Informationen zur Umschuldung, einschließlich was ist eine Umschuldung, wie funktioniert eine Umschuldung und wann ist die Umschuldung sinnvoll? Um nicht auf vermeintlich gute Angebote und Beratung vor einer geplanten Refinanzierung zu verzichten, möchten wir Ihnen in unserem Artikel „Umschuldung leicht gemacht“ die wichtigsten Vor- und Nachteile im Detail erläutern. Schaffen Sie finanziellen Spielraum mit einer Umschuldung – Umschuldung leicht gemacht – Umschuldung mit creditSUN. Das Finanzdienstleistungsunternehmen vermittelt günstige Kredite und übernimmt die Umschuldung ohne Vorkosten. Die eingesparten Gelder fließen einfach auf Ihr Konto, zum Beispiel für Ihren nächsten Urlaub.
ein Darlehen umplanen
Der Darlehensnehmer muss sich zunächst einen Gesamtüberblick über seine vorhandenen Verpflichtungen beschaffen. Neben dem Ratenkredit sind dies auch die verwendeten Karten und Kontokorrentkredite. Wenn der Darlehensnehmer diese Übersicht gewonnen hat, kann er den Abgleich beginnen, da er sein Darlehensvolumen kennen. Für die Umbuchung von Ratendarlehen und Verbraucherkrediten kann die Hausbank eine Bearbeitungsgebühr einfordern.
Die offenen Kreditkartenguthaben und das Clearing des laufenden Kontos sind in der Regel kostenlos. Im Falle von Krediten mit festem Zinssatz muss die Entschädigungshöhe individuell beim Darlehensgeber beantragt werden. Nach der Festlegung des endgültigen Finanzierungsvolumens kann nun eine Kreditrestrukturierung erörtert werden. Bei Hypothekarkrediten variiert die Ermittlung der Vorfälligkeitsentgelte je nach Banken.
Ab wann ist es sinnvoll, einen Kredit umzuschulden? Das Kreditinstitut ist dazu angehalten, dem Darlehensnehmer drei Monaten vor Ende der Zinsbindungsfrist mitzuteilen, ob der Darlehensnehmer ein Folgefinanzierungsangebot anerkennt. Will der Darlehensnehmer das Darlehen vor Ende der Zinsbindungsfrist zurückzahlen oder umplanen, bedarf er der Genehmigung seiner Hausbank, da diese nicht zur vorzeitigen Rückzahlung des Darlehens verpflichte.
Selbst wenn der Darlehensnehmer nach dem Ende der Zinsbindungsfrist die Banken wechselt, sollte sich jeder darüber im Klaren sein, dass der Bankwechsel mit hohen Wechselkosten einhergeht. Wird ein Darlehen vor dem Ende der Zinsbindungsfrist gekündigt, kann eine gewisse Strafe auferlegt werden. Diese Strafe wird auch als vorzeitige Rückzahlungsstrafe bezeichnet und ist recht aufwendig.
Teilweise kann auch auf die vorzeitige Rückzahlung verzichtet werden, z.B. wenn die Zinsbindungsfrist mehr als zehn Jahre betrug. Übersteigt die Zinsbindungsfrist jedoch zehn Jahre, kann die volle Auszahlung mit einer Kündigungsfrist von sechs Monaten ohne Inanspruchnahme einer Vorauszahlungsstrafe ausbezahlt werden.
Umschuldungen – den Altkredit kostengünstig abschaffen
Die Kreditvergabe an Endverbraucher erfolgt jährlich zu unterschiedlichen Zinssätzen. Sie selbst leihen sich Gelder von der EuropÃ?ischen Nationalbank (EZB), die sie an die Konsumenten verleihen. Bei niedrigem Leitzinssatz fallen in der Regel auch die Zinssätze an den Geldund Kapitalmärkten.
So können derzeit in einer Zeit mit historischen Tiefstständen Baufinanzierungen zu deutlich besseren Bedingungen als zum Beispiel vor einigen Jahren abgeschlossen werden. Wenn die Konsumenten aufgrund der aktuellen Finanzmarktsituation für die Rückzahlung eines Kredites oder Kredites günstigere Tarife bezahlen, kann sich eine Schuldenrestrukturierung lohnen. Signifikante Ersparnisse sind z.B. durch niedrige Zinssätze möglich.
Damit das Einsparpotenzial voll ausgeschöpft werden kann, ist es notwendig, dass sich die Konsumenten im Vorfeld über ihre Chancen und Klimapotenziale unterrichten. Bei einer Neustrukturierung Ihres Kredites sollten Sie daher die nachfolgenden Hinweise sorgfältig durchlesen. Wie wird umdisponiert? Debitoren, die sich bei einer Hausbank Gelder leihen, können ihre alten Schulden durch die Neuaufnahme eines Kredites oder Kredites tilgen und so ihre Finanzsituation aufbessern.
Die Altschulden können bei der Altbank getilgt und gegen eine neue eingetauscht werden oder ein neues Kredit bei einem neuen Provider abgeschlossen werden. Nach Ablauf der Zinsbindung kann der Konsument ein Kredit oder ein Kredit durch Verlängerung oder Neuplanung refinanzieren. Bei einer Verlängerung verbleibt der Debitor bei seiner bisherigen Hausbank, mit der er jedoch neue Bedingungen vereinbart.
Ist von einer Schuldenumschuldung die Rede, so ist dies in jedem Falle eine Nachfinanzierung. Sie werden von den Schuldnern bei einem anderen Darlehensgeber entgegengenommen. Eine Refinanzierung ist immer dann sinnvoll, wenn ein neues Kreditgeschäft grössere Vorzüge ( „niedrigere Zinsen oder Rahmenbedingungen“) bringen kann als die Altlasten.
Dies trifft beispielsweise auch dann zu, wenn viele unterschiedliche Kreditarten in ein einzelnes Umschuldungskreditgeschäft umgewandelt werden. Eine Umschuldung ist erst nach Ablauf der Zinsbindung sinnvoll, um die der BayernLB zustehende Entschädigung bei einer vorzeitigen Rückzahlung des Darlehens – die so genannte vorzeitige Rückzahlungsstrafe – zu vermeiden. Dies kann so hoch sein, dass es die Ersparnis aufgrund niedrigerer Zinssätze deutlich behindert.
Die Zinsbindung ist umso wahrscheinlicher, je kleiner die Zinsbindungsdauer, je größer der Darlehensbetrag und je niedriger die monatlichen Raten sind. Wenn die verbleibende Verschuldung noch verhältnismäßig hoch ist und in der Regel nicht mit Eigenmitteln finanzierbar ist, empfiehlt sich eine vorteilhafte Nachfinanzierung. Eine Umschuldungsmaßnahme? Wie kann man Schulden umplanen?
Vor dem Wechsel Ihres Kreditgebers sollten Sie eine Marktstudie durchführen. Unter welchen Bedingungen (Zins- und Tilgungsbetrag, Laufzeit) wird ein Umschuldungsdarlehen gewährt? Zahlreiche Debitoren beschließen, Kredite zu refinanzieren, wenn sie viele unterschiedliche Zahlungsverpflichtungen haben. Eine Umterminierung ist jedoch auch für Überziehungskredite nahezu immer zu empfehlen. Vor einem Umschuldungsvorgang sollte jedoch eine sehr genaue Berechnung erfolgen.
Wenn Sie Ihr Kredit innerhalb der aktuellen Zinsbindungsfrist umplanen möchten, muss die Hausbank Ihrem Antrag nicht unbedingt nachkommen. Wenn Sie zum Beispiel die Refinanzierung des Hauses anvisieren, es aber nicht veräußern, kann die Hausbank Ihr Projekt stoppen. Konsumenten, die ein Kontokorrentkonto haben, haben in der Regel die Option, ihr Bankkonto bis zu einem gewissen Grad zu überschreiben.
Dies bedeutet, dass sie das ihnen nicht zur Verfügung stehende Kapital von ihrer Bank ausleihen. Beim Überziehungskredit handelt es sich um einen Konsumentenkreditvertrag, der vom Darlehensgeber mit einer Obergrenze versehen ist (Kreditlinie). Aber Vorsicht: Sie bezahlen für die Kontoüberziehung deutlich mehr Zins als für andere Gutschriften oder Anleihen. Sie schütten wirklich viel Bargeld in die Bänke.
Überziehungskredite sollten nur in Notfällen genutzt werden. Wenn Sie dagegen oft in die roten Zahlen geraten, ist es ratsam, Ihr Darlehen umzuplanen. Wenn Sie also unterschiedliche Kredit- oder Kreditverträge haben, ist es immer ratsam, den Kontrakt mit der größten Zinsbelastung zuerst neu zu terminieren. Ratendarlehen ist eine Form des Darlehens, bei der ein Darlehensgeber einem Darlehensnehmer einen gewissen Geldbetrag verleiht, den dieser in gewissen Tranchen (Teilbeträgen) wieder zahlt.
Die maximale Kreditsumme liegt in der Regel bei 25.000 EUR und die Vertragslaufzeit bei ein bis sechs Jahren. Erhalten Darlehensnehmer einen neuen Ratendarlehen, z.B. im Zuge einer Umterminierung, meinen viele, sie müssen eine Restschuldversicherung oder eine Ratenversicherung absichern. Das hört sich besonders bei Ratenkrediten mit langer Laufdauer an, erweist sich aber später als wenig hilfreich – im Gegensatz dazu nur sehr kostspielig.
Denn für eine solche Absicherung entstehen beträchtliche Zusatzkosten (Versicherungsprämie, Maklerprovision, Abschlusskommission etc.), die der Darlehensnehmer neben dem Umschuldungsdarlehen oder dem Ratendarlehen zahlen muss. Die Problematik: Der Darlehensgeber zahlt die gesamte Prämienzahlung sofort zu Darlehensbeginn an die Erstversicherung. Daher muss der Darlehensnehmer auch diesen Wert zinsen. Das muss bei der Umschuldung berücksichtigt werden, um die Wirksamkeit des Projekts realistischerweise beurteilen zu können.
Die Restschuld-Versicherung ist in der Regel nur für langfristige Kredite wie z.B. Baufinanzierungen erstrebenswert. Kurzfristige Ratendarlehen machen sie nur unnötigerweise teurer und stellen eine übermäßige Belastung für den Darlehensnehmer dar. Debitoren können mit Hilfe von verschiedenen im Netz angebotenen Rechnern miteinander verglichen werden, ob eine Umterminierung Sinn macht und welche Ausgaben ihnen entstehen. Diese geben eine schnelle und einfache Orientierungshilfe, ob es sich rechnet, die vorhandenen Finanzverbindlichkeiten zum gewünschten Termin weiter zu tilgen oder durch ein Umschuldungsdarlehen zu ersetzen.
Zur Erzielung eines bestmöglichen Ergebnisses sollte sich ein Umplanungsrechner auf folgende Angaben berufen und sie daher auch abfragen: Daraus resultiert die verbleibende Restverschuldung, die durch eine Folgefinanzierung ersetzt werden soll. Mit diesen Parametern bestimmt der Kalkulator die monatlichen finanziellen Belastungen des Kreditnehmers durch die Umterminierung. Wird z. B. die Schuld umgeschuldet, können durch die Übertragung der Grundpfandrechte Aufwendungen anfallen.
Das Grundpfandrecht ist ein im Kataster eingetragenes Grundpfandrecht zur Sicherung des Kredites. Die Darlehensgeberin bekommt ein Mittel zur Geltendmachung ihrer Ansprüche, wenn der Darlehensnehmer seinen im Kreditvertrag festgelegten Verpflichtungen nicht nachgekommen ist. Erhöhte Belastungen für den Darlehensnehmer ergeben sich, wenn im Hinblick auf die Neuplanung des Kredites die originäre Grundpfandrechtsbelastung aufgehoben und ein erneutes Grundpfandrecht auf den Anschlussfinanzierer angemeldet werden muss.
Für eine bessere Übersicht fasst man in einigen Instrumenten die entsprechenden Totalkosten – also getrennt für den alten Vertrag und für das Umschuldungsdarlehen – zusammen und weist durch die Bedingungen der neuen Finanzierungen ausdrücklich auf das Einsparpotenzial für den Konsumenten hin. Bislang haben Sie ein Kredit mit einem jährlichen Prozentsatz von 8,50 pro Jahr abgeschlossen, den Sie mit 300 EUR pro Monat zurückzahlen.
Nachdem die Zinsbindung abgelaufen ist, wollen Sie Ihre Schulden umstrukturieren. Sie können diese mit einem neuen Darlehensvertrag umplanen. Das angestrebte neue Umschuldungsdarlehen hat einen jährlichen APR von 4,50 vH. Dabei ist zu unterscheiden, ob sich der Kosten-Nutzen-Aufwand für sie rechnet oder ob sie sich gegen eine Neustrukturierung der Schulden aussprechen.
Für Debitoren, deren Finanzlage in den nächsten Jahren vergleichsweise konstant bleibt, gibt es die Option, ihr Vermögen durch ein so genanntes Forward-Darlehen umzuschulden. Das Besondere an dieser Kreditform ist, dass sich die Konsumenten bis zu 60 Monaten – also fünf Jahren – bevor sie es tatsächlich von Geldgebern wie z. B. Kreditinstituten benötigen, sicher sein können.
Während dieser Zeit – der so genannten Forward-Periode – behält der Kreditgeber den vereinbarten Betrag in Reserve, bis die bei Vertragsabschluss verhandelten Bedingungen abgefragt werden. Der Kreditnehmer muss keine Zusagezinsen zahlen, aber die Banken korrigieren oft das Zinssatzniveau von Umschuldungskrediten. Je größer die Durchlaufzeit, desto größer sind die zu zahlenden Zinskosten bei der Beanspruchung des Forward-Darlehens.
Die Zulassung lohnt sich besonders in zinsgünstigen Phasen, da die Bedingungen hier und jetzt schon festgelegt und für die weitere Entwicklung „eingefroren“ sind. Es ist jedoch zu beachten, dass Sie, wenn Sie ein solches Kredit aufgenommen haben, die vereinbarte Auftragssumme akzeptieren müssen, auch wenn sich herausstellt, dass Sie sie nicht mehr benötig.
Die Konsumenten bezahlen oft für Terminkredite einen höheren Zins als am Markt üblich, weshalb sie meist nur sinngemäß sind. Der Monatszinssatz liegt in der Regel zwischen 0,01 und 0,03% über dem Marktzinssatz. Gerade bei Krediten mit kurzer Laufzeit sind andere Formen der Finanzierung oft billiger.
Eine Umschuldungsentscheidung mittels Terminkrediten kann nur im Nachhinein beurteilt werden, da die Zinsentwicklung am Kapitalmarkt nicht vorhergesagt werden kann und somit Einsparungen nur im Nachhinein ermittelt werden können. Wird das verfügbare Kapital nach Vertragsabschluss vom Konsumenten nicht mehr gebraucht, ist wie bei normalen Kreditverträgen eine Gebühr für die Nichterfüllung der vertraglichen Pflichten – die Nichtannahmegebühr – zu entrichten.
Vor der Beantragung eines neuen Darlehens muss der bisherige Kreditvertrag mit dem jeweiligen Darlehensnehmer gekündigt werden. Wenn Sie Ihr altes Ratendarlehen oder Ihr Eigenheim umwandeln wollen, sollten Sie diese Hinweise beachten: Vor der Suche nach billigen Umschuldungsdarlehen sollten Sie die Bedingungen Ihres bisherigen Vertrages überprüfen. Die Darlehensgeberin kann auch Auskünfte erteilen.
Ist die derzeitige Finanzmarktsituation durch generell niedrige Zinssätze für Konsumentenkredite gekennzeichnet? Sind die Zinssätze zur Zeit nicht besonders günstig, sollten keine Umschuldungen vorgenommen werden. Nachdem die vorhergehenden Arbeitsschritte erledigt sind, sollten Sie einen neuen Kreditgeber finden und nach einem individuellen Preisangebot fragen. Was sind die Bedingungen hier?
Die Bedingungen, zu denen Ihnen eine Umschuldung angeboten wird, hängen in der Regel von der Kreditfähigkeit oder Solvenz des Anlegers ab. Je glaubwürdiger dies geschätzt wird (z.B. wegen eines höheren Einkommens), desto billiger wird ein Kredit oder ein Anleiheangebot. Vor der Kreditgewährung wird daher die Kreditfähigkeit geprüft und eine SCHUFA-Auskunft einholt.
Die“ Schutzgesellschaft für generelle Kreditsicherung“ (SCHUFA) informs lenders about the borrower’s payment history. Ist eine Veränderung lohnenswert? Eine Umterminierung eines Baukredits zahlt sich nur dann aus, wenn keine Vorauszahlung fällig ist. Sagen Sie Ihrem Berater, dass Sie planen, Ihren Kredit auf eine andere Hausbank umzuplanen. Sind die Einsparungen groß genug und die anderen Bedingungen gut, ist die Verlängerung lohnenswert.
Benötigen Sie wirklich viele unterschiedliche Kreditverträge oder genügen einige wenige? Der letzte Arbeitsschritt ist die Umschuldung. Im Regelfall müssen Sie dies nicht selbst tun, da der neue Darlehensgeber dies als Dienstleistung für seine Kundschaft bereitstellt. Falls Sie nicht die Option haben, einen Wechseldienst zu nutzen, müssen Sie sich selbst um die Tilgung des Darlehensvertrags bemühen.
Der vom neuen Darlehensgeber vereinnahmte Betrag wird zur Tilgung der verbleibenden Schulden verwendet. Wie viel Zeit Sie haben, um Ihr Kredit zu stornieren, erfahren Sie in den Vertragsdokumenten. Bei Unklarheiten kontaktieren Sie einen auf Banken- und Kapitalmarktrecht spezialisierten Rechtsanwalt. Eine Umterminierung eines Kredites ist besonders in Niedrigzinsphasen nützlich.
Es ist in der Regel empfehlenswert, den ganzen Vorgang nicht alleine, sondern mit Hilfe von Fachleuten durchzuführen. Ein Umschuldungsplan ist oft weniger aufwendig als erwartet, insbesondere bei Hypothekarkrediten. Im Grunde genommen, je besser Sie über die Situation Bescheid wissen, desto besser können Sie in der Regel aushandeln. Wenn Sie so viel wie möglich einsparen wollen, holen Sie sich Hilfe.