprogramm zur Ermittlung der Vorfälligkeitsentschädigung an.
Diejenigen, die einen Baukredit frühzeitig zurückzahlen, kommen nicht umhin, die Vorfälligkeitsentschädigung zu bezahlen. Sollte die Hausbank jedoch in solchen Faellen zustimmen, sollte im Voraus berechnet werden, ob es sich überhaupt auszahlt, die Vorfälligkeitsentschädigung zu uebernehmen. Diese ist abhängig von der Summe der Vorfälligkeitsentschädigung im Verhältnis zu den Anschaffungskosten des neuen Darlehens.
Wenn hier ein beträchtliches Einsparpotenzial vorhanden ist, zahlt sich die Vorfälligkeitsentschädigung auf jeden Fall aus.