Im Falle einer Umschuldung wird ein bestehendes Darlehen durch ein neues ersetzt. Die Rückzahlung eines Darlehens ist in der Regel günstiger als eine vorzeitige Rückzahlung. Die Rückzahlung erfolgt in diesen Fällen durch Umschuldung des bestehenden Darlehens in ein neues zu anderen Konditionen. Der Zinsverschlechterungsverlust ist der Verlust, der der Bank durch die vorzeitige Rückzahlung des Darlehens entsteht. Nicht nur Baudarlehen können umgeschuldet werden:
Kredittilgung: Berechnung der Umplanungskosten und des Einsparpotenzials der Umterminierung
Sparen verflucht den Mangel an Zinseinnahmen, aber Konsumenten mit einem aktuellen Darlehensvertrag können die vorteilhaften Zinssätze für vorgezogene Kreditrückzahlungen und Umschuldungen nutzen. Die Verzinsung von Darlehen mit einer Restlaufzeit von mehr als 5 Jahren lag im Monat September 2013 im Jahresdurchschnitt noch bei 8,00 Prozentpunkten. Nach vier Jahren bezahlten die Darlehensnehmer durchschnittlich nur 6,81% für ein Darlehen.
Auch die Bundesbankstatistik weist auf Einsparpotenziale hin. Noch billiger ist es aber, wie das folgende Beispiel zeigt: Ein Darlehensnehmer, der im September 2013 ein Darlehen von 18.000 EUR mit einer 7-jährigen Laufzeit zu einem Jahresprozentsatz von 8 Prozentpunkten aufnimmt, bezahlt eine Monatsrate von 278 EUR. Die verbleibende Verschuldung des Darlehens betrug Ende Oktober 2017 EUR 8.910.
Jetzt will der Darlehensnehmer ein Neugeschäft abschließen und damit das teure alte Geschäft ersetzen und einen Darlehensvergleich durchführen. Kredite in der für die Restrukturierung erforderlichen Größenordnung mit einer Dauer von 3 Jahren werden von den billigsten Kreditinstituten zu einem Effektivzinssatz von 2,92% gewährt. Wichtig für Kreditnehmer: Um einen vorteilhaften Darlehenszinssatz für die Darlehenstilgung zu erzielen, sollten Sie bei der Beantragung eines Darlehens auf jeden Fall den Zweck „Umschuldung / Darlehenstilgung“ wählen.
Erst dann kann die Hausbank bei der Kreditprüfung über die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (Schufa) beachten, dass Sie mit dem neuen Kredit nur ein bestehendes Kredit zurückzahlen und kein weiteres auflösen. Nach dem 11. Juli 2010 geschlossene Ausleihungen können ohne Vorankündigung ganz oder zum Teil zurückgezahlt werden. Zum Ausgleich von Zinsverlusten kann die Hausbank jedoch häufig eine Ausgleichszahlung für vorgezogene Kreditrückzahlungen einfordern.
Der Betrag dieser so genannten Frührückzahlungsgebühr ist im Gesetz geregelt: Liegt die verbleibende Laufzeit des Darlehens zum Zeitpunkt der Rückzahlung unter einem Jahr, kann die BayernLB bis zu 0,5 vom Hundert der offenen Forderungen einfordern. Im Falle längerer Laufzeiten beläuft sich die Vergütung für die frühzeitige Rückzahlung des Altdarlehens auf max. ein Prozentpunkt der verbleibenden Verbindlichkeit. Als Ersatz für den bisherigen Darlehensvertrag müssen daher in unserem Berechnungsbeispiel rund 89 EUR Vorfälligkeitsentgelt bezahlt werden.
Wurde der Darlehensvertrag vor dem angegebenen Termin abgeschlossen, findet das alte Recht Anwendung. Der Darlehensnehmer kann diese Darlehen mit einer Laufzeit von drei Monaten spätestens sechs Wochen nach der Zahlung zurückzahlen. Inwieweit für die Rückzahlung solcher Darlehen eine Vorschusszahlung anfällt, hängt von den einzelnen Regelungen im Darlehensvertrag ab.
Einige Darlehen können Konsumenten ohne Vorfälligkeitsentgelte ersetzen. Sofern die Bedingungen des Altdarlehens freie außerplanmäßige Tilgungen in beliebigem Umfang zulassen, ist eine frühzeitige Tilgung ohne Mehrkosten möglich. Im Gegensatz zu Ratenkrediten können Überziehungskredite und Überziehungskredite in der Regel zu jedem Zeitpunkt ohne Vorauszahlung in voller Höhe zurückgezahlt werden. Unser Vorfälligkeitsrechner unterstützt Sie in diesem Falle bei der Abschätzung der anfallenden Vorfälligkeitskosten.
Beim Ratenkredit zahlt sich die Umterminierung immer dann aus, wenn die Zinsersparnisse größer sind als die Kompensation, die der Konsument an die Altbank bei der Ablösung des Altkredits zahlt. Der Darlehensnehmer sollte daher zunächst die verbleibende Schuld, die verbleibende Laufzeit und die Rückzahlungsentschädigung festlegen. Hieraus kann er den für die Darlehensrückzahlung erforderlichen Betrag herleiten.
Beim Darlehensvergleich überprüfen sie dann die vorhandenen Darlehenskonditionen für ihr neues Ratendarlehen (wichtig: Setzen Sie den Zahlungsempfänger auf „Umterminierung / Darlehenstilgung“). Die einfachste Möglichkeit, das Einsparpotenzial zu berechnen, besteht darin, dass das neue Kreditvolumen so lange laufen soll, wie das bisherige laufen würde. Ist die monatliche Ratenzahlung für das neue Kredit unter der Ratenzahlung für das neue Kreditvolumen, zahlt sich die Darlehensrückzahlung aus.
In der folgenden Berechnung wird gezeigt, wie die Konsumenten das Sparpotential der Kredittilgung selbst errechnen: Das heißt, dass sie das Sparpotential selbst berechnen: