Mehr und mehr Deutsche kennen folgende Situation: Im Laufe der Zeit haben sich mehrere Kleinkredite angesammelt, die nun ausgezahlt werden müssen und zusammen eine stolze Summe ergeben. Aktuelle Darlehensangebote zur Umschuldung und Rückzahlung vergleichen. Bei einer Umschuldung können alte, teure Kredite gegen neue, günstigere ausgetauscht werden! Informieren Sie sich einfach, wählen Sie Betrag und Laufzeit aus und planen Sie Ihre Kredite kostengünstig um. Möchten Sie Ihr altes Darlehen ersetzen und von einem neuen Darlehen mit niedrigeren Zinssätzen profitieren?
Gibt es eine Umterminierung ohne diese?
Eine Gutschrift trotz des Schufas wird von zweifelhaften Anbieter geboten, ist aber unter fairem Preis niveau kaum umsetzbar. Im Rahmen der Datenerhebung erfasst und erfasst die Stiftung diverse Informationen, die von Kreditgebern (z.B. Banken) genutzt werden können, um zu beurteilen, ob ein Darlehensnehmer in der Lage ist, die Rate für einen Online-Kredit zu zahlen. Auf diese Weise trägt die Stiftung dazu bei, die Glaubwürdigkeit von Privaten (die Kreditwürdigkeit) zu eruieren.
Nicht wenige Provider kooperieren mit der SCHUFA. Sie erhalten die Information jedoch von einer anderen Wirtschaftsauskunftei, so dass es letztendlich keinen Nutzen für Bewerber mit unzureichender Kreditfähigkeit gibt. Nahezu alle Provider, die vermeintlich auf die Hilfe einer Kreditauskunftei verzichten, sind keine anerkannte und vertrauenswürdige Finanzinstitution.
GrundsÀtzlich kann man also sagen: Ein Umsatz ohne „Sufa“ ist nur dann seriös, wenn der Anbieter zumindest mit einer anderen bekannten Kreditauskunftei kooperiert. Wie viel ist eine Umterminierung wert? Wenn Sie Altdarlehen mit einer Umterminierung stornieren oder mehrere Altdarlehen zusammenlegen wollen, ist dies in der Regel ohne großen Mehraufwand möglich.
Die Höhe der Mehrkosten hängt ausschliesslich von Ihren bisherigen Kreditbedingungen ab. Zur Beantwortung der Fragestellung „Wann ist eine Umschuldung sinnvoll“ prüfen Sie die Darlehensunterlagen des zu tilgenden Kredits und achten Sie auf eine Einigung über eine vorzeitige Rückzahlungsstrafe, d.h. einen Ausgleichsbetrag, den Sie im Falle einer außerplanmäßigen Rückzahlung des Kredits an die Hausbank auszahlen.
Sollte dies jedoch der Fall sein, ist es in der Regel trotzdem lohnenswert, eine Umschuldung vorzunehmen, da die Höhe der geforderten Entschädigungen in der Regel sehr niedrig ist.
Umschuldung: Geldersparnis durch niedrige Zinssätze
Wenn Sie über die Umschuldung eines früheren Darlehens nachdenken, müssen Sie Ihre verbleibende Schuld zum Zeitpunkt der Kündigung nachweisen. Das ist der Wert, den Sie für die Umterminierung eines neuen Darlehens benötigen. Sie können entweder Ihre Hausbank nach der verbleibenden Schuld fragen oder den Rückzahlungsplan überprüfen. In einigen Faellen wird dieser Wert durch eine Entschaedigung fuer die fruehere Hausbank ergaenzt.
In den meisten FÃ?llen ist die Umterminierung nur mit einer höheren KÃ?rzung sinnvoll. Zusätzlich zur verbleibenden Schuld sollten Sie auch die Restlaufzeit des Darlehens wissen. Wenn Sie ein Darlehen umplanen wollen, ist es in der Regel sinnvoller, wenn der Auftrag noch einige Jahre anhält. Bei vorzeitiger Tilgung können Kreditinstitute eine so genannte Frührückzahlungsgebühr einfordern. Durch die vorzeitige Tilgung des Darlehens verlieren sie Zinserträge, mit denen sie gut kalkuliert hatten.
In den meisten Faellen wird die Vorfälligkeitsentschaedigung fuer Hypothekarkredite berechnet, die seit zehn Jahren noch nicht bestanden haben. Eine Umschuldung muss nach dieser Frist gemäß 489 Abs. 1 Nr. 2 HGB unentgeltlich erfolgen, auch wenn mit der Hausbank ein längerer fester Zinssatz festgelegt wurde, d.h. eine Folgefinanzierung noch nicht erfolgt ist.
Der Betrag der vorzeitigen Rückzahlung ist vom Gesetzgeber festgesetzt. Er darf 1,0 Prozentpunkte des Darlehensbetrages nicht überschreiten. Für eine Restlaufzeit von weniger als zwölf Monate beträgt der Anteil 0,5 vH. Egal, ob dies in Ihrem Falle der Fall ist, können Sie im Darlehensvertrag lesen. Mit der Novellierung des Gesetzes vom 10. Juni 2010 wurden nicht nur die Regelungen für Vorfälligkeitsentschädigungen, sondern auch die Fristen für Darlehen geändert.
Derzeit gelten sechs Monate für noch festverzinsliche und noch nicht zehn Jahre alte Ausleihungen. Wenn die Zinsbindungsfrist zum Kündigungszeitpunkt endet oder die zehn Jahre verstrichen sind, gibt es eine Frist von einem Monat. Ausleihungen mit variablem Zinssatz unterliegen einer Frist von drei Monaten. 3.
Die Höhe des neuen Zinssatzes ist letztlich abhängig von der Kreditfähigkeit des Antragstellers. Die neue Hausbank wird in der Regel auch nach den SCHUFA-Daten, Gehaltsabrechnungen, Kontobewegungen und bestehenden Darlehen nachfragen. Teilweise werden auch so genannte „weiche Kriterien“ wie Dauer der Beschäftigung, Beschäftigungssektor oder Wohnbereich abgefragt und in die Bonitätsbeurteilung miteinbezogen.
Die neue Hausbank benötigt dann bei Vertragsabschluß eine Rücknahmevollmacht, damit sie die Umschuldung durchführen kann. Sie wird mit dieser Bevollmächtigung beauftragt, die vorhandenen Verpflichtungen gegenüber dem früheren Institut zurückzuzahlen. Darüber hinaus ist die neue Hausbank ermächtigt, die banküblichen Auskünfte über den ursprünglichen Kreditbetrag, den bisher erfolgten Abwicklungsverlauf, die vorhandenen Besicherungen, den aktuellen Kreditstatus und das Bestehen von Drittverpfändungen zu erteilen.
Achten Sie beim Abgleich verschiedener Offerten darauf, dass der Darlehensgeber Ihnen immer den Effektivzins mitteilt. Auf diese Weise können Sie die unterschiedlichen Leistungsangebote entsprechend gegenüberstellen. Die Umschuldung gibt Ihnen die Möglichkeit, die Monatsrate an Ihre Finanzierungsmöglichkeiten anzugleichen. Wenn Sie einen größeren Wert als bisher wählen, ist die Gesamtlaufzeit des Darlehens geringer und die Kosten sind geringer.
Ausschlaggebend für den Unternehmenserfolg ist neben der Laufzeit einer Kreditrestrukturierung auch der Zeitfaktor. Für viele Kredite – wie z.B. Baukredite – sind die Zinssätze für einen gewissen Zeitabschnitt fix. In dieser Zeit gewährleistet die Hausbank dem Darlehensnehmer, dass die Zinssätze weder ansteigen noch nachgeben. Am Ende der Zinsbindungsfrist kann das Darlehen ohne zusätzliche Kosten für den Darlehensnehmer umgeschrieben werden.
Eine Umschuldung von der Hausbank auf eine andere ist immer dann sinnvoll, wenn die Verzinsung für ein neues Darlehen niedriger ist als bei dem anderen. Darüber hinaus können Baudarlehen nach zehn Jahren ohne Vorauszahlung gemäß 489 Abs. 1 Nr. 2 HGB beendet werden – auch wenn mit der BayernLB ein längerer fester Zinssatz festgelegt wurde.
In der Regel muss der Kreditgeber im Falle einer Umschuldung auf einen Teil seiner Forderungen verzichtet werden. Dem Darlehensnehmer entstehen auch für das Amtsgericht und den notariellen Begünstigten Mehrkosten. Beim Neuabschluss eines Darlehens sollten jedoch auch die eventuell entstehenden Abwicklungskosten berücksichtigt werden. Wird die Bank geändert, wird die verbleibende Schuld der Altbank auf die neue Bank umgelegt.
Die Umterminierung ist möglich, wenn die Zinsverpflichtung des bisherigen Kredites erlischt und der Darlehensnehmer das Kreditvolumen aufgrund der damit zusammenhängenden neuen Bedingungen nicht erhöhen möchte. Als Umschuldung wird auch die Umstellung eines variabel verzinslichen Kredites in ein festverzinsliches oder ein kurzfristiges in ein langfristiges aufgenommen.
Der Fortbestand eines Darlehens durch ein neues Darlehen bei derselben Hausbank wird nicht als Umschuldung, sondern als Verlängerung betrachtet. Schuldenerlasse und Schuldenstundungen werden nicht in die Umschuldung einbezogen, da sie die Verschuldung aus Rückzahlungsgründen nicht reduzieren oder die Rückzahlung bzw. Zinszahlung nur hinauszögern. Die Fristverlängerung durch Stundung ist dagegen in den Umterminierungsmaßnahmen enthalten.