War das Zinsniveau zum Zeitpunkt des Abschlusses der Umschuldung höher, können die Kosten des Darlehens trotz der Vorfälligkeitsentschädigung um einen niedrigeren Zinssatz reduziert werden. Gleichzeitig kann die Bank beauftragt werden, bestehende Darlehensverbindlichkeiten gegenüber Drittbanken zurückzuzahlen. Doch nicht immer macht eine Tilgung Sinn: Entscheidend für die Frage, ob und wie sinnvoll eine Tilgung ist, sind nicht die allgemein niedrigen Zinsen, sondern die Kosten Ihrer Verbindlichkeiten im Vergleich. Abwicklungsgebühr; Gebühren für Kreditangebote; Vorkosten; Bareinzahlungen; Kontoauszüge. Was sind die Gründe für die vorzeitige Rückzahlung eines Darlehens?
Rückzahlung & vorzeitige Rückzahlung – 5 Tips zur Sonderrückzahlung
Beim Abschluss eines Darlehens wird ein Rückzahlungsplan mit der jeweiligen Bank oder dem Darlehensgeber aufgesetzt. Mit einem Tilgungsrechner wird die Dauer und die Summe der Monatsraten für die Rückzahlung des Darlehens ermittelt, um die wirtschaftliche Last für den Darlehensnehmer zu berechnen. Wird das Darlehen mit zusätzlichen Tilgungen vorzeitig zurückgezahlt, ist dies eine spezielle Darlehensrückzahlung außerhalb des angegebenen Zeitplans.
Die Konsumenten können das Kreditvolumen ganz oder zum Teil vorzeitig zurückzahlen, was die Laufzeiten reduziert oder die monatliche Rate reduziert. Bereits seit 2010 gibt es ein Sondertilgungsgesetz, das es jedem Darlehensnehmer ermöglicht, seinen Teilzahlungskredit ganz oder zum Teil zurückzuzahlen, wenn der Kreditvertrag nach Wirksamwerden der Verordnung abgeschlossen wurde.
Bei vorzeitiger Tilgung eines Darlehens oder einer außerplanmäßigen Tilgung sind einige Besonderheiten zu berücksicht. In den Finanzierungsverträgen sollte festgelegt werden, wie viele Sonderrückzahlungen pro Jahr erfolgen dürfen (in der Regel drei bis fünf Spezialzahlungen in einer Gesamthöhe von bis zu fünf Prozentpunkten des Darlehensbetrages pro Jahr). Manche Banken fordern einen einmaligen Zuschlag, aber auch spezielle Zahlungen können oft kostenfrei erfolgen.
Am Anfang bezahlen Sie meist Zins, aber mit der Zeit steigt der Rückzahlungsanteil der Teilzahlungen. Dies liegt daran, dass auf die verbleibende Schuld eine Verzinsung erfolgt, die mit jeder Rate reduziert wird. Spezielle Tilgungen unterstützen diesen Effekt: Indem Sie die Restschulden rascher abbauen, bezahlen Sie weniger Fremdkapital.
Grundsätzlich zahlen sich spezielle Rückzahlungen mehr aus als Einsparungen. Bei den meisten Kreditinstituten gibt es jetzt die Möglichkeit, zusätzliche Zahlungen ohne Aufpreis zu leisten. In den meisten Fällen sind dies fünf vom Hundert der zugesagten Darlehenssumme, die einmal im Jahr ausbezahlt werden. Die Investition des Geldes ist oft nicht lohnend, da die Investitionszinsen unter dem Lombardsatz liegen.
Je mehr der Zinssatz des Darlehens, desto mehr zahlt es sich aus, außerplanmäßige Tilgungen zu leisten. Ausgedehnte Sondertilgungsansprüche sollten gut abgewogen werden. So können zum Beispiel die Sonderkündigungsrechte oft auf zehn vom Hundert verlängert werden, was oft unentgeltlich möglich ist. Außerdem sollten Sie sich vorab vergewissern, dass Sie in der Regel in der Lage sind, die außerplanmäßigen Tilgungen, die sich aus verlängerten außerplanmäßigen Tilgungsrechten ergeben, zu bezahlen.
Ist die Rückzahlung eines Sonderkredits mit einer geringen Zinslast verbunden? Ist das Ratendarlehen ein fester Zins, kann es nicht mit einer speziellen Tilgung geändert werden. Der Zins wird nicht zum Vorteil oder Schaden des Darlehensnehmers geändert. Auf das Darlehen wirkt sich jedoch eine außerplanmäßige Tilgung von Darlehen aus. Durch die Zuzahlung reduziert sich die Monatsrate bzw. die Kreditlaufzeit, so dass auf den Zinsertrag gespart werden kann.
Sollen Zinsersparnisse erzielt werden, obwohl die Finanzlage der Darlehensnehmer keine Sondertilgung zulässt, besteht die Gefahr einer Nachbesserung. Kosten Beispiel: Liegt das Kreditvolumen bei 100.000 EUR und die Zinsbindungsfrist bei 10 Jahren mit einem Effektivzinssatz von 2,41 % und 1 % Rückzahlung, verbleibt eine Restverschuldung von 88.616,05 EUR.
Macht der Darlehensnehmer von seinem jährlichen Rückzahlungsrecht von 5 Prozentpunkten Gebrauch, bleibt nach 10 Jahren eine Restverschuldung von 32.729,26 EUR. Durch die außerordentliche Tilgung wird die verbleibende Verschuldung um 55.886,79 EUR von 88.616,05 EUR auf 32.729,26 EUR abgebaut. Nimmt ein Darlehensnehmer ungeplante Massnahmen zur Reduzierung seines Kredits vor, muss er die so genannte Vorfälligkeitsentschädigung entrichten, um den Ertrag des Darlehensgebers zu garantieren.
Vorzeitige Tilgungsentscheidungen erfolgen im Rahmen von außerplanmäßigen Tilgungen und Umschuldungen, wenn der Darlehensnehmer beschließt, den Kreditvertrag vor Ablauf der Laufzeit zu kündigen. Er muss dann der Hausbank die ihr noch zustehenden Zinszahlungen in Form von offenen Raten erstatten. Schlussfolgerung: Ungeplante Tilgungen sind zugelassen. Sie können mit außerplanmäßigen Tilgungen Kosten einsparen, weil sie die Zinsbelastung und die Finanzierungsdauer reduzieren.
Wenn Sie den Darlehensvertrag vorzeitig kündigen möchten, hat der Darlehensgeber das Recht auf eine vorzeitige Rückzahlung. Für die Hoehe dieser Entschädigung ist Ihr vertraglicher Anspruch auf Sondertilgung wichtig. In vielen Fällen gewähren Kreditinstitute ein Sondertilgungsrecht von bis zu 5 % des Darlehensbetrages unentgeltlich. Darüber hinaus können Sie oft verlängerte außerplanmäßige Tilgungsrechte mit einem Zinszuschlag einkaufen. Die Verzinsung beträgt hier derzeit rund ein Prozentpunkt pro Jahr, ist damit aber über dem Zinsniveau der Baufinanzierungen, die aufgrund der Möglichkeit der Sondertilgung zu zahlen wären.
Falls Sie keine Sondererträge erzielen und trotzdem die verbleibende Verschuldung rasch abbauen wollen, kann eine erhöhte Rückzahlung eine weitere Möglichkeit der Refinanzierung sein. Manche Banken gewähren Darlehensnehmern, die sich für eine hohe Rückzahlungsrate entscheiden, einen Zinsabschlag auf ihr Immobiliendarlehen.