Für Hypothekarkredite gelten andere Regeln. Das Darlehen ist durch eine Grundschuld besichert. Im Darlehensvertrag ist keine Sondertilgung vereinbart. Sind die Raten einschließlich Zinsen bis zum Ende der Vertragslaufzeit wie vereinbart gezahlt, gilt der Darlehensvertrag mit der letzten Zahlung an den Darlehensgeber als gekündigt. Wenn Sie ein Darlehen zurückziehen, stellen Sie sicher, dass Sie das schriftliche Verfahren einhalten.
Frühzeitige Tilgung eines Immobilienkredits mit allen Verzinsungen
Wenn der Festzins vor dem Rückzahlungszeitraum ausläuft und keine neue Zinsvereinbarung zustande gekommen ist, mit einer Frist von mindestens einem Kalendermonat zum Ende der Laufzeit des Festzinssatzes; ist eine Zinsanpassung in gewissen Zeitabschnitten bis zu einem Jahr beschlossen worden, kann der Kreditnehmer nur für den Zeitraum des Ablaufs des Festzinssatzes austreten. 2.
falls das Kredit einem Konsumenten eingeräumt wird und nicht durch eine Land- oder Schiffshypothek besichert ist, sechs Monate nach vollständigem Erhalt unter Wahrung einer dreimonatigen Frist; 3. jedenfalls nach dem Ende von zehn Jahren nach vollständigem Eingang mit einer Frist von sechs Monaten; wird nach Eingang des Kredits eine neue Einigung über den Rückzahlungszeitpunkt oder den Zinsfuß erzielt, tritt das Datum dieser Einigung an die Stelle des Datums der Zahlung.
Schlimmstenfalls nimmt die Hausbank die Zahlung an, behält aber den Darlehensvertrag bis zum Ende des dort abgeschlossenen Vertrages bei. Deshalb sollten Sie immer wieder mit der Hausbank nachverhandeln. Weil dies im Kontrakt offensichtlich nicht vorgesehen ist, existiert diese Option für Sie nur dann legal, wenn das ursprüngliche abgeschlossene Kontraktverhältnis aufgehoben oder geändert wird.
In diesem Fall bleibt jedoch nur die einseitige Beendigung des Vertrages, also die Aufhebung. Dem stimme ich zu, dass es nicht logisch ist, dass die Banken keine frühzeitige Tilgung mit vollständiger Verzinsung vornehmen wollen. Allerdings hält sich die BayernLB an die Vertragsbedingungen. Sollte nach Ihrer Benachrichtigung eine Beendigung nicht möglich sein, bleibt nur die Chance, die Hausbank durch Verhandlungen davon zu überzeugen, dass eine frühzeitige Tilgung sinnvoll ist.
Es gibt keine Art, die Banken zu „ihrem Glück“ zu drängen.
Vorfälligkeitsentgelte für Immobilienkredite verhindern
Die Kreditnehmerin will die hohen Leitzinsen durch historische Niedrigzinsen ausgleichen. Eine aufgrund konjunktureller Änderungen notwendige Krediterhöhung lehnt die Hausbank ab, so dass ein Bankwechsel vonnöten ist. Bei all diesen Gelegenheiten sind die Gebühren für die vorzeitige Rückzahlung ein wichtiges Anliegen und oft ein großes Hindernis für die Darlehensnehmer. Aufgrund des tiefen Zinsniveaus werden zum Teil astronomische Vorfälligkeitsentgelte für die Rückzahlung von Altdarlehen gefordert.
Nur in sehr wenigen Ausnahmefällen können Darlehensnehmer Vorauszahlungsstrafen vollständig aussparen. Es gibt jedoch gelegentlich Wege, die Strafzinsen zu begrenzen. Darüber hinaus machen die Kreditinstitute gelegentlich auch bei der Ermittlung von Strafen für vorzeitige Rückzahlungen Verluste, und zwar in regelmäßigen Abständen zu ihren Lasten. Bei Neuabschlüssen können Darlehensnehmer auf eine Klausel hinarbeiten, die die Wahrscheinlichkeit von Strafen bei vorzeitiger Rückzahlung einschränkt.
Wie hoch ist die Vorkasse? Für den Darlehensnehmer ist die vorzeitige Rückzahlung eine Form von Strafzinsen für den frühzeitigen Austritt aus dem Darlehensvertrag. Es handelt sich aus Bankensicht um einen wirtschaftlichen Schadenersatzanspruch, da der Darlehensnehmer das Kreditvolumen nicht vertragskonform beglichen hat. So kann die Hausbank eine Vorauszahlungsstrafe fordern, wenn sie einen Verlust erlitten hat.
Wie viel hätte die Hausbank bei ordnungsgemäßer Ausführung des Vertrages eingenommen? Was ist mit der frühzeitigen Darlehensrückzahlung mit den möglichen Erträgen? Beispiel: Das Immobiliendarlehen wurde über einen Kreditbetrag von 200.000 zu einem Zins von 5% geschlossen. Das Kreditinstitut bekommt diesen Geldbetrag zurück und kann ihn wieder ausleihen oder einkaufen.
Damit kann die BayernLB aus ähnlichen Banktransaktionen nicht mehr die gleiche Verzinsung erwirtschaften, wie sie mit dem ursprünglichen Darlehensvertrag erzielt worden wäre. Hier ist ein Verlust eingetreten und die BayernLB hat grundsätzlich ein Recht auf eine vorzeitige Rückzahlung. Beispiel: Der vereinbarte Darlehenszinssatz betrug 2 %. Nun kommt die vorzeitige Darlehensrückzahlung der Banken zugute und kann mit der verbleibenden Verschuldung durch entsprechende Banktransaktionen lukrative Erträge erwirtschaften.
Wenn die Zinssätze zum Rückzahlungszeitpunkt über den ursprünglichen Zinssatz hinausgegangen sind, wird keine Vorfälligkeitszahlung fällig. Bei sinkenden Zinszahlungen liegt jedoch ein Anrecht vor. Hierfür kann eine Gebühr für die vorzeitige Rückzahlung erhoben werden. Sie sollen verdeutlichen, warum derzeit (Herbst 2016) sehr hohe Strafen für die vorzeitige Rückzahlung gezahlt werden müssen. Ursächlich für die teils extremen Strafen für die vorzeitige Rückzahlung sind die historischen Tiefstzinsen.
Was ist die Berechnungsgrundlage für eine vorzeitige Rückzahlung? Es gibt keine gesetzliche Regelung für Vorfälligkeitsentschädigungen und den zulässigen Betrag. Nichtsdestotrotz sind die Kreditinstitute bei der Schadensberechnung begrenzt. Das Gericht hat Vorschriften für die Bemessung der Gebühr für die vorzeitige Rückzahlung erlassen. Der Zinsverlust, der sich daraus ergibt, dass die Verzinsung von Ersatzgeschäften geringer ist als der ursprüngliche Zinsaufwand, kann von den Kreditinstituten beansprucht werden.
Inwieweit sind die Einnahmen aus der laufenden Rendite von Hypothekenpfandbriefen im Vergleich zu den Darlehenszinsen hoch? Diese Berechnungsform wird als Aktiv-Passiv-Methode bezeichnet. Dabei werden die Zinserträge aus dem Darlehensgeschäft mit den Erträgen aus einem neuen Darlehen abgeglichen. Die Verlustposition ist umso größer, je größer die verbleibende Laufzeit ist. Für Bankenkunden kann diese Rechenmethode in vielen Bereichen die kostengünstigere sein.
Die Kreditinstitute wenden nahezu immer die von den Gerichten genehmigte Asset-Liability-Methode an. Die Kreditinstitute müssen bei der Ermittlung der vorzeitigen Rückzahlung die vereinbarten Sondertilgungsoptionen und vereinbarten Tilgungsratenänderungen einkalkulieren. Meistens ist es nicht möglich, die Vorauszahlungsstrafe ganz zu vermeiden. Bei Immobilienfinanzierungen können Darlehensnehmer jedoch auf einer Vertragsklausel beharren, die die zu einem späteren Zeitpunkt entstehende vorzeitige Rückzahlung minimiert:
Ein Wohnungsbaudarlehen kann nach 10 Jahren mit einer Kündigungsfrist von 6 Monate ohne Vorauszahlung beendet werden. Darlehensnehmer können ein Forward-Darlehen aufnehmen, wenn die zehnjährige Laufzeit noch nicht abläuft. Dadurch sichert sie sich den grössten Teil der Zinsvorteile in Niedrigzinsphasen, ohne eine vorzeitige Rückzahlung zahlen zu müssen.
Terminkredite können bis zu 2 Jahre vor Auszahlung des Darlehens aufgenommen werden. Vorraussetzung ist jedoch, dass der Darlehensnehmer über eine andere Immobilie verfügt und diese von der Hausbank als Sicherheit anerkannt wird. Im Falle eines Verkaufs kann der Erwerber mit dem Einverständnis der Hausbank das vorhandene Grundschuld-Darlehen erwerben. Der Anspruch der BayernLB auf Vorfälligkeitsentschädigung kann durch einen Vertrag begrenzt sein.
Der von der Hausbank berechnete Betrag der vorzeitigen Rückzahlung muss unter keinen Umständen korrekt sein. Gelegentlich wird die Frist für den Eingang des Geldes bei der Hausbank nicht korrekt mitgerechnet. Andernfalls werden die vereinbarten Sonderzahlungen oder sonstige vertragliche Klauseln, die eine Herabsetzung der vorzeitigen Rückzahlung ermöglichen, nicht mitberücksichtigt. Die Korrektheit der Kalkulation kann der Darlehensnehmer kaum aus eigenem Wissen abwägen.
Allerdings bekommt der Nutzer einen Einblick, wie hoch eine vorzeitige Rückzahlung sein kann. Ein detaillierter Überblick über die Kalkulation ist nur durch eine neutrale Bewertung möglich. Unabhängig von der vorzeitigen Rückzahlung stellt sich die Frage, unter welchen Bedingungen Darlehensnehmer Immobiliendarlehen frühzeitig beenden und tilgen können. Dies ist erst nach einem Zeitraum von 10 Jahren oder nach dem Ende der festgelegten Zinsbindung und in den zu Anfang dieses Artikel erwähnten Ausnahmefällen möglich:
Veräußerung der Liegenschaft und Weigerung, den Kredit trotz der wirtschaftlichen Notwendigkeit des Darlehensnehmers zu erhöhen. Andernfalls kann die BayernLB die frühzeitige Tilgung eines Kredits nach dessen Eingang ablehnen. Die Kreditnehmer sind dabei auf den Goodwill ihrer Hausbank und die Bereitwilligkeit zum Abschluss einer Aufhebungsvereinbarung angewiesen. 4.