Damit wird das Kreditrisiko, das der Kreditnehmer trägt, minimiert. Grundsätzlich unterscheiden Banken zwischen Privatkrediten, Immobilienkrediten und Sachkrediten, bei denen jeweils andere Sicherheiten gestellt werden müssen. Und wie kann man einen Kredit mit schlechter Bonität aufnehmen? Grundvoraussetzung für jeden Kredit ist eine ausreichend gute Bonität. Dabei geht es um die gesamtwirtschaftliche Situation des Kreditsuchenden.
Bonität trotz schlechter Bonität
Unter Bonität versteht man die Bonität und Bonität eines Teilnehmers. Ist die Bonität negativ, wird dem potenziellen Darlehensnehmer nur dann Kredit gegeben, wenn er dem Darlehensgeber weitere Sicherheit bieten kann. Damit wird das Bonitätsrisiko des Kreditnehmers auf ein Minimum reduziert. Problemlose Kreditvergabe trotz schlechter Bonität: Generell müssen in der Bundesrepublik ganz andere Bedingungen für die Kreditvergabe eingehalten werden.
Daher ist es selbstverständlich, dass die Schuldner auch bei einem Kontokorrentkredit das 18. Altersjahr haben. Einen Kredit im höheren Lebensalter zu erhalten, ist auch bei hoher Verdienstmöglichkeit nicht einfach. Zahlreiche Kreditanstalten verfügen über eine Altersgrenze und gewähren daher keine Darlehen an die Rentenversicherung.
Anmerkung: Wenn Sie ein Darlehen in Österreich abschließen wollen, müssen Sie natürlich einen ständigen Aufenthalt in der BRD haben. Selbstverständlich erhalten Mitarbeiter mit einem regulären Gehalt in der Regel ein Darlehen, da die Hausbank darauf vertrauen kann, dass das gewährte Darlehen wie vereinbart abbezahlt wird. Pensionszahlungen werden viel weniger häufig als Basis für ein Darlehen angenommen.
Es wird noch komplizierter, wenn ein potentieller Darlehensnehmer vorübergehend beschäftigt ist oder sich noch im Probeurlaub aufhält. Auch für Selbständige ist es wesentlich problematischer, den erwünschten Kredit zu erhalten. Ihre Einkünfte sind oft wesentlich größer als die eines Mitarbeiters. Kreditgeber und Kreditinstitute sind hier auf Zuverlässigkeit bedacht: zuverlässige Tilgung, berechenbare Zinserträge und, wenn möglich, keine Ueberraschungen.
Kreditwürdigkeit ist oft der Stolperstein, an dem die Kreditvergabe ausbleibt. Für den Darlehensnehmer ist es äußerst bedeutsam, nicht durch die negativen Schufa-Einträge auf sich aufmerksam gemacht zu haben und über eine adäquate Bonität zu verfügen. 2. Kündigungen von Konten oder Krediten sind für die Banken in der Regel unumgänglich. Auch die eidesstattliche Versicherung von Staats- und privaten Insolvenzen wirkt sich nachteilig auf die Kreditwürdigkeit aus.
Eine abweichende Zahlungshistorie für bereits getilgte oder noch im Rückzahlungsprozess befindliche Darlehen hat auch negative Auswirkungen auf die Kreditanfrage. Insbesondere bei negativen Bonitäten oder Darlehen mit hohen Volumina und langer Laufzeit fordern Kreditinstitute oft Kreditsicherheiten zur Amortisation. Beim Immobilienkredit ist die Liegenschaft selbst die Sicherstellung. Garantien können auch als Kreditsicherheiten fungieren, sind aber kaum zwingend vorgeschrieben.
Wenn Sie ein Darlehen abschließen möchten, sollten Sie im Vorfeld über die entsprechenden Kreditzinsen nachdenken. Es gilt folgende Faustregel: Die monatlichen Kreditzinsen müssen gut an die eigene Finanzsituation angepaßt sein. Bei zu hohen Zinsen im Verhältnis zu den Einnahmen lehnt die Hausbank das garantierte Darlehen ab.
Die Vergabe von Personalkrediten basiert auf der individuellen Verbundenheit des Teilnehmers. Bewährte Vermögenswerte, ein hoher Ertrag und ein guter Leumund genügen der Bank, um einen Kredit zu vergeben, ohne auf weitere Sicherheit zu drängen. Ist Ihre Kreditwürdigkeit jedoch schlecht, erhalten Sie nur dann einen Kredit, wenn Sie einen zahlungsfähigen Garanten haben.
Wenn der tatsächliche Zahlungspflichtige die Rate aus irgendeinem Grunde nicht bezahlen kann, kann sich der Darlehensgeber mit der Garantiegeberin in Verbindung setzen. Im Falle eines Sachdarlehens wird die Bonitätsbeurteilung zu einem vernachlässigbaren Thema. Die mangelnde Bonität schliesst beispielsweise den Neuwagenkauf nicht mehr aus.
Der Darlehensnehmer wird zum Benutzer und Inhaber und die Hausbank zum rechtlichen Inhaber des Fahrzeugs. Gewöhnlich verbleibt der Fahrzeugschein beim Verleiher. Falls noch Bedenken hinsichtlich der rechtzeitigen Tilgung des Darlehens aufkommen, ist die Position eines Garantiegebers eine gute Gelegenheit, das unbare Darlehen trotzdem zu erhalten.
Erfüllt der Darlehensnehmer seine Rückzahlungsverpflichtung nicht rechtzeitig, kann der Darlehensgeber die Rückgabe des verpfändeten Gegenstandes fordern. Selbstverständlich achten die Darlehensgeber immer darauf, dass der Depotwert wesentlich über dem ausgeliehenen Geldbetrag liegt. Bei Pfandleihern gilt ein ähnliches Prinzip: Ihre Bonität ist nicht von Interesse, nur der potentielle Pfandbriefwert ist wichtig.
Jeder, der eine nur geringfügig oder im besten Fall völlig unbelastete Liegenschaft besitzt, hat die Option, ein Darlehen durch Registrierung eines Grundpfandrechts zu erwirken. Dies bedeutet, dass die Liegenschaft für das Darlehen haftbar ist. Fällt die Darlehensrückzahlung aus, hat der Begünstigte des Grundstückspfadrechts die Option, die Liegenschaft im äußersten Fall zu verkaufen und so sein Kapital wiederzuerlangen.
Die Kreditaufnahme wird erschwert, wenn Sie eine schwache Bonität haben, sich in einem Konkursverfahren befinden oder Arbeitslosenunterstützung erhalten. Auch Ruheständler, Praktikanten und Mitarbeiter mit Probe- oder befristeten Arbeitsverträgen werden Schwierigkeiten haben, Kredite zu erhalten. Wie verfahren Sie bei schlechter Bonität?
Einige Darlehensgeber und Handelsplattformen bewerben trotz schlechter Bonität ausdrücklich Kredite. Auch wenn die Eintrittswahrscheinlichkeit für normale Kredite gleich null ist und der Kreditantrag reine Verschwendung von Zeit ist, gibt es spezielle Darlehensgeber, die ein Darlehen mit genauer Einzelfallbetrachtung erteilen. Ernstzunehmende Kreditgesellschaften zum Beispiel sind durch ein Prüfsiegel gekennzeichnet.
Zudem werden von diesen Marktteilnehmern keine großen Darlehen, sondern nur Mini-Kredite vermittelt. Wenn die Darlehensgeber jedoch riesige Beträge wie 15.000 EUR zusagen, sollten Interessierte umgehend verwirrt sein und das Gelände im besten Fall umgehend räumen. Anmerkung: Trotz schlechter Bonität und finanziellen Problemen wird ein Kredit nur in einem absolut dringenden Fall empfohlen. Zuvor sollten alle Möglichkeiten zur Verhinderung eines Kreditabschlusses ausgeklammert werden.
Die Pfandleihfirma ist auch eine gute Methode, um rasch und ohne den Einsatz der Firma zu bezahlen. Wenn alle Möglichkeiten erschöpft sind, kann die Crowdfinanzierung eine weitere Chance sein, einen Kredit zu erhalten. Der Kredit wird jedoch nicht vom Crowdfunding-Anbieter selbst vergeben, sondern von vielen Privatpersonen getragen, die gewillt sind, Mikrobeträge in Ihr Vorhaben zu stecken.
Dies beeinflußt sie dadurch, daß sie gewillt sind, einen beliebigen Geldbetrag als Darlehen oder als Schenkung an Kreditinteressenten weiterzugeben. Eine Crowdfundierung ist möglich, wenn alle Möglichkeiten bereits ausgenutzt sind. Die mangelnde Bonität ist dabei von untergeordneter Bedeutung, die durch gute Einfälle und viel Überzeugungsarbeit auszugleichen ist. Deshalb sind in einer Zeit, in der viele Menschen Geld verdienen, die Kreditsalden für sie kaum rentabel, aber auch die Zinssätze sind gering.
Aber nicht nur für die Vergabe von Krediten verwenden die Kreditinstitute das investierte Kapital ihrer Kundschaft, sie nehmen auch Kredite bei der EZB auf. Dies ist die einzige Möglichkeit, wie Kreditinstitute trotz Berücksichtigung der Margen billige Konsumentenkredite bereitstellen. Der Gedanke dahinter ist ganz einfach: Je günstiger ein Ratendarlehen, desto öfter – so die Hoffnung – werden sich die Menschen in Schulden stürzen und einen Kredit aufkaufen.
Mit steigender Inflation fordern die Investoren auch für ihr Kapital erhöhte Zinssätze, was auch für die Konsumenten erhöhte Kreditraten mit sich bringt. Derzeit stehen Darlehen mit selbst definierbaren Laufzeiten ab 1,97% Sollzinsen und 1,99% effektiver Jahreszinssatz zur Verfügung.