Mit einem Kredit von privat sofort Geld zu erhalten, war früher nur in der Familie und im Freundeskreis möglich. Aber nicht jeder hat vermögende Verwandte oder Freunde, die für Geldsorgen Verständnis haben. Und ganz abgesehen von den finanziellen Möglichkeiten gehört auch eine Menge Überwindung dazu, nahestehende Menschen um Geld zu bitten und damit eine möglicherweise schwierige Lage öffentlich zu machen. Das Internet bietet die Chance, Geld von anonymen Investoren außerhalb des klassischen Bankensystems zu bekommen.
Rendite gegen Risiko
Die Zinsen für Sparbücher, Tages- und Festgelder decken nicht einmal die Inflation. Wer so spart, verliert. Da Kapitalerträge immer auch ein Maß für das Verlustrisiko sind, bleibt für Renditejäger nur eine Chance: mehr Risiko. Aktien und Fonds sind eine mögliche Geldanlage, aber in Zeiten niedriger Zinsen sind diese Papiere oft bereits durch die große Nachfrage überbewertet und deshalb unattraktiv teuer. Nicht nur Privatleute, auch institutionelle Anleger haben deshalb sogenannte P2P-Kredite als neue Anlageklasse für sich entdeckt. Die Abkürzung steht für peer to peer, in der Werbung oft übersetzt als Darlehen von Mensch zu Mensch. Was hier nach sozialem Engagement klingt, ist in Wahrheit ein knallhartes Geschäft – zum Nutzen beider Seiten, wie wir später noch sehen werden. Die deutsche Plattform Auxmoney schien dem niederländischen Versicherungskonzern Aegon beispielsweise so attraktiv, dass er 2017 gleich mit 1,5 Milliarden Euro einstieg. Wer so reiche Freunde hat, muss für einen Kredit sicher nicht zur Bank.
Bonitätsprüfung bestimmt den Zins
Auf der Anlegerseite geht es darum, einen Zinsertrag sicherzustellen, der nicht nur mögliche Zahlungsausfälle kompensiert, sondern auch eine dem Risiko entsprechende Rendite bringt. Daraus wird schon deutlich, dass P2P-Kredite nicht für besonders günstige Zinsen stehen. Eine Bonitätsprüfung findet zudem auch hier statt, organisiert durch die vermittelnde Plattform. Wenn es nicht die Schufa ist, die die Daten liefert, dann ein anderer Wirtschaftsauskunftsdienst wie etwa Creditreform. Im Ergebnis führt eine positive Einschätzung der Bonität zu einem günstigen Zins, Geringverdiener und Menschen mit Zahlungsschwierigkeiten in der Vergangenheit zahlen mehr. Wo liegt dann der Vorteil des P2P-Kredits für Darlehensnehmer? Immer dann, wenn die individuellen Voraussetzungen nicht ins Schema der Banken passen, ist die Kreditvergabe in einem P2P-Netz deutlich leichter. Hier entscheiden Investoren von Fall zu Fall, ohne starre Vorgaben. Deshalb kann auch der Zins im Einzelfall günstiger sein. Allerdings funktionieren Auxmoney, Lendico, Smava und ähnliche Anbieter so, dass jeder Geldgeber sich mit kleinen Beträgen an möglichst vielen Krediten beteiligt, um sein Risiko zu streuen und von Zahlungsausfällen nicht zu hart getroffen zu werden. Ein Kredit von Privat ist also nicht sofort auszahlungsreif, sondern es braucht einige Zeit, bis genügend Zeichnungswillige gefunden sind und der Vertrag abgeschlossen werden kann.