Ohne Bonitätsprüfung können Sie jedoch keine Kredite bei Schweizer Banken aufnehmen; die Bank verlangt auch Sicherheiten und Einkommensnachweise. Bei der Bank müssen Sie sich überlegen, wie viel Geld Sie leihen und wie Sie es zurückzahlen können. Wenn Sie ein Darlehen aufnehmen möchten, sollten Sie zunächst feststellen, welche Art von Darlehen für Sie die richtige ist. Beispielsweise können Sie mit Ihrem Kontokorrentkredit einen Ratenkredit aufnehmen oder Käufe finanzieren. Als potenzielle Kreditgeber stehen Banken, Unternehmen und private Kreditgeber zur Verfügung.
Worauf muss ich achten, bevor ich einen Kredit aufnehme?
Darlehensgeber leihen nicht selbstlos Gelder, sie erhalten Zinserträge. Bevor Sie also eine kreditfinanzierte Kaufentscheidung oder Anlageentscheidung fällen, müssen Sie sich überlegen, ob Sie sich ein Darlehen überhaupt erlauben können. 1. Schritt: Selbstbewertung. Wenn Sie ein Darlehen aufnehmen wollen, sollten Sie zunächst selbst festlegen, ob Sie sich die Investitionen wirklich erlauben können.
Welcher Finanzbeitrag ist unmittelbar möglich und wie hoch soll das Darlehen sein? Welche Sicherheit haben die laufenden Einnahmen und welche anderen wichtigen Kosten fallen während der Leihfrist an, wie z.B. Mieterhöhungen, Autoreparaturen, usw.? Derjenige, der einen Kredit – z.B. einen Immobilien-Kredit – aufnehmen möchte, sollte zunächst selbst prüfen, ob er sich die Anlage wirklich leistet.
Es ist ratsam, vor der Kreditaufnahme eine realitätsnahe Selbstbewertung vorzunehmen. 2. Schritt: Darlehensgeber auswählen. Als potentielle Darlehensgeber kommen sowohl Kreditinstitute als auch Firmen und Privatpersonen in Frage. Privatanleger befinden sich in der Familie und im Bekanntenkreis des Anlegers. Es gibt auch Internetplattformen, die Kreditnehmer und Privatkreditgeber zusammenbringen.
Unsere eigene Bank vergibt Darlehen für kleine und große Einkäufe. In der Regel hat sie eine lange und entsprechend enge Beziehung zum Auftraggeber, weiß um seine wirtschaftliche Lage und kann die Rückzahlungssicherheit des Darlehens zuverlässig abschätzen – was zu günstigen Kreditbedingungen führt. Die Kaufsache gilt als Sicherung, die dem Käufer bei Kaufabschluss zur Verwendung zur Verfügung gestellt wird, aber bis zur vollständigen Tilgung des Darlehens im rechtlichen Besitz des Käufers ist.
Vergleichsweise jung ist die Suche nach Krediten von öffentlich kaum oder völlig unbekannter Privatperson im Internet: 3. Schritt: Bonität überprüfen. Wirtschaftsauskunfteien wie die „Schufa“, die Schutzvereinigung für generelle Kreditsicherheiten, nehmen dabei eine wichtige Vorreiterrolle ein. Diese werden von den kreditgebenden Gesellschaften übernommen und sollen sie vor Forderungsausfällen absichern. Dazu geben sie Auskunft über die wirtschaftliche Lage potenzieller Schuldner und ihr Zahlungsverhalten.
Negativbuchungen in der Schufa wie z. B. unbezahlte Forderungen behindern in der Regel die Gewährung von neuen Krediten. Bei einer gleichwohl erfolgten Kreditgewährung steigt der erforderliche Zinssatz, da das Kreditrisiko für den Darlehensgeber höher ist. Die Gewährung eines Darlehens ist aber auch abhängig von einem laufenden Ertrag und den Wertpapieren, die ein potentieller Kreditnehmer bereitstellen kann.
4. Schritt: Arrangieren Sie eine Zinsvereinbarung. Derjenige, der einen Kredit aufgenommen hat, muss dafür einen Zins aufbringen. Der Zinssatz ist in engen Rahmen verhandelbar. Entscheidend sind das generelle Zinssatzniveau, die Kredithöhe, die Zinsbindungsdauer, die Art des Kredits, die Güte der geleisteten Sicherheit und die Glaubwürdigkeit – die Glaubwürdigkeit – des Anlegers. Manchmal entscheidet auch das Verhandlungsvermögen über die Zinsbelastung, denn jeder Darlehensgeber hat eine Zinsmarge, innerhalb derer er Darlehen gibt.
Für den Zinssatz ist auch die Kredithöhe im Zusammenhang mit dem Beleihungswert der gegebenen Sicherheiten von Belang. Umso höher der Kreditbetrag, umso lohnender ist der Abgleich – ein Beispiel: „Wer ein Eigenheim erwerben möchte und dieses zu 100 % finanzieren, also den ganzen Kaufbetrag als Kredit in Anspruch nimmt und dafÃ?r eine Grundpfandrecht zugunsten des GlÃ?ubigers anmeldet, erhÃ?lt schÃ?rfere Bedingungen als ein Darlehensnehmer, der einen Kredit in Höhe von beispielsweise 60 % des Grundschuldenwertes und mit 40 % Eigenmitteln die Finanzhilfen nimmt.
Das hat einen einfachen Grund: Wenn ein Kreditnehmer seinen Zahlungspflichten nicht nachkommt, kann der Darlehensgeber das Gebäude versteigern und sich sein Vermögen aus dem Ertrag wiederbeschaffen. Wenn das Darlehen 100-prozentig vom Kaufpreis abhängt, ist es weniger wahrscheinlich, dass der Verkaufserlös die Schulden in voller Höhe abbezahlt. Wenn jedoch nur 60 v. H. des Verkaufspreises gehebelt wird, ist es viel wahrscheinlicher, dass der Kauf genug Mittel generiert, um die Forderungen des Darlehensgebers zu erfüllen.
Das niedrigere Kreditrisiko wirkt sich auf den Zins für ein Darlehen aus. Umso höher der Kreditbetrag, desto höher ist der lukrative Vergleich verschiedener Anleiheangebote. Bei vielen Darlehen wird eine Festzinsperiode festgelegt. Dies ist der Zeitpunkt, für den der im Darlehensvertrag festgelegte Zins gilt. Doch Achtung: Je laenger die Laufzeit des Darlehens, desto kostspieliger ist es, vorzeitig vom Vertrage zurueckzutreten – in diesem Fall wird die sogen.
Wenn der Darlehensnehmer eine frühzeitige Tilgung in Betracht zieht, sollte er sich über die voraussichtliche Summe dieser Gebühr im Klaren sein. Daher sollten in jedem Darlehensvertrag besondere Rückzahlungsrechte für den Falle festgelegt werden, dass der Darlehensnehmer eine frühzeitige Tilgung wünscht oder vornehmen muss. 5. Schritt: Klärung der Bedingungen des Darlehensvertrags. Jede Kreditvereinbarung wird durch den Zweck des Darlehens festgelegt und reguliert den Typ, die Menge und die Zeitdauer.
Zusätzlich werden die Darlehensraten mit Zinsen und Rückzahlung sowie die Besicherung ermittelt. Außerdem werden Form und Zeit der Kreditgewährung sowie die Nutzung des Kreditbetrages bestimmt und die Call-Optionen und die Annahme der Allgemeinen Bedingungen (AGB) beschlossen. Wichtig sind auch die „sonstigen Kreditbedingungen“, die es dem Darlehensgeber in der Regel leichter machen, das Darlehen zu überwachen und seine Stellung während der Laufzeit zu untermauern.
Dabei kann z.B. festgelegt werden, dass bestimmte Dokumente regelmässig eingereicht werden müssen. Nach der Vertragsverhandlung bekommt der Bewerber eine Darlehenszusage, die für den Darlehensnehmer und den Darlehensgeber verbindlich ist.