Es lohnt sich, teure Kredite zu ersetzen. Vergessen Sie Ihr altes Darlehen mit dem günstigen Online-Darlehen. Durch die geschickte Umwandlung eines Darlehens können Sie viele tausend Euro sparen. Aber wie funktioniert eine Umschuldung und worauf müssen Sie achten? Es ist jedoch in einem Fall sinnvoll, ein Umschuldungsdarlehen aufzunehmen.
Umschuldungen
Berechnung der FrühbuchergebührOb, ob überhaupt eine Vorfälligkeitsgebühr ( „Strafe“) entsteht und wie hoch diese von Darlehen zu Darlehen variieren kann. Überprüfen Sie die Bedingungen des Vertrages, um zu erfahren, wie dies in Ihrem Falle abläuft. Rechnen Sie Ihr restliches debtNow sollten Sie wenn und wie viel Geldeinsparung Sie, indem Sie Ihre Schuld zu einem neuen Darlehen umplanen rechnen.
Dazu brauchen Sie die Kennziffern Ihres vorhandenen Darlehens – den jährlichen Gebührenprozentsatz, die verbleibende Laufzeit in Monate und die monatlichen Tilgungsraten. DebtOnce haben Sie ein bindendes Darlehensangebot, das Ihnen im Gegensatz zu Ihrem bisherigen Ratendarlehen Kosten spart, scheuen Sie sich nicht, nutzen Sie die Gelegenheit.
Sie können das Hausbankangebot vorlegen und nachfragen, ob es Ihnen im Falle einer Umbuchung ähnliche vorteilhafte Bedingungen bietet. Teilweise wird die Zentralbank reagieren. Bei einer Umterminierung können Sie Ihr altes, teures Kreditvolumen unter gewissen Voraussetzungen durch ein aktuelles, günstiges ausgleichen. Abhängig von der Summe Ihrer Außenstände („Restschuld“) sind Ersparnisse von mehreren hundert oder – bei grösseren Immobiliendarlehen – auch von mehreren tausend Euros möglich.
Aber Achtung: Nicht alle Formen von Krediten lassen sich leicht umplanen. Wenn ein Kredit, z.B. ein Autodarlehen, für einen bestimmten Zweck vorgesehen ist, klappt die Umstrukturierung in der Regel nicht. Wenn Ihr altes Kredit nicht für etwas Spezielles bestimmt war, können Sie es durch ein neues ersetzen. Weshalb ist eine Entschuldung sinnvoll?
Wir haben bereits den ersten Punkt genannt, der eine Kreditrestrukturierung lohnenswert macht – den Zinsrückgang. So ist nach Angaben der Bank der Durchschnittszinssatz für einen Verbraucherkredit mit ein- bis fünffacher Laufzeit seit 2010 von 5,67 auf 4,77% gefallen. Allein dieser Abgleich verdeutlicht, warum sich eine Sanierung für Sie lohnen kann.
Wer sein Umschuldungsdarlehen bei einer kostengünstigen Online-Bank abschließt, spart in der Regel noch mehr, als die durchschnittlichen Zinssätze vermuten lassen. Haben Sie beispielsweise Ihr altes Darlehen vor sechs Jahren aufgenommen und dieses Darlehen hat eine 10-jährige Laufzeit? Dann genügt ein neues Darlehen mit einer 4-jährigen Laufzeit zur Umplanung.
Ihre alte Anleihe hat eine Laufzeit von 36 Jahren. Die jährliche Verzinsung liegt bei 8,5 Prozentpunkten und die Rückzahlung bei 400 EUR. Hieraus resultiert eine Restverschuldung von 12.729,88 EUR. Bei einem neuen Provider erhalten Sie ein Darlehen in Höhe von 12.729,88 EUR zu einem Effektivzinssatz von nur 6,5 % im Jahr.
Dadurch ersparen Sie sich 393,07 EUR bei der Neuterminierung. Auch wenn eine vorzeitige Rückzahlung von maximal einem Prozentpunkt der verbleibenden Schulden (127,30 Euro) in Abzug gebracht werden soll, beträgt Ihre Einsparung immer noch 265,77 Euro. Ist die Kündigung meines Darlehens so leicht möglich? Schuldenrestrukturierung ist für Sie als Darlehensnehmer eine Möglichkeit – für Ihre Hausbank ein großes Dilemma.
Abschließend hat die Hausbank mit den Zinserträgen für die Gesamtlaufzeit gerechnet. Bei einer provisorischen Rückzahlung des Altdarlehens muss die Hausbank das Kapital durch die Gewährung eines neuen Darlehens reinvestieren. Allerdings ist das generelle Zinssatzniveau wie dargestellt gefallen, so dass das neue Kreditvolumen der EIB geringer ausfallen wird als das des Vorgängers.
Zur Erschwerung einer vorzeitigen Verschiebung benötigen sie daher in der Regel ein Zwangsgeld für die Beendigung eines Darlehens. Bei verschiedenen Kreditformen bestehen verschiedene Vorfälligkeiten. Dementsprechend können Sie leicht einen höheren drei- oder sogar einen niedrigeren einstelligen Prozentsatz sparen, indem Sie Ihre Schulden umplanen. Für Ratenkredite gibt es dagegen eine wichtige Frist – den 11. Juli 2010 -, zu der die EU-Konsumentenkreditlinie in Kraft getreten ist, die den rechtlichen Rahmen für nahezu alle Verbraucherkredite zwischen 200 und 75.000 EUR vorgibt.
Bei Ratenkrediten, die nach diesem Zeitpunkt geschlossen werden, können Kreditinstitute nur noch bis zu einem Prozentsatz der offenen Restlaufzeit eine Abfindung einfordern. Das bedeutet, dass sich die Umterminierung trotz der „Strafzahlung“ oft auszahlt. Bei Verträgen, die vor dem 11. Juli 2010 geschlossen wurden, gibt es keine rechtlichen Beschränkungen. Welche Finanzierung wollen Sie mit dem neuen Darlehen erreichen?
Vor der Kreditvergabe wird Ihre Hausbank immer prüfen, ob Sie verschuldet sind. Aber wenn die Hausbank von Ihrer beabsichtigten Restrukturierung erfährt, ist klar: In den nächsten Jahren wird ein Kreditgeber eliminiert. Deshalb ist es notwendig, die Hausbank darüber zu informieren, dass das neue Darlehen zur Schuldenumschuldung bestimmt ist.
Darf ich meinen Überziehungskredit verschieben? Manchmal jedoch türmen sich die Dispo-Schulden allmählich auf und ein paar hundert Euros werden zu 1.000 und 2.000 Euros. Trotz des allgemein niedrigen Zinsniveaus berechnen viele Kreditinstitute für das „dispo“ zwischen zehn und 15 Prozentpunkten – bei einer Verschuldung von 2.000 EUR, also 200 bis 300 EUR pro Jahr.
Die gute Nachricht: Mit einem Ratendarlehen können Sie nicht nur ein altes Ratendarlehen, sondern auch Ihren Überziehungskredit ohne Probleme ersetzen. Auch wenn Sie mit Ihrem Kontokorrentkonto rote Zahlen schreiben, bedeutet dies nicht zwangsläufig, dass die Hausbank Ihre Kreditfähigkeit ablehnt. Abhängig von Ihrer persönlichen Kreditfähigkeit offerieren Ihnen Kreditinstitute derzeit weniger als fünf Prozentpunkte eines 2.000-Euro-Ratenkredits mit einer Zweijahreslaufzeit.
Die Ratenkredite haben im Gegensatz zu Überziehungskrediten einen kleinen Nachteil: Sie sind weniger flexibel, weil Sie die Monatszinsen zahlen müssen. Vielmehr unterliegt die Immobilienfinanzierung einer sogenannten Zinsbindungsfrist, die den Darlehensnehmer in den ersten Jahren de facto an seine Hausbank bindet. Zum anderen sind es die längeren Restlaufzeiten, die das derzeit niedrige Zinsniveau noch deutlicher machen (nach Angaben der Deutsche Bundesbank ist der durchschnittliche Zinssatz für ein fünf- bis 10-jähriges Immobilien-Darlehen seit 2004 von 4,96 auf 2,31% gesunken).
Wenn Sie jahrelang die Hausschulden beglichen haben, dann gehören Ihnen jetzt ein großer Teil der Liegenschaft – und nicht mehr der Hausbank. Beispielsweise ist ein Zins von weniger als zwei Prozentpunkten bei Anschlussfinanzierungen über fünf bis zehn Jahre mittlerweile eine Selbstverständlichkeit. Haben Sie jedoch beispielsweise mit Ihrer Hausbank einen 15-jährigen Festzinssatz vereinbaren können, steht Ihnen eine unilaterale Frist nach zehn Jahren gemäß 489 Abs. 1 Nr. 2 HGB zu.
Machen Sie sich früh mit den derzeitigen Kreditkonditionen für Hypothekarkredite bekannt. Fordern Sie dazu ein Umterminierungsangebot Ihrer eigenen Sparkasse an. Wechsel des Anbieters, wenn Ihre Depotbank Ihnen keine vergleichbar guten Bedingungen bietet wie die billigsten Bänke. Es entstehen ausschließlich Aufwendungen für die Sicherungsübereignung der Grundpfandrechte – im Fall eines Bankwechsels betragen sie 0,1 bis 0,2 vH.
Der neue Provider sollte also immer um so viel billiger sein, damit sich der Umstieg lohnt. Ist es möglich, mehrere Darlehen umzuplanen? Die Umterminierung kann neben der geringeren Zinslast auch einem anderen Ziel dienen – der Ordnung der eigenen finanziellen Verhältnisse. Eine Umterminierung kann in solchen Situationen nicht nur Interesse ersparen, sondern auch Orientierungshilfe bieten.
Es ist jedoch zu berücksichtigen, dass für verschiedene Kreditvereinbarungen verschiedene Regeln für die vorzeitige Rückzahlung Anwendung finden können.