Wenn ein Schuldner seinen Kredit oder sein Darlehen vorzeitig kündigen möchte, droht ihm eine Vorfälligkeitsentschädigung. So zögern viele Kunden, ihre Verträge vorzeitig zu kündigen, um eine hohe Vorfälligkeitsentschädigung zu vermeiden. Die Banken gleichen diesen finanziellen Verlust aus, indem sie den Kunden eine Vorfälligkeitsentschädigung in Höhe dieses Verlustes in Rechnung stellen. Wenn Sie Informationen dazu und zur Vorfälligkeitsentschädigung wünschen, lesen Sie bitte unsere Hinweise zur Vorfälligkeitsentschädigung. Private zu private Darlehen haben einige Vorteile gegenüber einem Darlehen von der Bank.
Überbrückung der Vorauszahlungsstrafe
Will ein Gläubiger seinen Schuldnerkredit oder sein Darlehen einlösen, widerrufen oder auflösen, wird ihm eine vorzeitige Rückzahlungsstrafe angedroht. So zögern viele unserer Kundinnen und Kunden, ihre Verträge früh zu stornieren, um eine höhere Strafe für die vorzeitige Rückzahlung zu vermeiden. Wenn Sie jedoch keine vorzeitige Rückzahlung wünschen, haben Sie andere Optionen und können die Förderung noch vor Ablauf der Laufzeit auflösen.
Der Kunde kann die Gebühren der Kreditinstitute für die vorzeitige Rückzahlung vermeiden, wenn er falsche Stornierungsanweisungen erhält. Ein weiterer Weg, eine vorzeitige Rückzahlung zu vermeiden, ist innerhalb der ersten sechs Monaten während der Amtszeit und zehn Jahre danach. Zehn Jahre später geht die Zinsverpflichtung der Hausbank verloren, so dass der Auftrag ohne Vorauszahlung gekündigt werden kann.
Verlangt der Konsument bei seiner Hausbank eine Aufstockung seines Kreditbetrages und wird dieser Antrag vom Kreditgeber zurückgewiesen, kann der Konsument eine vorzeitige Kündigung seines Kreditvertrages erwägen und muss keine vorzeitige Rückzahlungsstrafe zahlen. Auch bei einem Darlehen oder einem Darlehen zur Finanzierung von Bauvorhaben kann die vorzeitige Rückzahlung durch den Kunden vermieden werden.
Falls die Hausbank dem Kauf an den potenziellen Kunden nicht zustimmt, ist eine Vorauszahlung nicht möglich. Er ist auch dann nicht zu zahlen, wenn der Erwerber den Kreditvertrag des Veräußerers mit allen seinen Bedingungen akzeptiert. Sind die Zinssätze seit Vertragsabschluss stark gestiegen, hat der Kreditnehmer die Wahl, seine verbleibende Schuld rentabel zu investieren oder z.B. für ein Neugeschäft aufzubringen.
Es ist auch hier keine Vorauszahlung zu leisten. Dies gilt vor allem dann, wenn die Hausbank sich selbst überschreitet und die Vorauszahlung nicht vermieden werden soll, obwohl Sie das Recht dazu haben. Zur Einsparung der vorzeitigen Rückzahlung empfiehlt es sich, sich von einem spezialisierten Anwalt für Banken- und Finanzmarktrecht beraten zu lassen. 2.
Vorfällige Rückzahlung einer außerplanmäßigen Tilgung
Mit diesem Leitfaden erläutern wir Ihnen, was eine außerplanmäßige Rückzahlung ist und welche Vorteile sie hat. Die außerplanmäßige Tilgung Ihres Darlehens müssen Sie in der Regel mit der Hausbank aushandeln. Das hat einen Grund: Mit speziellen Tilgungen können Bankenkunden den Darlehensbetrag rascher und damit günstiger auszahlen. Wie sieht eine Sonderrückzahlung aus?
Bei einer außerplanmäßigen Amortisation handelt es sich um eine außerordentliche Amortisation an die Hausbank. Von der außerplanmäßigen Rückführung ist die Monatsrate, die die Darlehensnehmer an die Kreditinstitute zahlen, nicht betroffen. Der Konsument wählt in der Regel einen Annuitätenkredit, da bei diesem Darlehen die Summe der mont. Diese verlagert sich allmählich in Richtung der tatsächlichen Rückführung des Kredits.
Sie können diese Schicht dadurch verkürzen, daß Sie eine außerplanmäßige Tilgung des Darlehens vornehmen. Diese Vertragsbedingungen können mit jeder beliebigen Hausbank oder jedem Darlehen erneut verhandelt werden. Über diese vereinbarte Rate hinausgehende Leistungen muss die Hausbank nicht akzeptieren. Der Konsument sollte daher das Recht auf besondere Rückzahlung in den Kaufvertrag aufgenommen haben. Dabei ist z.B. ein Rückzahlungsrecht von fünf Prozentpunkten des Gesamtkreditbetrages pro Jahr möglich.
Spezielle Rückzahlungen für Baufinanzierungen sollten im Kontrakt geregelt werden. Vor allem bei Krediten mit langer Laufzeit können besondere Rückzahlungen von immenser Bedeutung sein: Je früher sich der Auftrag bezahlt macht. Sie können als Sonderrückzahlungen verwendet werden. Aber nur, wenn Ihnen von Beginn an eine außerplanmäßige Tilgung Ihres Baukredits zugesichert wurde. Sie müssen nicht von dem Recht auf außerplanmäßige Tilgungen Gebrauch machen – Sie sind nicht zu außerplanmäßigen Tilgungen gezwungen.
Eine außerplanmäßige Tilgung wird nicht verzinst. Mit speziellen Tilgungen kann der Darlehensbetrag rascher zurückgezahlt werden und am Ende haben Sie Zins erspart. Spezielle Tilgungen reduzieren daher die Restschulden bei der Hausbank und die Vertragslaufzeit. Trinkgeld: Bezahlen Sie immer eine Sonderrückzahlung zu Beginn des Jahres. Wie hoch ist die Gebühr für die vorzeitige Rückzahlung?
Bei vorzeitiger Rückzahlung des Bankkredits verlangen die Kreditinstitute eine Strafe für die Vorfälligkeit. Ein vorzeitiger Rückkauf ist laut Kontrakt nicht möglich, weshalb der Kunde der Hausbank dann gegen den Kontrakt verstößt. Außerdem erleidet die Hausbank einen Verlust, für den sie eine Ausgleichszahlung – die Vorauszahlungsstrafe – verlangt. Das Entgelt für die vorgezogene Rückzahlung ist im Rahmen einer frühzeitigen Kündigung des Darlehens zu errechnen.
Ein vorzeitiges Ende kann durch die Tilgung des kompletten Darlehensbetrages, d.h. einer außerplanmäßigen Tilgung, erreicht werden. Doch da diese hohen Sondertilgungen nicht vertragsgemäß festgelegt wurden und die Hausbank mit Ihren Raten längere Zeit gerechnet hat, erleidet sie Nachteile. Diese soll mit der vorzeitigen Tilgungsstrafe reduziert werden. Durch die außerplanmäßige Tilgung können Sie die Strafe für die Vorfälligkeit reduzieren.
Bei der Ermittlung des Vorfälligkeitstermins muss die Hausbank alle vertraglich vorgesehenen Sonderrückzahlungen berücksichtigen. Das bedeutet, dass die Kreditinstitute nur die Restschuld abzüglich aller außerplanmäßigen Tilgungen in die Abrechnung einbeziehen können – unabhängig davon, wie oft Sie für das Darlehen außerplanmäßige Tilgungen geleistet haben. Überprüfen Sie dann sorgfältig die fällige Vorfälligkeit, da die vorzeitige Rückzahlung bei der Ermittlung der außerplanmäßigen Tilgung oft nicht korrekt behandelt wird.
Überprüfen Sie daher die Kalkulation durch die Verbraucherschutzabteilung oder einen spezialisierten Rechtsanwalt. Was kann ich tun, wenn die Hausbank nicht auf die außerplanmäßige Rückzahlung der vorzeitigen Rückzahlung achtet? Mehr und mehr Banken und Kunden gehen vor die Gerichte. Die Annahme eines fehlerhaften Vertrages oder einer falschen Kalkulation der Vorauszahlungsfrist ist nicht erforderlich. Nehmt auf jeden fall einen Rechtsanwalt, denn selbst bei einer fehlerhaft kalkulierten vorzeitigen Rückzahlung können monatelange Strafen ins Ausland gehen, bis ihr eure Erstattung erhaltet.
Der überzahlte Differenzbetrag muss dann von der Hausbank an den Darlehensnehmer zurückgezahlt werden. Wenn Sie die vorzeitige Rückzahlung bereits bezahlt haben, können Sie die Vorauszahlung auch nachträglich in Zweifel ziehen und bei fehlerhafter Kalkulation wieder einfordern. Dazu brauchen Sie Ihren Kreditvertrag, das Mahnschreiben, die Vorauszahlungsberechnung und den Zahlbeleg. Ein langfristiges Darlehen sollte vor allem auch eine Sondertilgung ermöglichen.
Durch einen Kontrakt mit speziellen Rückzahlungen ist es möglich, die verbleibende Verschuldung in weniger, aber dafür höhere Rückzahlungen zu reduzieren. Ihre Hausbank sendet Ihnen dann einen Rückzahlungsplan mit außerplanmäßigen Rückzahlungen zu, indem sie die einzelnen Teilbeträge und deren Fälligkeiten ermittelt. Im Regelfall kann eine außerplanmäßige Tilgung 5, teilweise 10 vom Hundert der verbleibenden Schulden betragen. Für besonders ausgeprägte Sonderkündigungsrechte zahlen die Kreditinstitute viel Geld.
Wenn Sie Ihren Darlehensvertrag vorzeitig kündigen wollen, wird eine Vorfälligkeitsgebühr erhoben. Sie müssen bei der Ermittlung des Vorfälligkeitstermins spezielle Tilgungen berücksichtigen und den Vorfälligkeitstermin dementsprechend reduzieren. Überprüfen Sie daher die Kalkulation sehr sorgfältig! Wenn Sie bereits eine vorzeitige Rückzahlung geleistet haben, können Sie diese auch nachträglich überprüfen. Wenn Ihre Vorauszahlung fehlerhaft kalkuliert wurde, haben Sie Anspruch auf die Differenzbeträge.
Enthält Ihr Kreditvertrag falsche Stornierungsanweisungen, wird keine Vorfälligkeitsgebühr erhoben. Das Darlehen kann dann ganz unkompliziert gekündigt werden. Dieser kann Ihnen bei der richtigen Kalkulation der vorzeitigen Rückzahlung behilflich sein und nimmt Ihnen die Kommunikation mit der Hausbank ab. Auch wenn Ihre Vorauszahlung nicht korrekt kalkuliert wurde, können sich die Gespräche über mehrere Wochen, teilweise Jahre hinziehen.