Die Postbank gehört nicht zu den Banken, die Sondertilgungen und vorzeitige Darlehenstilgungen in allen Fällen unentgeltlich belassen. Die Ratenkredite können jederzeit ohne Vorankündigung ganz oder teilweise zurückgezahlt werden. Mit dem Postbank „Privatkredit direkt“ profitieren Sie als Kreditnehmer einerseits von Top-Konditionen im Internet. Die Kreditanfrage bei der Postbank ist für Sie völlig kostenlos und unverbindlich. Was, wenn Sie Ihr Darlehen ganz oder teilweise vorzeitig zurückzahlen wollen (Sondertilgung)?
Flexible repayment of loans
Falls es die finanziellen Möglichkeiten erlauben, ist es sinnvoll, ein Kredit früher zurück zu zahlen. Egal ob Sondertilgung oder monatliche Ratenerhöhung – Darlehensnehmer sollten sich vor Vertragsabschluß darüber im Klaren sein, wie variabel sie Rückzahlungen vornehmen können. Weihnachtsgratifikation, Trinkgeld, Vererbung oder – weniger häufig – der Lotteriegewinn: Wenn neben dem regulären Gehalt große Geldsummen auf das Spielkonto fließen, können die Darlehensnehmer ihren Kredit ganz oder zum Teil zurückzahlen.
Weil, wenn Darlehen rascher als vorgesehen getilgt werden, keine Notwendigkeit für zukünftige Zinsen besteht. Nach einer von der Postbank in Auftrag gegebenen Untersuchung von T-Systems sind die flexiblen Rückzahlungsoptionen das beste Entscheidungsargument für (potenzielle) Darlehensnehmer. Diese sind mit 56% noch bedeutsamer in der Entscheidungsfindung als der jährliche Gebührensatz (50%).
Sofern im Darlehensvertrag keine Einigung über außerplanmäßige Tilgungen erzielt wurde, gelten seit dem 11. Juli 2010 die folgenden gesetzlichen Regelungen für neue Verträge: Die Kreditinstitute dürfen höchstens ein Prozentsatz des vorzeitig getilgten Betrags als Vergütung, die so genannte Frührückzahlungsgebühr, und nur 0,5 Prozentpunkte für eine Restlaufzeit von weniger als zwölf Monate berechnen. „Bevor man einen Kredit abschließt, sollte man sich über die Flexibilität der Rückzahlungsoptionen im Klaren sein.
Manche Kreditinstitute geben manchmal auf die Zahlung von außerplanmäßigen Tilgungen zurück“, erläutert der Kreditsachverständige der Postbank, Herr Dr. Stephan P. Meier. Als Alternative zu außerplanmäßigen Tilgungen können Darlehensnehmer die Tilgung durch Erhöhung der monatlichen Rate vorantreiben. „Dies ist besonders dann sinnvoll, wenn das Einkommen der Familie permanent ansteigt, zum Beispiel durch eine Lohnerhöhung oder eine Rückkehr an den Arbeitsplatz nach der Elternzeit“, sagt Dr. Jürgen Zimmermann.
Ist im Darlehensvertrag eine Korrektur der Rückzahlungsrate vorgesehen, teilt der Darlehensnehmer seiner Hausbank mit, dass er die monatliche Verzinsung und den Rückzahlungsbetrag anheben möchte und einwilligt.
Sondertilgungen von Ratenkrediten: Der Bankenvergleich
Die Ratenkreditverträge zwischen verschiedenen Kreditinstituten weichen nur noch geringfügig voneinander ab. Ursache hierfür ist ein hoher Grad an rechtlicher Regulierung und ein harter Konkurrenzkampf zwischen den Kreditinstituten um Forderungsausfall. Letzteres stellt sicher, dass sich kaum eine Hausbank oder Sparbank wirklich verbraucherfeindliche Kreditkonditionen leisten kann. Es handelt sich dabei um die „vorzeitige Teil- bzw. Vollrückzahlung“ eines Kredites.
Wir haben die Darlehensanträge einiger Kreditinstitute verglichen, welche Vorschriften zur vorzeitigen oder außerplanmäßigen Tilgung dem Auftraggeber zur Zeichnung vorlegt werden. Zur Schaffung einer einheitlichen und fairen Vergleichsgrundlage haben wir auf der Kredit-Plattform smave. de (https://www.smava.de/kredit/) einen Antrag auf einen Ratendarlehensvertrag über 10.000 Euro mit einer Dauer von 4 Jahren (48 Monaten) mit den genauen Angaben einer Modellperson gestellt.
Anschließend befragt er bei den angegliederten Kreditinstituten ein Angebot zu den konkret eingetragenen Randbedingungen bezüglich Lebenslage, Verdienst etc. und führt die Offerten in tabellarischer Form auf. Anschließend können die individuellen, konkretisierten Antragsunterlagen von allen Kreditinstituten heruntergeladen werden – und das haben wir getan und uns speziell mit den Vorschriften für die Rückzahlung von Ratenkrediten beschäftigt.
Wenn Sie Ihr Darlehen vorzeitig oder sogar früher als der ursprüngliche genehmigte Rückzahlungsplan mit fester Ratenzahlung tilgen wollen, sind Sie an zwei Aspekten interessiert: a) Darf ich das Darlehen rascher zurückbezahlen, vorzeitig tilgen? In beiden Fällen hat der Bundesgesetzgeber einheitliche Regelungen im Bürgerlichen Gesetzbuch erlassen, an die sich die Kreditinstitute zu halten haben.
Allerdings dürfen Kreditinstitute im Darlehensvertrag keine Vorschriften machen, die den Kreditnehmer in eine schlechtere Position bringen, als es der Gesetzgeber vorgibt. Wenn diese Bestimmungen im Darlehensvertrag enthalten sind, sind diese Bestimmungen (nicht der gesamte Darlehensvertrag) ungültig. Im Prinzip hat der Gesetzgeber beschlossen: Ja, die Konsumenten können ihren Abzahlungskredit vorzeitig auszahlen.
Zum Teil oder ganz. Dies ist in 500 bürgerlichen Gesetzen festgelegt, in denen es heißt: (1) Der Kreditnehmer kann einen allgemeinen Konsumentenkreditvertrag ohne Einhaltung einer bestimmten Kündigungsfrist ganz oder zum Teil fristlos auflösen. Ein “ Allgemeiner Konsumentenkreditvertrag “ bezieht sich auf einen ganz normalen „Ratenkredit“, den jede Hausbank für jeden Zweck bereitstellt.
Dieser Wortlaut ist deshalb von Bedeutung, weil es andere Arten von Krediten und Sonderformen gibt, für die es verständlicherweise spezielle Regeln gibt, wie z.B. Immobilien. Dabei handelt es sich um eine Vertragsstrafe, die die Hausbank dem Kreditnehmer in Rechnung stellt, wenn er den Kredit nicht wie vorgesehen zurückzahlen, sondern vorzeitig zurückzahlen kann.
Begründung: Hat der Bankkunde einen Ratendarlehen für 7 Jahre aufgenommen, rechnet die Hausbank mit einer Verzinsung für 7 Jahre. Auf diese Erträge hat die Hausbank Anspruch. Wenn Sie Ihre Forderungen jetzt früher / rascher begleichen wollen, verliert die Bankkonten. Der dadurch entstandene vertragliche „Verlust“ soll mindestens zum Teil kompensiert werden.
Wurde diese Ausgleichsgebühr in der Vergangenheit von den Kreditinstituten verschuldet, so ist die Gebührenhöhe nun im Gesetz, nämlich in 502 bürgerlichen Gesetzbuch, geregelt: Bei vorzeitiger Tilgung kann der Kreditgeber eine entsprechende Strafe für den direkt mit der Vorfälligkeit verbundenen entstandenen Schadens fordern, wenn der Kreditnehmer zum Rückzahlungszeitpunkt einen festen Soll-Zinssatz hat.
Bei vorzeitiger Tilgung von 1 Prozentpunkt des Betrages oder, wenn der Zeitrahmen zwischen vorzeitiger und vereinbarter Tilgung ein Jahr nicht übersteigt, 0,5 Prozentpunkte des vorzeitig getilgten Betrages, d.h.: Die Hausbank kann bei vorzeitiger Tilgung eines Ratendarlehens höchstens 1% der fälligen Rest-Schuld als Entgelt einfordern. Liegt die verbleibende Laufzeit des Kredits unter einem Jahr, darf diese vorzeitige Rückzahlungsstrafe nur 0,5 % betrag.
Auf keinen Fall darf die Vergütung über der Höhe der Zinsen liegen, die bei regelmäßiger Rückführung bis zum Ende der Laufzeit des Kredites erwachsen sind. Was sind die aktuellen Vorschriften der Bänke? In unserem Ratenkreditvergleich hinsichtlich Sondertilgungen / Vorfälligkeit fällt auf, dass die Kreditinstitute nicht immer die Standardvorschriften des Bundesgesetzgebers übernehmen, sondern eigene Ausprägungen entwickeln.
Bei der Postbank variieren die gesetzlichen Bestimmungen, z. B. so, dass der Darlehensnehmer einmal jährlich eine außerplanmäßige Tilgung leisten kann, ohne dass die Hausbank die rechtlich zulässige Strafe für die Vorfälligkeit fordert. Dies bedeutet, dass das Darlehen nicht vollständig vorzeitig und kostenlos zurückgezahlt werden kann. Nur ein vorzeitiger Abbau der Gesamtverschuldung ist möglich. Schließlich ist dies besser als die Grundverordnung des Gesetzesgebers, aber andere Kreditinstitute machen sie in einigen Fällen noch konsumentenfreundlicher.
Es stellt sich immer die Frage, inwiefern sich dann verbraucherfreundliche (und für die Hausbank teurere) Vorschriften in erhöhten Zinsen für Kredite bei anderen Kreditinstituten wiederfinden werden. Darüber hinaus hat die Privatbank ein Ratenkreditangebot über 10.000 Euro mit einer Dauer von 4 Jahren unterbreitet.
Auch die Kreditkonditionen für die vorzeitige Tilgung des Kredits erscheinen im guten wie im schlechten Sinn „vorbildlich“. Die rechtlichen Bestimmungen nach dem Bürgerlichen Gesetzbuch hat man schlichtweg implementiert, d.h. als Konsument können Sie Ihren PSD-Privatkredit vorzeitig ganz oder wenigstens rascher als vorgesehen abbezahlen – nach den uns zur Verfügung stehenden Bewerbungsunterlagen ist jedoch eine Entschädigung im Sinn der Vorauszahlung von max. 1% / 0,5% zu zahlen – haben wir uns zuerst gedacht, weil es so im Kleinen ist, aber….!
Wir waren verärgert, als wir auf der Internetseite der Nationalbank unter psd-hannover. de/Privatkredite/….: „Sondertilgungen zu jeder Zeit kostenlos möglich“ gelesen haben. Eine weitere Prüfung des Kreditantrages für den PrivateKredit hat uns gezeigt, was wir nur knapp versäumt hatten: Unter “ Ziffer 12: Sonstige Kreditbedingungen “ heißt es: „Sonderzahlungen können zu jeder Zeit, ganz oder in Teilen, kostenlos geleistet werden“.
Obwohl die gesetzliche Standardvorschrift im üblichen Kleindruck belassen wurde, bieten sie die kostenlose Sonderrückzahlung durch „Zusatzvereinbarung“ unter den „weiteren Kreditbedingungen“ an. Natürlich ist das ein gutes Gefühl, denn das Leistungsangebot der Privaten Kreditanstalt (zumindest im Hinblick auf den Punkt der Vorfälligkeitsprüfung) ist besser als das der Postbank.
Ebenso gut sind die Bedingungen bei der dänischen Nationalbank. Der Privatkredit der Deutschen Bundesbank kann zu jeder Zeit ganz oder zum Teil unentgeltlich getilgt werden. Diese Angaben sind im “ Merkblatt – Privatkredite der Deutschen Bundesbank “ unter Ziffer 6, „Widerrufsrecht und Vorfälligkeit“ zu entnehmen, wo es heißt: „Sie haben zu jeder Zeit die Option, das gesamte oder einen Teil des Darlehens ohne Kündigungsfrist zu tilgen.
In dieser Hinsicht ist das von uns angebotene Ratenkreditangebot „DKB Privatdarlehen“ unser Liebling im aktuellen Zeitvergleich. Dies vor allem, weil die Deutsche Bundesbank – neben der Postbank und der Sparkasse – den besten Zinssatz von 3,89% auf der Grundlage unserer erfassten Werte auf der Grundlage unserer Kreditvergleichsanfrage über die Firma SmartSmava angeboten hat.
Aber schon der Abgleich von DKB-Privatkrediten mit Postbank-Privatkrediten hat ergeben, dass die besonderen Rückzahlungsmöglichkeiten bei der Postbank schlichtweg besser sind als bei der Postbank, auch wenn die Postbank durchaus schon jetzt verbraucherfreundliche Regulierungen gewährt, die über das gesetzlich vorgeschriebene Maß hinausgehen.