Wie und wann Sie einen überzogenen Überziehungskredit umplanen können. Je nach Anbieter können die zu zahlenden Zinsen für einen Überziehungskredit zwei- bis dreimal so hoch sein wie bei einem Ratenkredit. Dies bedeutet, dass Sie in fast allen Fällen signifikante Zinseinsparungen erzielen können, indem Sie einen Überziehungskredit umplanen. Der Ausweg: Bestehende Überziehungskredite umplanen – und damit hohe Überziehungszinsen vermeiden. Derjenige, der Kredite umplant, spart jetzt eine Menge Geld.
Sichern mit einer Dispositionsverschiebung
Bei Dispositionskrediten sind nicht selten die zweistelligen Sätze. Im Prinzip ist dies kein Thema, solange der Kontosaldo nur kurzzeitig negativ ist und nach längstens drei Monate wieder saldiert wird. Falls Sie dies nicht tun, sollten Sie eine Neuplanung Ihrer Schulden in Betracht ziehen. 2. Verglichen mit den Überziehungskosten sind die Ratenkredite sehr vorteilhaft – im besten Falle bezahlen Sie mehr als die halbe Kreditverzinsung.
Nehmen wir an, Sie haben Ihr Kontokorrentkonto über einen längeren Zeitabschnitt von einem Jahr um 1.000 EUR erhöht. Bei einem Diskontsatz von durchschnittlich elf Prozentpunkten (Stand Mai 2013) wären 110 EUR zu entrichten. Mit einem Darlehen zu fünf Prozentpunkten würden dagegen nur 29,31 EUR bei gleicher Kredithöhe und -dauer ausfallen.
Weiterer Pluspunkt des Ratendarlehens: Der Zins ist über die ganze Dauer fixiert und Sie bezahlen konstante monatliche Teilbeträge. Beim Überziehungskredit kann der Zins jedoch zu jedem Zeitpunkt angepaßt werden; es gibt auch keinen fixen Rückzahlungstermin. Falls Sie die Disposition verschieben wollen, können Sie ein Darlehen bei der Hausbank anfordern.
Nach erfolgter Genehmigung wird das Guthaben Ihrem Account gutschrieben – und Ihr Guthaben ist wieder ausgeglichen. Generell sollte der Überziehungsrahmen jedoch nicht demonstriert werden. Wenn Sie Ihre finanziellen Verhältnisse im Blick haben und den Saldo innerhalb weniger Wochen ausgeglichen haben, bieten Überziehungskredite eine gute Gelegenheit, kurzfristige Finanzierungsengpässe zu überwinden.
Problematisch ist jedoch, dass die mit dem Überziehungskredit verbundene Kostenbelastung oft unterbewertet wird. Um dies zu vermeiden, sollten Sie den Überziehungskredit nur für kleine Flaschenhälse und bei größeren Käufen lieber sofort einen Abzahlungskredit aufnehmen.
Ratenkredite statt Disposition – Wie kann man Schulden umplanen?
Planung ist sinnvoll, wird aber rasch zur Kostentrappe. Falls Ihr Account im roten Bereich ist, kann eine Umterminierung sinnvoll sein. Sie sollten jedoch immer bedenken, dass Ihre Hausbank Ihnen nicht kostenlos eine hohe Kreditlimite einräumt. In der Tat ist die Disposition eine der interessantesten Transaktionen für Banken. Das ist nicht nur auf die hohe Verzinsung zurückzuführen, sondern auch auf die Unaufmerksamkeit der Anleihenehmer.
Wie kostspielig ein solches Gerät wirklich ist, zeigt ein einfaches Beispiel: Sie erwerben einen TV und berechnen 1.000 EUR, die Sie in den nächsten Wochen auszahlen werden. Ihr Kreditinstitut benötigt einen Standard-Diskontsatz von 11%. Schon nach einem Jahr werden saftige 110 EUR Zins berechnet, was den Kauf erheblich verteuert.
Preisgünstige Offerten berechnen nur 5% Zins. Anstelle von 110 EUR, wie im obigen Beispiel, bezahlen Sie nur 50 EUR und damit mehr als die halbe Miete. Ab wann ist die Umterminierung sinnvoll? Es gibt zwei Vorraussetzungen, damit sich die Umterminierung Ihrer Disposition lohnt: Der Zinssatz des Ratendarlehens muss so weit wie möglich unter dem des Kontokorrentkredits sein.
Für die Auszahlung der Umterminierung ist nicht der Nominalzins ausschlaggebend, sondern der effektive Jahreszins. Darin enthalten sind auch andere eventuelle Aufwendungen, die bei der Kreditaufnahme entstehen können. Sie sollten daher vor der Umwandlung Ihres Kontokorrentkredits sorgfältig überprüfen, ob der Effektivzins unter dem für Ihre Disposition geltenden Zins ist. Nur dann ist die Umterminierung sinnvoll.