Schuldensanierung statt Schuldnerberatung – eine teure Tasse Tee! Schuldner erwarten von einer Umschuldung kleinere Raten und einen besseren Überblick. Schuldnerberatung kennt bessere Wege, um Schulden zu bekämpfen. Die Umschuldung ist die Ablösung eines bestehenden Darlehens durch ein neues Darlehen, das in der Regel von einem anderen Darlehensgeber (z.B. einer anderen Bank) stammt. Umschuldung und Kreditrestrukturierung.
Umschuldungen per Kredit: So strukturieren Sie Ihre Schulden richtig um
Tilgung aller Schulden mit einem neuen Darlehen: Senkung der hohen Zinsbelastung und Reduzierung der Kreditgeber. Auf den ersten Blick hört sich diese Vorstellung gut an. Allerdings sind Umschuldungsfehler oft der sicherste Weg in die Zahlungsunfähigkeit. Es wird erklärt, was eine Restrukturierung mit sich bringen kann, wie man sie richtig angeht und warum so viele Irrtümer gemacht werden.
Die Schulden von Herrn B. bei einem Kreditgeber in der Größenordnung von 7.500,00 Euro setzt sich wie folgt zusammen: zuzüglich aktueller Verzugszinsen von 5%-Punkten über dem Basiszinssatz (derzeit 4,12%, per 31. 12. 2017), 21,00 Euro pro Monat. Angesichts der gestiegenen Zinssätze und der damit verbundenen höheren Aufwendungen hat er nun die Absicht, eine Schuldenrestrukturierung anzustreben.
Auf diese Weise könne er weitere Gläubigerkosten einsparen und die vielen Gläubigerbriefe umfahren. Mal sehen, ob Mr. B. Recht hat: Sollte der Kläger die vorhandene Forderungen zu einem monatlichen Satz von 150,00 Euro tilgen, würde der Kläger zunächst auf die Aufwendungen, dann auf die Verzugszinsen und dann auf die Hauptforderungen anrechnen.
Würde die Klage in dieser Art und Weise auf monatlicher Basis übertragen, wäre sie in etwas mehr als 4 Jahren beigelegt. Vergleicht man dies mit den Werten für eine Kreditumschuldung. Ein Verbraucherdarlehen in Hr. B. in Hbergheim in Hr. B. in der Größenordnung von 7.500,00 Euro stellt die Hausbank nur zur Verfügung, wenn der Partner es auch unterzeichnet. Angenommen, der Kollege B. handelt sehr gut und muss nur 9,9 % Jahreszins aufbringen.
Auch ohne Berücksichtigung einer Bearbeitungspauschale oder Restschuld-Versicherung müßte B. 188,34 Euro pro Monat ausgeben, um sein Darlehen in 4 Jahren zurückzuzahlen. Wenn Sie die monatliche Ratenzahlung auf 150,00 Euro pro Monat reduzieren, beträgt die Frist für den Herren B. 5 Jahre und 4 Monate.
Nach erfolgreicher Restrukturierung ist B. also schlimmer dran, als wenn er seine Schulden zahlt. Aufgrund der gelungenen Schuldenrestrukturierung hat er eine zusätzliche Belastung von nicht weniger als 2.400,00 Euro. Und dafür haften jetzt auch noch seine Freundinnen. Deshalb wird er alles daran setzen, das Darlehen pünktlich und in vollem Umfang zu tilgen.
In einen typischen Fall ging er mit der Umterminierung von Schulden durch Credit. Aber was hat Mr. B. getan? Den Kritikern unter Ihnen mache ich klar: Für das oben genannte Beispiel spielt es keine Rolle, ob dies auf mehrere Schuldner oder größere Beträge übertragen wird: Nach einer Schuldenumstrukturierung sind die Schulden größer als vorhin!
Welche Erwartungen hat man an eine Schuldensanierung? Für verschuldete Menschen geht der Weg oft zuerst zur Hausbank, nicht zur Schuldenberatung, wo ihnen wirklich weitergeholfen werden kann. Manche wollen ihre Schulden auf Pump umplanen. Einerseits ist der Weg zur Hausbank, im Gegensatz zur Schuldenberatung, der offensichtliche, wenn das nicht ausreicht.
Jede Bankberaterin oder jeder Banker wird Ihnen gern einen Umschuldungsdarlehen verkaufen. Weil die Zinszahlungen der Profit der Bank sind, ebenso wie die Kommission für die Restschuld-Versicherung. Deshalb begegnet man in der Hausbank zumindest am Anfang oft konformen Mitarbeitern, die gern Darlehen vergeben. Das ist insbesondere dann der Fall, wenn die Schulden bei derselben Hausbank liegen, z.B. auf dem Konten.
Das wird die Hausbank natürlich ausnutzen. In einer solchen Lage unterzeichnet ein Debitor alles in der Erwartung einer Verbesserung, vor allem Aufträge, die er danach zutiefst bedauert. Natürlich ist zu hoffen, dass ein Umschuldungsdarlehen die Kreditgeber entlastet und die Ratenlast reduziert. Täglich haben viele Debitoren Angst, in den Postkasten zu gehen.
Der Wunsch, die vielen Mahnschreiben und Forderungen der Kreditgeber endlich loszuwerden, hat für viele Debitoren eine fast zauberhafte Anziehung. Der Weg zur Schuldenberatung ist darüber hinaus oft mit einer großen ethischen Herausforderung und der Angst vor dem Scheitern behaftet. Weshalb sollten Sie den schweren Weg zur Schuldenberatung gehen, wenn die Banken Ihnen noch einen Darlehensantrag stellen?
Der rät der Hausbank! Ist eine Umterminierung per Gutschrift korrekt? Für das ordnungsgemäße Gelingen einer Schuldenumstrukturierung ist es offensichtlich notwendig zu erkennen, dass es nicht ausreicht, die Kreditgeber mit dem kreditfinanzierten Geldbetrag zu begleichen. Für ein Darlehen sind nicht nur die Zinssätze höher als bei Zahlungsverzug.
Daher ist es unvermeidlich, dass Sie im Falle einer Entschuldung mit den Kreditgebern über einen Schuldenabbau verhandeln. Erst wenn Sie einen Schuldenabbau auf der Kreditorenseite erzielen, der so hoch ist, dass die Verzinsung des zur Begleichung geliehenen Betrags mehr als gedeckt ist, zahlt sich eine Nachbesserung aus. Das heißt, Sie benötigen jemanden, der die Kreditgeber dazu bringt, auf einen Teil der Forderungen zu verzichten. 3.
Dazu benötigen Sie eine Schuldenberatung. In obigem Beispiel hätte er in die Schuldenberatung gehen sollen. Zuerst einmal hätten die Kreditgeber über die Umstrukturierung der Schulden und ihren Werdegang – ein finanzielles Ungleichgewicht – aufklärte. Dementsprechend hätte er Mittel für das Anbieten einer einmaligen Zahlung aufgebracht. Dabei ist es egal, ob eine Hausbank, eine Internetplattform, die persönliche Kredite aushandelt, oder ob es sich bei den Kreditgebern um befreundete oder befreundete Personen handelt, die das Kredit für Mr. B….
In jedem Falle wäre es für B. von Bedeutung gewesen, einen eigenständigen Dritten zu wählen, d.h. zunächst die Beziehung zur vorherigen Hausbank zu beenden. Bei den dann verfügbaren Geldern, die ausschließlich in der Verfügungsgewalt von B. stehen, und nicht einem der Kreditgeber (wie es der Falle wäre, wenn B. einen Bankdarlehen zur Tilgung eines laufenden Kontos bei derselben Hausbank aufnimmt), hätte den Kreditgebern ein Übernahmeangebot gemacht werden können, einen Teil der Schulden zu begleichen, wenn sie auf den verbleibenden Betrag verzichtet hätten.
Beispielsweise hätte der vorgenannte Kreditgeber einer einmaligen Zahlung von 5.000,00 Euro zugestimmt, die dann von Herrn B. in akzeptablen Teilbeträgen, z.B. 150,00 Euro über einen Zeithorizont von 3 Jahren und 3 Monate, ausgezahlt werden könnte und insgesamt rund 1.350,00 Euro einspart.
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