Ähnlich wie bei Ratenkrediten oder Großkrediten empfiehlt es sich, die aktuellen Angebote in Österreich zu vergleichen. Das ist kein Problem, sagt der Bankberater. Die Chance, günstigere Finanzierungskonditionen zu erhalten, verpassen viele Bauherren, weil sie die Kosten einer Umschuldung überschätzen. Diese müssen nur bei der neuen Bank eingereicht werden. Wenn Sie beispielsweise mehrere Darlehen haben, vielleicht sogar bei verschiedenen Banken und zu unterschiedlichen Konditionen, ist es sinnvoll, diese zu einem einzigen Darlehen zu bündeln.
Kann ich jetzt gleich umplanen, muss ich meine Bank da rauslassen oder nicht?
Sie können die Bank nicht entlassen, weil sie der Umschuldung zugestimmt hat. Sie hat praktisch eine Anlage bei sich und zählt auf die Verzinsung. So wie Sie auf die Einhaltung eines Arbeitsvertrags drängen können, so auch die Bank, Ihr Arbeitgebern. Scheiße: Ich lese Umerziehung!
Doch auch hier ist meine Behauptung im Allgemeinen richtig: Sie haben einen zu erfüllenden Vertragsbestand. Da bin ich mir nicht ganz so ganz sicher, aber ich denke, man muss sich auf jeden Falle mit der Bank beraten, oder sie muss ihnen „okay“ zu der ganzen Sache sein. würde ich herausfinden, wie Ihre Bank ist.
Sind die Zinssätze nicht mehr fest, können die Schulden umgehend umgeschuldet werden. Sind die Zinssätze noch fest, hat die Bank das Recht auf eine vorzeitige Rückzahlung. Der neue Zins kann in diesem Falle bis zu fünf Jahre im Vorhinein mit einem so genannten Forward-Darlehen umdefiniert werden.
Kreditrestrukturierung: Kreditersatz in fünf Stufen!
Seit 2014 hat sie den Leitzinssatz bei 0,0 Prozentpunkten gehalten, um die Investitionsförderung zu unterstützen und günstige Darlehen zu gewähren. „Wer Ã?ltere Credits hat, setzt wahrscheinlich mit hoher Wahrscheinlichkeit immer noch auf höhere ZinssÃ?tze. Zunächst möchten wir Ihnen kurz aufzeigen, wie viel Sie einsparen können, wenn Sie Ihr altes Darlehen zurückzahlen und umplanen.
Wir zeigen dies an zwei Berechnungsbeispielen und gehen davon aus, dass Sie vor vier Jahren ein Darlehen in Höhe von 10.000 EUR mit einer Laufzeit von sechs Jahren und einem Effektivzinssatz von 6,5 Prozentpunkten pro Jahr aufgenommen haben. Im Beispiel Berechnung 1 zeigen wir, was passiert, wenn Sie das Darlehen nicht zurückzahlen.
In den beiden Beispielberechnungen wird klar ersichtlich, wie sehr sich die Zinsaufwendungen durch die Kreditverschuldung verringern: von 2.039,50 auf 1.631,41 EUR, also exakt um 408,09 EUR. So können Sie das einsparen, wenn Sie Ihre Darlehen umplanen und Ihren Effektivzinssatz wie in diesem Falle von 6,5 auf 4 Prozentpunkte pro Jahr erhöhen.
Übrigens bleiben Ihre monatlichen Belastungen in unserem Beispiel fast gleich: Sie sinken nur leicht von 167,22 auf 158,88 EUR. Sie müssen nun jedoch die vorzeitige Rückzahlungsstrafe vom Zinsertrag in Höhe von 408,09 EUR abrechnen. Wenn Sie ein Darlehen frühzeitig (d.h. vor Ablauf der zu Anfang festgelegten Vertragslaufzeit) beenden wollen, muss Ihnen die Bank in der Regel eine Entschädigung zahlen.
Die Zinsersparnis ist in erster Linie ein Problem für die Bank: Was man als Darlehensnehmer spart, entweicht. Daher wird die so genannte vorzeitige Rückzahlungsstrafe als Gegenleistung errechnet. Bei Krediten, die vor dem 10. Juni 2010 aufgenommen wurden, konnten die Kreditinstitute die Summe der vorzeitigen Rückzahlung selbst festlegen. Dann müssen Sie sich die Konditionen Ihres Darlehens ansehen oder die Bank fragen, wie hoch es ist.
Für alle nach diesem Zeitpunkt abgeschlossenen Darlehen darf die vorzeitige Rückzahlung nicht mehr als ein Prozentsatz der verbleibenden Schulden ausmachen. Die verbleibende Verschuldung von 7. 046,49 EUR beträgt 70,46 EUR. Von den 408,09 EUR müsste dies abgezogen werden und würde zu einer Gesamteinsparung von 337,66 EUR führen. Jetzt werden Sie sich fragen: Ist es gesetzlich möglich, einen Ratendarlehen in der Mitte seiner Amtszeit zu beenden?
Bereits abgeschlossene Aufträge können nur mit einer Frist von drei Monaten gekündigt werden. Damit wir Ihnen zeigen können, wie Sie Ihre Altkredite gezielt tilgen und restrukturieren können, müssen wir zunächst Ihre Motive dafür aufzeigen. Wir geben Ihnen Anweisungen für die vier Beispiel-Szenarien: Sie verdanken ein bestehendes Darlehen einem neuen.
Es sollen mehrere bestehende Darlehen auf ein neues umgeplant werden. Die Planung soll entlastet und die Soll-Beträge durch ein neues Darlehen ersetzt werden. Ihre Hypothek soll verschoben werden. Alles, was Sie wissen müssen, ist: Wie lange ist die Frist für die Kündigung des Altdarlehens, und welche Restschulden verbleiben zu diesem Termin?
Mit welchen Kündigungskonditionen ist Ihr altes Darlehen verbunden? Schauen Sie sich vor allem die Allgemeinen Geschäftsbedingungen an und erfahren Sie, was hier zum Themenkreis Vorfälligkeitsentgelte steht. Ihr altes Darlehen ermöglicht im Idealfall eine vollständige, frühzeitige Rückzahlung ohne zusätzliche Kosten. Gewinnen Sie einen Marktüberblick: Welche Bank oder Bank hat den besten Zinssatz für Ihre Umschuldung?
Weil nur der Effektivzinssatz anzeigt, wie viel das Darlehen am Ende wirklich kosten wird, da es im Unterschied zum Sollzinssatz alle anfallenden Kosten hat. Nutzen Sie Ihr neues Wissen über die besseren Möglichkeiten, um sich wieder an Ihre Bank zu wenden, mit der Sie den Altkredit geschlossen haben. Damit haben Sie eine hervorragende Verhandlungsgrundlage und können bekannt geben, dass Sie das aktuelle Darlehen stornieren wollen, um zu einem anderen Provider zu gehen.
Damit können Sie nun das neue Darlehen bei dem neuen Institut Ihrer Wahl auflösen. Achten Sie darauf, dass Sie es als Ersatz für ein altes Darlehen verwenden wollen, ansonsten hält die neue Bank es für ein separates, neues Darlehen. Durch eine Umschuldung erzielen Sie günstigere Kreditbedingungen, weshalb dieser Aspekt so entscheidend ist.
Sie können dann abbrechen. Senden Sie eine Kündigungserklärung an Ihre aktuelle Bank und lassen Sie sich das Datum der Beendigung in schriftlicher Form mitteilen. Die neue Bank nimmt übrigens in der Regel den Ersatz des bisherigen Darlehens vor. Die neue Bank setzt, sobald der gesamte Rückzahlungsbetrag bekannt ist, das Rückzahlungsdatum und sorgt dafür, dass das Geld vollständig und pünktlich an die bisherige Bank überwiesen wird.
Die großen Darlehensbeträge müssen Sie nicht erst auf Ihr Kontokorrentkonto und dann von dort auf die neue Bank umbuchen. Die Kombination mehrerer Darlehen zu einem Darlehen bietet zwei wesentliche Vorteile: Neben der Einsparung von Zinsen verbessert es auch Ihre Kreditwürdigkeit. Wenn man mehrere Credits auf einmal hat, bekommt man beinahe immer einen schlechten Schufa-Score.
Grundsätzlich gehen Sie wie im ersten Falle vor, mit einem Unterschied: Sie brauchen Angaben zu den Kündigungsterminen und den dann gültigen Restschuldbeträgen jedes einzelnen Altdarlehens. Sie erfassen diese bei der neuen Bank und kennzeichnen, dass Sie alle Altdarlehen durch das neue Darlehen ersetzen wollen.
Die neue Bank erledigt dann in der Regel alle weiteren Förmlichkeiten für Sie. Eine Umterminierung Ihres Überziehungskredits ist leicht möglich, da es dafür keine Vorlaufzeit gibt. Man beantragt das neue Darlehen und zahlt das bereitgestellte Kapital auf sein Konto ein, um es wieder aufzufüllen. Mit einem Baukredit ist die Umschuldung etwas schwieriger, da Sie sich durch die Festsetzung des Zinssatzes auf lange Sicht zu diesem Darlehen verpflichtet haben und das Darlehen auch durch Grundpfandrechte gesichert ist.
Weil eine Bank nicht gezwungen ist, Sie aus der Hypothek zu entlassen. Doch auch dann wird Ihnen eine Gebühr für die vorzeitige Rückzahlung in Rechnung gestellt, deren Betrag im Gegensatz zu herkömmlichen Ratendarlehen rechtlich nicht begrenzt ist. Allerdings hat der Gesetzgeber für die Beendigung eines Baukredits einen Weg gewährt: Nach 489 HGB können Sie Ihren Immobiliendarlehen auflösen, sobald er mehr als 10 Jahre ausläuft.
Sie können dann unter Einhaltung einer Kündigungsfrist von sechs Monaten kostenfrei stornieren. In diesem Falle darf die Bank keine Vorfälligkeitsentgelte erheben. Senden Sie Ihrer Bank ein Kündigungsschreiben und stellen Sie einen Antrag auf eine neue Hypothek bei einem anderen Provider. Denken Sie daran: Das neue Darlehen muss auch wieder durch Grundpfandrechte gesichert werden.
Im Falle einer Darlehensübertragung werden Ihnen immer Grundbuchkosten in Rechnung gestellt, die Sie mit unserem Katasterrechner im Voraus berechnen können. Darüber hinaus bitten wir die Kreditinstitute regelmässig um Rückmeldungen zum Stand der Bearbeitung, erfragen, welche Überweisungsgebühren bereits vorhanden sind und leiten diese umgehend an Sie weiter.