Die wütenden Gründer atmen im Internet durch. Der Weg zu einem Kredit für Selbstständige: Entwicklungsbanken, Hausbanken, Wertpapiere und Garantien. Gutschrift für Selbstständige: Wie Sie Ihre Stiftung finanzieren. Sie können dies mit unserem kostenlosen Rückzahlungsrechner tun. In unserem Artikel Businessplan für Selbstständige können Sie alles über die Erstellung eines Businessplans lesen.
Unternehmensgründung und Selbständigkeit – Welcher Kredit ist der passende?
Die Kreditvergabe ist für viele Selbständige und Selbständige schwierig. Manche Kreditanstalten weigern sich in der Regel auch, Kredite an Selbständige zu vergeben. Die Existenz einer festen Stelle ist keine Grundvoraussetzung für die Aufnahme eines Darlehens. In den meisten Faellen ist das Hauptproblem die Unabhaengigkeit an sich. In der Regel haben Selbständige kein regelmäßiges Gehalt in einer gewissen Größenordnung.
Einkünfte aus selbständiger oder freiberuflicher Arbeit sind häufig saisonal bedingt oder abhängig von der allgemeinen Auftragssituation. Das monatliche Entgelt variiert dementsprechend häufig. Allerdings muss ein irreguläres Gehalt nicht unbedingt ein niedriges sein. Im Durchschnitt verdient der Selbständige mehr als der Arbeitnehmer.
Bei den meisten Kreditinstituten wird von Kreditnehmern ein monatliches Nettoeinkommen von mindestens 1.000 EUR verlangt. Die Mehrheit der Selbständigen kann diese Anforderung erfüllen. Allerdings ziehen sie es vor, Darlehensnehmer zu haben, die mit hoher Wahrscheinlichkeit in der Lage sind, ein Darlehen vertragskonform zurückzuzahlen. Bei den Kreditinstituten wird von einem erhöhten Ausfallrisiko für Selbständige ausgegangen, da nur ein unregelmäßiges Einkommen zur Verfügung steht.
Der tatsächliche Betrag des verfügbaren Einkommens ist hierbei von untergeordneter Bedeutung. In einem unbefristeten Arbeitsverhältnis stehende Mitarbeiter, die ein ausreichendes Gehalt erhalten und noch nicht durch ein schlechtes Auszahlungsverhalten bemerkt wurden, haben die grössten Aussichten auf einen Vorteil. Bei der Kreditvergabe an Selbständige kommt es oft vor, dass Darlehen zu überhöhten Zinssätzen gewährt werden.
Überhöhte Zinssätze sichern die Bank vor Zahlungsausfällen. Selbständige, die einen Kredit in Anspruch nehmen wollen, z.B. um in neue Vorhaben zu investieren oder um einen Finanzierungsengpass zu kompensieren, sollten vor Abschluss eines Kredits zunächst verschiedene Darlehen in Betracht ziehen (externer Link). Das ist der einzige Weg, den billigsten Kredit zu bekommen.
Wenn ein geeignetes Darlehen einmal ermittelt wurde, ist es wichtig, dass die Darlehensunterlagen richtig auszufüllen sind. Dazu gehören unter anderem Einkommensinformationen wie Mieterträge, Hinweise auf einen möglichen Nebenerwerb oder Aktiengewinne. Dazu gehören auch Hinweise auf bestehende Darlehen, die der Übersichtlichkeit wegen genannt werden müssen.
Erst wenn die Informationen stimmen, können die Kreditanstalten über die Kreditvergabe beschließen. Weil die Bank großen Wert auf die Richtigkeit der Informationen legt, kann die Wahrscheinlichkeit der Akzeptanz durch die bewusste Offenlegung persönlicher und wirtschaftlicher Informationen erhöht werden. Selbständige können auch die Wahrscheinlichkeit der Aufnahme erhöhen, indem sie einen zweiten Darlehensnehmer in den Arbeitsvertrag aufnehmen.
Die zweite Kreditnehmerin hat einen positiven Einfluss auf die Einnahmen- und Ausgabenrechnung. Wenn der zweite Darlehensnehmer die Gesamteinnahmen steigert, nimmt die Wahrscheinlichkeit der Rückzahlung des Darlehens zu. Dies wird von den Kreditinstituten honoriert und dementsprechend früher gewährt. Zusätzlich hat die Aufnahme eines zweiten Darlehensnehmers einen positiven Einfluss auf den Zinssatz. Der zweite Darlehensnehmer muss über ein minimales Entgelt und eine gute finanzielle Ausstattung verfügen, um von einem zweiten Darlehensnehmer in Anspruch genommen werden zu können.
Der zweite Darlehensnehmer ist im besten Falle ein Festangestellter, der ein reguläres Entgelt erhält. Ein wesentliches Entscheidungskriterium für die Kreditvergabe ist die Bonität beider Darlehensnehmer. Auch für Selbständige, die Schwierigkeiten haben, einen Kredit über die Hausbank zu bekommen, kann ein Darlehen einer natürlichen Person ein geeignetes Finanzierungsinstrument sein.
Die so genannten P2P-Kredite, die ebenfalls über große Darlehensvergleichsportale vertrieben werden, sind ernstzunehmende Ausleihangebote. Privatkreditgeber sind im Unterschied zu Banken oft stärker gewillt, in geringere Kreditwürdigkeitsklassen zu investieren sofern grundsätzlich genügend Einnahmen aus selbständiger Erwerbstätigkeit vorlagen. Weil Privatanleger oft in attraktive Vorhaben investiert werden, ist es immer sinnvoll, einen Zweck für den angestrebten Kredit vorzugeben.
In manchen Fällen sind Darlehen über Privatleute billiger als Darlehen über Bänke. Ernstzunehmende Privatkredite sind für Selbständige eine wirkliche Alternativen zu Bankdarlehen.