Ein Refinanzierungs- oder Umschuldungsgeschäft macht in vielen Fällen, aber nicht in allen! Falls bei der Einlösung bei der Opel Bank noch Geld übrig ist (das Auto ist mehr wert als die Rücknahmegebühr), erhalten Sie es entweder ausgezahlt oder Sie können es mit der neuen Finanzierung als Anzahlung nehmen. Nach Ablauf dieser speziellen Autofinanzierung haben Sie als Verbraucher drei Möglichkeiten: Beispielsweise kann eine Anzahlung für ein neues Auto durch den Verkauf im Rahmen einer Refinanzierung bei einer anderen Bank erzielt werden. Ein Neuwagen kann man sich nicht immer vollständig leisten, sondern muss einen Teil davon finanzieren.
Was unsere Kundschaft sagt
Tatsächlich gibt es nur drei Ursachen für die Refinanzierung: Das Ärgernis ist, dass es in den meisten Ländern eine vorzeitige Rückzahlung gibt. Aufgrund der unterschiedlichen Kreditarten – Ratendarlehen, Baufinanzierungen und Unternehmensfinanzierungen – möchten wir die verschiedenen Ausführungen genauer betrachten. Wenn Sie Ihr Autokredit oder Ratendarlehen umplanen möchten, müssen Sie beachten, dass Ihnen bei einer längeren Frist als 12 Monaten eine vorzeitige Rückzahlung von einem Prozentpunkt, bei einer verkürzten Frist von 0,5 Prozentpunkten, berechnet wird.
Trotzdem kann sich eine Refinanzierung zu einem günstigen Zins auszahlen. Daher ist es ein Beispiel für die Berechnung, ob das neue Darlehen einschließlich der vorzeitigen Rückzahlung weniger kosten wird als die noch zu zahlende Verzinsung des Altdarlehens. Der Darlehensnehmer sollte sich daher bei seiner Hausbank erkundigen, welche Zinsaufwendungen nach dem angestrebten Rückzahlungstermin noch entstehen und welche Entschädigungen die Hausbank zu diesem Termin berechnen wird.
Wenn Sie mehrere Kredite gleichzeitig bedienen, müssen Sie beachten, wann welches Geld abläuft, um eine langfristige Finanzplanung durchführen zu können. Gehören dazu Kredite, die noch aus höheren Zinszeiten kommen, besteht ein zusätzlicher Pluspunkt in einer eventuellen Ersparnis. Wenn ein Baudarlehen als klassischer Annuitätenkredit aufgenommen wird, kann der Darlehensnehmer es alternativ zur Verlängerung am Ende der Kreditzusage refinanzieren (Anschlussfinanzierung).
Eine vorzeitige Rückzahlung ist in diesem Falle nicht zulässig. Ist der Festzins länger als zehn Jahre festgelegt, kann er sein Kreditverhältnis auch entschädigungslos auflösen. Inwieweit sich eine solche Refinanzierung gerade bei Altkrediten lohnen würde, kann mit einem Darlehensrechner für die Folgefinanzierung leicht ermittelt werden. Andernfalls – während der ersten zehn Jahre oder vor dem Ende der Zinsbindungsfrist – verrechnet die Hausbank bei Rückzahlung eine Vorauszahlungsstrafe.
Bei einem Immobiliendarlehen ist diese Rechnung nicht ganz so leicht wie bei einem herkömmlichen Teilzahlungskredit. Konsumentenschützer raten, die Kalkulation in jedem Falle von einem Verbraucherschutzverband überprüfen zu lassen. 2. Dies erfordert prinzipiell einen neuen Termin für die zukünftige Hausbank. Ein Einsatz ist wesentlich günstiger. In einem solchen Falle erkennen die Institute an, dass die frühere Hausbank eine notarielle Grundschuldübertragung zugunsten der neuen Hausbank vornimmt.
Bei der Refinanzierung von Konzernfinanzierungen handelt es sich im Wesentlichen um Ratenkredite oder Baufinanzierungen. Bei klassischer Refinanzierung ist eine Refinanzierung durchaus möglich. Die Unternehmensfinanzierung ist jedoch in der Regel wesentlich inhaltlicher als eine standardisierte Raten- oder Baudarlehensfinanzierung. Infolgedessen hängt es von den Vertragsbedingungen des Kreditvertrags ab, wie und unter welchen Voraussetzungen eine Refinanzierung möglich ist.
Es kommt darauf an, ob eine andere Hausbank das aktuelle Darlehen ersetzen soll oder die Refinanzierung innerhalb der Hausbank erfolgt. Ein zweiter Anwendungsfall kann z.B. auftreten, wenn die finanzierten Anlagen nicht selbst als Sicherheiten dienen, sondern durch eine Grundpfandrecht auf das Betriebsgebäude ersetzt werden. Wenn eine grundpfandrechtlich gesicherte Firmenfinanzierung auf eine andere Hausbank übergehen soll, gilt die selbe Situation wie bei einer Baukostenfinanzierung.
Das Grundpfandrecht muss nicht aufgehoben und erneut angelegt werden, sondern kann durch eine notarielle Übertragung von einer Hausbank auf die andere umgestellt werden. Die Refinanzierung kann auch erfolgen, wenn das Kreditinstitut einen für die Beschaffung von Betriebskapital verwendeten Girokredit durch einen herkömmlichen Umlaufkredit ersetzt. Als Alternative zur Refinanzierung kann auch eine Erhöhung der Liquidität durch Forderungsverkauf erreicht werden.
Die Gesellschaft veräußert in diesem Falle ihre ausstehenden Forderungsbeträge an eine Factoringgesellschaft. Fazit: Wann ist eine Refinanzierung Sinn? Bei Verbrauchern mit Ratenkredit oder Baufinanzierung ist eine Refinanzierung vor allem dann Sinn, wenn die neuen Bedingungen zu Zinseinsparungen führen. In diesem Zusammenhang müssen die zukünftigen Ausgaben für das Bestandsdarlehen exakt mit den Ausgaben für das neue Darlehn einschließlich etwaiger Anschaffungsnebenkosten abgeglichen werden.
Das ist nur möglich, wenn ein Termin ausgewählt wird, zu dem die Hausbank die angefallenen Gebühren errechnet. Im Falle einer Finanzierung von Immobilien sollte dieser Zeitpunkt weit genug in die Vergangenheit reichen, um die vorzeitige Rückzahlung durch einen unabhängigen Dritten prüfen zu lassen. Das Verfahren ist viel leichter, wenn mehrere Ratendarlehen in einem einzigen Kredit gebündelt werden.