Doch auch die Kombination mehrerer Darlehen zu einem einzigen Darlehen spricht für ein Umschuldungsdarlehen. Die Umschuldung von Hypothekarkrediten ist etwas komplizierter. Dies ist die kostengünstigere Alternative zur vorzeitigen Umschuldung. Mit einem Ratendarlehen können Sie in der Regel Darlehen kombinieren und umplanen – sie können frei verwendet werden, es gibt also keine Richtlinien für ihre Verwendung. Aber es gibt auch Institutionen, die zu diesem Zweck kein Darlehen vergeben.
Kreditumschuldung mit fairem Zins bei der Sparda-Bank Süd-West
Sind Ihre bestehenden Festzinssätze kurz vor dem Auslaufen oder wollen Sie sich billigere Zinssätze verschaffen? Sie haben mehrere Darlehen, die Sie zu einem Sammeldarlehen zusammenlegen moechten? In einer Niederlassung in den Städten und Gemeinden der Region können Sie sich über Ihre Umschuldungsmöglichkeiten in Bezug auf Ihre Darlehen beraten und beraten lassen bzw. Ihre Anfragen per Telefon, E-Mail oder Internet beantworten.
So haben Sie die Gelegenheit, immer den Überblick über Ihr Guthaben zu haben, falls Sie Ihr Guthaben umbuchen mochten. Verabreden Sie sich in einer unserer Niederlassungen in Rheinland-Pfalz und im Saarbrücken oder fragen Sie per Telefon, E-Mail oder über unseren Online-Kontakt nach Ihren Umplanungsmöglichkeiten.
Umplanungshandbuch
Die Umterminierung dient dazu, ein bestehendes Darlehen zu ersetzen oder mehrere Darlehen mit einem neuen Ratendarlehen zu kombinieren. Die Umterminierung erfolgt deshalb, weil der Darlehensnehmer mit dem neuen Darlehen einen besseren Zins verwenden möchte, als er für das bestehende Darlehen aufzubringen hat. Ursächlich für diesen Willen ist in der Regel, daß das Allgemeinzinsniveau so weit zurückgegangen ist, daß der Darlehensnehmer bei der Umschuldung deutlich weniger Zins bezahlt als bisher.
Eine weitere Ursache für die Umschuldung eines Darlehens kann sein, dass der Darlehensnehmer mehrere Darlehen betreuen muss und diese zu einem neuen Darlehen in einer Gesamtsumme zusammenlegen möchte. So kann er seine Gesamtlast verringern und dann nur den einen neuen Darlehensbetrag aufbringen. Durch die Einzahlung einer einzelnen Darlehensrate verringert er auch seine Verwaltungskosten, da er nur eine einzige Hausbank zu betreuen hat.
Haben sich im Laufe der Jahre mehrere Darlehensverpflichtungen angehäuft, droht eine finanzielle Überlastung des Kreditnehmers. Wenn er einen Einzelkredit nicht mehr betreuen kann, droht ihm der Ausfall seines kompletten Engagements, indem er diesen einen und den daraus resultierenden Negativeintrag der Stiftung auflöst. Eine Umschuldung kann über die vorherige Hausbank vorgenommen werden.
Die Darlehensnehmerin kann auch bei jeder anderen Hausbank ein neues Darlehen einreichen. Er muss jedoch exakt berechnen, in welchem Umfang die Umschuldung wirklich einen finanziellen Nutzen hat. Ersetzt er ein bestehendes Darlehen, muss er mit einer vorzeitigen Rückzahlung des vorherigen Darlehens an die Hausbank gerechnet werden. Darüber hinaus entstehen bei Hypothekarkrediten Aufwendungen für die Überweisung von Grundpfandrechten an die neue Hausbank.
Bei einer kosteneffektiven Umterminierung ist eine bestimmte Zeitplanung erforderlich. Der Darlehensnehmer kann dann entweder eine besondere Zahlung vornehmen und seine Lastschrift verringern oder das gesamte Restdarlehen durch eine Umschuldung ohne jegliche Bankkosten tilgen. Ausgenommen hiervon sind Darlehen mit variablem Zins. In diesem Fall gibt es keine Vorauszahlung.
Das Kreditinstitut hat jedoch keine Bearbeitungsgebühr zu zahlen und kann für die Abwicklung der Beendigung eine entsprechende Vergütung einfordern. Eine vorzeitige Rückzahlung durch den Darlehensnehmer ist möglich, die Hausbank kann jedoch eine vorzeitige Rückzahlung einfordern. Diese Umterminierung kann sich auf jede beliebige Darlehensart erstrecken. Ist das Kontokorrent mit einer in der Regel äußerst kostspieligen Überziehung oder einem Kontokorrentguthaben im roten Bereich, kann der Kontobesitzer die Schuld zu jedem Zeitpunkt umplanen.
Eine Umschuldung ist hier nahezu immer sinnvoll, vor allem weil ein Ratendarlehen immer billiger ist als Überziehungskredite. Der Entschädigungsanspruch der BayernLB im Zusammenhang mit der Beendigung entscheidet über die wirtschaftliche Tragfähigkeit einer Umschuldung. Im Rahmen einer Festzinsphase eines Immobilienkredits gewährt die Hausbank als Darlehensgeber nicht ohne weiteres eine Umschuldung. In diesem Fall muss der Darlehensnehmer mit der Hausbank eine Aufhebungsvereinbarung treffen, in der die Voraussetzungen für eine frühzeitige Beendigung des aktuellen Darlehensvertrags festgelegt sind.
Beispiel: Ein Darlehensnehmer dient einem Darlehen von 100.000 Euro mit einer Zinsbindungsfrist von zehn Jahren. Tatsächlich werden 6% Verzugszinsen gezahlt, d.h. 6.000 Euro plus Rückzahlung pro Jahr. Die Zinssätze fallen nach sechs Jahren und eine andere Hausbank gewährt ihm das Darlehen zu 4% Zinskondition. Damit würde er 2.000 Euro pro Jahr und bei einer Laufzeit seines bisherigen Kreditvertrags von vier Jahren knapp 8.000 Euro Zinserträge einsparen und möchte seine Schulden umstrukturieren.
Im Falle einer frühzeitigen Beendigung weist die Hausbank auf ihren Zinsverlust hin. Dies ist darauf zurückzuführen, dass die Hausbank aufgrund einer Umschuldung nur 4 % Zinsen auf das vom Darlehensnehmer zurückgezahlte Eigenkapital weiterveräußern konnte und unter Berücksichtigung der verbleibenden Laufzeit des Darlehensvertrags von vier Jahren genau diese 8.000 Euro einbüßte. Er weist darauf hin, dass der Vertrag als vertraglicher Vertrag einzuhalten ist und nicht fristlos aufzulösen ist.
Gleiches gilt, wenn der Darlehensnehmer eine außerplanmäßige Tilgung in der Festzinsphase wünscht. Auf den Zinsertrag muss auch hier verzichtet werden. Das Problem ist in der Rechtssprechung so reguliert, dass der Darlehensnehmer ein Hypothekardarlehen frühzeitig kündigt, wenn er die Liegenschaft veräußern will. Das muss die Hausbank akzeptieren.
Ist der Darlehensnehmer jedoch nur an einem vorteilhafteren Zins bei derselben oder einer anderen Hausbank interessiert, muss die Hausbank der Kündigung nicht zugestimmt haben. Kann der Darlehensnehmer mit der Hausbank eine Vereinbarung über die frühzeitige Beendigung des Vertrages treffen, wird die Hausbank eine Vorauszahlungsstrafe fordern. Ein Kreditinstitut kann sich nach der ständigen Praxis auf zwei Methoden stützen: Es kann seinen Zinsverlust nach den Kosten der Refinanzierung ermitteln, d.h. wie viel Kapital es verliert, wenn es die freigewordenen Mittel in festverzinslichen Wertpapieren einlegt.
Als Alternative kann sie den Verlust errechnen, den sie durch eine Verschlechterung der Zinssätze erleidet, wenn sie das aus dem Darlehensvertrag ihres gekündigten Geschäftspartners stammende Geld einem neuen Darlehensnehmer zu niedrigeren Zinssätzen zu verschlechterten Konditionen zur Verfügung stellt. Generell gilt: Je mehr Zinssätze seit Vertragsabschluss gefallen sind und je größer der feste Zinssatz des Darlehens, desto größer ist die vorzeitige Rückzahlung.
Bei einer Umschuldung muss der Darlehensnehmer daher die vorzeitige Rückzahlung mit den zukünftig einzusparenden Zinserträgen verrechnen und entscheiden, ob sie wirklich billiger ist. Abschließend muss er den Wert der vorzeitigen Rückzahlung auf die verbleibende Schuld anrechnen. Eine Umschuldung ist in der Regel nur sinnvoll, wenn die Zinssatzdifferenz mind. 0,25 % ist.
Es kann vorteilhafter sein, den bisherigen Darlehensvertrag bis zum Ende der Zinsbindungsfrist fortzusetzen. Selbst wer eine außerplanmäßige Tilgung vornehmen will, muss prüfen, ob es billiger ist, diesen in eine verzinsliche Finanzanlage zu zahlen und das Geld erst nach Ablauf der Zinszusage in den vorhandenen Darlehensvertrag einbringen. Auch der Darlehensnehmer muss darauf hinweisen, dass er häufig eine Restschuld-Versicherung für das bestehende Darlehen eingegangen ist.
Außerdem muss er mit den anfallenden Aufwendungen für eine neue Ratenschutzversicherung für den neuen Darlehensvertrag kalkulieren. Die Abtretung einer Grundpfandrechte an einen neuen Darlehensgeber ist mit Notar- und Grundbuchkosten verbunden. Will der Darlehensnehmer einen vorhandenen Darlehensvertrag kündigen, muss er berücksichtigen, dass die Hausbank seine finanziellen Umstände überprüfen muss, um die Kreditwürdigkeit zu ermitteln.