Wenn Sie in Deutschland einen Kredit aufnehmen möchten, berechnen Sie zuerst die Kreditsumme, eine tragbare Monatsrate und die Gesamtkosten. Bei einem Ratenkredit sind vor allem Kreditsumme, Zinssatz und Laufzeit wichtig. Bei einer Immobilienfinanzierung zählen außerdem Ihr eigenes Geld (Eigenkapital), die Rückzahlung des Darlehens (Tilgung) und der Betrag, den Sie am Ende der Zinsbindung noch schulden (Restschuld). Die Zinsbindung ist der Zeitraum, in dem der Zinssatz feststeht.
Ein Kreditrechner schätzt die Kosten anhand Ihrer Angaben. Er ersetzt kein persönliches Angebot. Der tatsächliche Zinssatz hängt unter anderem von Ihrer Kreditwürdigkeit und den Vertragsbedingungen ab. Prüfen Sie neben der Monatsrate auch, wie viel Sie insgesamt zurückzahlen und welche Zusatzkosten anfallen.
Kreditsumme ermitteln
Ermitteln Sie zuerst, wie viel Geld Sie tatsächlich leihen müssen, indem Sie Ihr verfügbares eigenes Geld vom benötigten Betrag abziehen. Bei einem Auto ist das zum Beispiel der Kaufpreis abzüglich der Anzahlung. Bei einer Immobilie planen Sie neben den Kaufkosten auch die laufenden Ausgaben als Eigentümer ein.
Rechnen Sie Gebühren oder andere Ausgaben nur dann in die Kreditsumme ein, wenn Sie sie mit dem Kredit bezahlen möchten. Bei einer höheren Kreditsumme zahlen Sie über die Laufzeit mehr zurück. Wenn Sie eine freiwillige Versicherung mitfinanzieren, fallen auch auf den Versicherungsbeitrag Zinsen an.
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Rate und Laufzeit berechnen
Bei einem klassischen Ratenkredit mit festem Zinssatz bleibt die monatliche Rate in der Regel gleich. Mit jeder Zahlung sinkt die offene Restschuld. Für eine vereinfachte Annuitätenrechnung lautet die Formel:
Monatsrate = Kreditsumme × Monatszinssatz ÷ (1 − (1 + Monatszinssatz)^(-Anzahl der Monatsraten))
Geben Sie den Monatszinssatz als Dezimalzahl ein, nicht als Prozentzahl. Die Formel gilt für regelmäßige Monatsraten und einen festen Zinssatz. Sie berücksichtigt nicht automatisch alle Gebühren, Zusatzprodukte oder abweichenden Zahlungsbedingungen im Vertrag.
Multiplizieren Sie die Monatsrate mit der Zahl der Raten, um die gesamten Zahlungen grob zu berechnen. Ziehen Sie davon die Kreditsumme ab. So erhalten Sie eine grobe Schätzung der Zinskosten, wenn keine weiteren Kosten anfallen. Für einen aussagekräftigen Angebotsvergleich brauchen Sie die konkreten Vertragswerte.
Bei einer längeren Laufzeit ist die Monatsrate häufig niedriger. Über die gesamte Laufzeit zahlen Sie mehr zurück, weil länger Zinsen anfallen. Prüfen Sie deshalb auch, ob Sie eine kürzere Laufzeit bezahlen können, ohne Ihren finanziellen Puffer aufzubrauchen.
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Sollzins und Gesamtkosten unterscheiden
Der Sollzins ist der vereinbarte Zinssatz für den Kredit. Der effektive Jahreszins berücksichtigt zusätzlich bestimmte bekannte Kosten und eignet sich deshalb besser zum Vergleich von Verbraucherdarlehen. Die Preisangabenverordnung legt fest, wie der effektive Jahreszins berechnet und angegeben wird. Er umfasst jedoch nicht unbedingt alle Ausgaben, etwa freiwillige Zusatzleistungen.
Achten Sie beim Vergleich auf Kredite mit derselben Summe und Laufzeit. Ein niedriger beworbener „Ab“-Zins gilt nicht automatisch für jeden Antrag. Der persönliche Zinssatz kann unter anderem von Kredithöhe und Laufzeit abhängen. Auch die Bonität kann ihn beeinflussen. Vergleichen Sie daher konkrete Angebote und lesen Sie nach, welche Kosten und Bedingungen sie enthalten.
Haushaltsbudget realistisch prüfen
Die Rate ist tragbar, wenn Ihnen danach genug Geld für laufende Ausgaben, Rücklagen und absehbare Veränderungen bleibt. Berechnen Sie Ihr Monatsbudget mit den tatsächlichen Einnahmen und Ausgaben. Denken Sie auch an unregelmäßige Kosten wie Versicherungsbeiträge oder Reparaturen.
Beginnen Sie Ihre Haushaltsrechnung mit den regelmäßigen Nettoeinnahmen. Ziehen Sie davon die laufenden Ausgaben und Rücklagen ab. Planen Sie nicht den gesamten Rest für den Kredit ein. Ein finanzieller Puffer hilft bei unerwarteten Kosten. Die Rate muss zu Ihren tatsächlichen Ausgaben passen.
Immobilienkredite gesondert rechnen
Eine Immobilienfinanzierung erfordert zusätzliche Berechnungen gegenüber einem üblichen Ratenkredit. Berücksichtigen Sie Ihr Eigenkapital und die anfängliche Tilgung. Planen Sie außerdem die Restschuld am Ende der Zinsbindung ein. Nach der Zinsbindung muss eine noch offene Schuld weiterfinanziert werden.
Für ein Annuitätendarlehen lässt sich die anfängliche Monatsrate näherungsweise so berechnen:
Monatsrate ≈ Darlehensbetrag × (Sollzinssatz + anfängliche Tilgung) ÷ 12
Mit dieser Näherung erkennen Sie weder, wie sich die Rückzahlung über die Zeit entwickelt, noch die genaue Restschuld am Ende der Zinsbindung. Dafür brauchen Sie einen Tilgungsplan, der die konkreten Vertragsbedingungen berücksichtigt.
Planen Sie auch laufende Kosten als Eigentümer und Rücklagen ein. Eine niedrige anfängliche Tilgung senkt die Rate, verlängert aber die Rückzahlung. In einem Beispiel zeigt die Verbraucherzentrale, wie stark die anfängliche Tilgung die Laufzeit beeinflusst: Bei 1 Prozent Tilgung und rund 3 Prozent Zins dauert die Rückzahlung demnach 46 Jahre, bei 3 Prozent Tilgung gut 23 Jahre. Diese Beispielwerte sagen nicht voraus, wie lange andere Kredite laufen.
Zusatzversicherung genau prüfen
Eine Restschuldversicherung soll bestimmte Zahlungsausfälle abdecken, zum Beispiel bei Arbeitslosigkeit oder Krankheit. Wann sie zahlt, steht in den Versicherungsbedingungen und hängt auch von den Ausschlüssen ab. Prüfen Sie vor dem Unterschreiben den Beitrag, die versicherten Risiken und die Gesamtkosten. Bei allgemeinen Verbraucherdarlehen darf der Kreditgeber den Kredit nicht davon abhängig machen, dass Sie eine Restschuldversicherung abschließen.
Das Beispiel der Verbraucherzentrale veranschaulicht, wie eine Restschuldversicherung die Gesamtkosten eines Kredits erhöhen kann; es enthält keinen allgemeinen Tarifvergleich. Bei Neuverträgen darf der Versicherungsvertrag seit dem 2. Januar 2025 erst eine Woche nach Unterzeichnung des Kreditvertrags geschlossen werden.
Rückzahlung und Vertragsbedingungen prüfen
Klären Sie vor dem Vertragsabschluss, ob Sie zusätzliche Beträge zurückzahlen dürfen (Sondertilgungen) und welche Folgen eine vorzeitige Rückzahlung hat. Bei bestimmten Verbraucherdarlehen kann der Kreditgeber dafür eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Wenn die gesetzlichen Voraussetzungen erfüllt sind, darf sie höchstens 1 Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrags betragen. Liegt der Zeitraum bis zur vereinbarten Rückzahlung bei höchstens einem Jahr, beträgt die Obergrenze 0,5 Prozent. Ob diese Regel gilt, hängt vom Vertrag und den gesetzlichen Bedingungen ab.
Bei einem variablen Zinssatz ändert sich die Rate, wenn sich der Zinssatz ändert. Prüfen Sie deshalb, ob Ihr Budget auch eine höhere Rate verkraftet. Vor dem Abschluss eines Verbraucherdarlehens muss der Darlehensgeber Ihre Kreditwürdigkeit prüfen. Ein Rechnergebnis allein sagt daher weder eine Kreditzusage noch einen bestimmten Zinssatz voraus.
Wenn Sie Ihre laufenden Rechnungen bereits kaum bezahlen können, entlastet ein neuer Kredit Sie nicht automatisch. Prüfen Sie zuerst, ob Sie Ausgaben senken können. Bei Bedarf unterstützt Sie eine kostenfreie, anerkannte Schuldnerberatung.
