Wer seinen Baukredit vor Ablauf der Zinsbindung tilgen möchte, muss nämlich eine Vorfälligkeitsentschädigung, auch Vorfälligkeitszinsen genannt, zahlen. Besonders nützlich ist ein Vorfälligkeitsentschädigungsrechner für Hypotheken. Bei der Berechnung des Rückzahlungsbetrages für die vorzeitige Rückzahlung spielt, wie bereits erwähnt, die Art des Darlehens eine entscheidende Rolle. Darlehen und Immobilienkredite werden dann häufig vor Ablauf des Festzinssatzes vorzeitig getilgt und die Vorfälligkeitsentschädigung in Höhe von vier bis fünf Stellen akzeptiert. Festzinsen machen aber auch Kreditnehmer unflexibel, denn wenn sie ihr Darlehen vor Ablauf der Zinsbindungsfrist kündigen wollen, ist die Bank nicht verpflichtet, dies zu akzeptieren.
Die vorzeitige Rückzahlung Entschädigung Rechner
Einen Rechner, der die Vorfälligkeitsentschädigung berechnen kann? Ein Näherungswert kann mit einem Rechner für die Vorfälligkeitsentschädigung errechnet werden. Für die Konsumenten ist es immer ein kleines Theater, wenn ein fünfstelliger Geldbetrag von der Hausbank eingefordert wird. Sie wollen nur ihren Kredit stornieren – zum Beispiel, weil sie das Gebäude veräußern oder in einen billigeren Kredit umwandeln wollen.
Die Zahlung des Betrages sollte nicht unmittelbar erfolgen, noch sollte die Reklamation ausbleiben. Zahlreiche Kunden von Banken greifen zunächst auf einen Rechner für die vorzeitige Rückzahlung im Intranet zu. Häufig kommt es zu einer unangenehmen Überraschung: Der Rechner für die Vorfälligkeitsentschädigung spinnt einen noch höheren Teil aus! Denn die richtige Ermittlung der Vorfälligkeitsentschädigung beruht nicht auf einer leicht anwendbaren Form.
Im folgenden wird erläutert, wie Sie eine Vorfälligkeitsentschädigung errechnen können, aus welchen Raten sie sich zusammensetzt und welche Kniffe zu einer Reduzierung der Rückzahlungssumme beitragen. Vorkasse-Rechner, die im Internet verfügbar sind, können trotzdem hilfreich sein: Sie geben Ihnen einen ungefähren Einblick. In diesem Beitrag erfahren Sie, wie Sie den genauesten Computer in den Tiefen des Internets finden können.
Abhängig davon, ob Konsumenten einen Immobilienkredit oder einen Verbraucherkredit abgeschlossen haben, gilt eine andere Verzinsung der Vorfälligkeitsentschädigung. Im Bürgerlichen Gesetzbuch wird der ( „private“) Konsument vom (gewerblichen) Käufer getrennt: Ein Konsument ist jede juristische Person, welche ein rechtsgeschäftliches Handeln zu einem Zweck abschliesst, der weder ihrer wirtschaftlichen noch ihrer eigenen Berufstätigkeit zurechenbar ist.
Das heißt zum Beispiel, dass unabhängige Kunden von Banken auch im Kreditgeschäft als Konsumenten betrachtet werden. Berechnung der Vorfälligkeitsentschädigung: Besonders bei Hypotheken ist ein Rechner zur Vorfälligkeitsentschädigung hilfreich. Bei der Berechnung des Rückzahlungsbetrages für die vorzeitige Rückzahlung ist, wie bereits gesagt, die Kreditart entscheidend. Die Konsumenten schließen einen Konsumkredit ab, um – wie der Begriff schon sagt – Verbrauchsgüter zu kaufen.
Deshalb wird diese Form des Kredits auch als Auto-Darlehen bezeichnet. Die Richtwerte liegen bei 85.000 EUR – darüberhinaus werden kaum Kredite von Banken gewährt. Kennzeichnend für diese Kreditart ist auch, dass nur das zu finanzierende Grundstück als Sicherheitsleistung für die Hausbank diente. Im Einzelfall verzichten wir – neben dem Lohn des Schuldners – auch vollständig auf die Besicherung.
Sonst würde die Hausbank zu viel riskieren. Mit diesen setzt sich die Hausbank verstärkt ab – schließlich handelt es sich um sechs- bis einstellige Größen. Es ist nachvollziehbar, dass die Banken diese Summen nicht auf die leichte Schulter nehmen. Der Darlehensgeber ist damit zum Verkauf oder zur Zwangsvollstreckung der Immobilie befugt, wenn der Darlehensnehmer nicht in Raten zahlt.
Der Gesetzgeber regelt dies besonders im Hinblick auf Vorfälligkeitsentschädigungen. Der Vorauszahlungsrechner muss auf gesetzlichen Grundsätzen beruhen. Nach deutschem Recht ist es für vorzeitige Rückzahlung Strafenrechner im Rahmen eines Autokredites eine Erleichterung. Wer es nicht hastig hat, muss sich um die Ausgleichszahlung keine Gedanken machen: Wenn Sie diese beiden Termine einhalten, müssen Sie keinen Vorfälligkeitsrechner verwenden: Die Hausbank kann in diesem Zusammenhang keine Schadensersatzansprüche geltend machen.
Inwiefern wird die Summe der Vorfälligkeitsentschädigung nach dem 11.06.2010 errechnet? Als Gegenleistung kann die Hausbank jedoch bei vorzeitiger Rückzahlung eine Vorfälligkeitsentschädigung einfordern. Die Darlehenssumme beläuft sich auf 20.000 EUR. Sie erhalten nach einem Jahr unerwartet Gelder und wollen das Darlehen ersetzen. Der verbleibende Betrag beläuft sich auf EUR 15.000 und die Restlaufzeit auf drei Jahre.
Das Kreditinstitut kann daher eine Entschädigung von 150 EUR einfordern. Mit diesem Darlehen können Sie leicht die Vorfälligkeitsentschädigung errechnen – die Berechnungsformel für einen Prozentsatz ist sehr leicht. Bei dieser Art von Darlehen können Sie sich auf Vorfälligkeitsrechner verlassen, die Ihnen kostenfrei im Netz zur Verfügung stehen. Vergewissern Sie sich nur, dass der Computer die verbleibende Restlaufzeit einkalkuliert.
Hauskauf trotz Kredit: Sie benötigen einen Rechner für die Vorfälligkeitsentschädigung! Allerdings stossen die Rechner der Vorfälligkeitsentschädigung an ihre Grenze, wenn es um durch Grundpfandrechte gesicherte Kredite geht. Für diese Kredite gilt die gesetzlich vorgeschriebene 1 %-Regel nicht. So können Kreditinstitute in der Regel jeden beliebigen Ausgleich fordern – sofern sie den Gegenwert nachweisen. Kleine, aber feinen Unterschied: Vorfälligkeitsentschädigung und Vorfälligkeitsentschädigung werden in der Regel gleichbedeutend eingesetzt, aber es gibt Differenzen.
Der Darlehensnehmer ist nur berechtigt, den Immobiliendarlehensvertrag fristlos zu beenden, wenn er ein „berechtigtes Interesse“ nachweisen kann: Das Kreditinstitut muss in diesen FÃ?llen der KÃ?ndigung zugestimmt haben. Im Gegenzug erhält sie eine Vorfälligkeitsentschädigung. Ist er mit dem Ende des Darlehens einverstanden, kann er eine Vorfälligkeitsentschädigung einfordern. Die Höhe ist beliebig wählbar und richtet sich nach dem Verhandlungsvermögen des Anleihenehmers.
Daher ist eine exakte Ermittlung der Vorfälligkeitsentschädigung nicht möglich. Allerdings sollten Sie den Anspruch von einem Sachverständigen prüfen lassen: Bei den meisten Vorfälligkeitsentschädigungsrechnern wird die folgende Berechnungsformel zugrunde gelegt: Werde selbst zum Vorfälligkeitsrechner! Man kann den Rechner auch herausnehmen und die Rechnung selbst machen. Doch an dieser Stelle noch einmal der Hinweis: Diese Art der Kalkulation erlaubt nur eine ungefähre Ausrichtung auf die fällige Gesamtsumme.
Die Berechnungen der Vorfälligkeitsentschädigung beruhen auf Schätzwerten und Näherungswerten: Auch die Kalkulation der Einzelkomponenten (Margenverlust und Refinanzierungsverlust) ist ungenau. Bei der endgültigen Kalkulation werden daher bereits nur Näherungswerte zugrunde gelegt. Errechnung der Entschädigung bei Nichtabnahme: Das ist derselbe Computer! Eine besonders schmerzliche Form der Vorfälligkeitsentschädigung ist die Nichtannahmegebühr – jedenfalls für den Konsumenten.
Letzterer muss dafür bezahlen, dass er keinen Kredit aufnimmt. Praktisch ist es, sich einen Kredit im Vorfeld zu besorgen. Wenn sich die Konsumenten für einen Wechsel entschließen, stehen sie vor einem schweren Rückschlag: Sie können zwar keinen einzigen Pfennig des Kredits verwenden, müssen aber eine kostspielige Ausgleichszahlung entrichten.
Für die Höhe der Nichtannahmegebühr gilt das gleiche wie für die Festsetzung der Vorfälligkeitsentschädigung. In diesem Falle wird vom Bankkunden nur ein Teil der zugesagten Beträge als Gutschrift in Anspruch genommen. Der vom Darlehensbetrag abgezogene Teil ist in diesem Falle die Berechnungsgrundlage. Aktive oder passive: Welchen Vorfälligkeitsrechner wünschen Sie? Die Darlehensgeber können zwischen zwei Verfahren zur Zinsberechnung wählen: der Aktiv-Aktiv-Methode und der Aktiv-Passiv-Methode.
Bei der Suche nach einem Rechner für Vorfälligkeitsentschädigungen sollten Sie daher auf die der Rechnungsstellung zugrundeliegende Art und Weise achten. Daher ist an dieser Stelle ein kurzer Ausflug in die Arbeitsweise eines Darlehens erforderlich. Sie können daher keine größeren Beträge punktuell an die Darlehensnehmer zahlen. Natürlich erfordert dies auch die Verzinsung des Darlehens. Sie gibt das Erzeugnis dann an den Endkunden weiter, von dem sie erhöhte Zölle erhebt.
Auf diese Weise wird sichergestellt, dass er vom Konsumenten für einen gewissen Zeitabschnitt einen festen Zins erhält – die Sollzinsverpflichtung. Ein vorzeitiger Rückkauf der Hypothek – zum Beispiel zum Zweck der Schuldenumschuldung – liegt vor. Die Bank ist daher zur Geltendmachung von Schadensersatzansprüchen befugt. Active-active: Wie wird die Vorfälligkeitsentschädigung errechnet? Bei den meisten Vorfälligkeitsentschädigungsrechnern wird diese Form der Berechnung zugrunde gelegt.
Dabei wird unterstellt, dass das Finanzinstitut seinen entstandenen Sachschaden dadurch auf ein Minimum reduziert, dass es das erhaltene Kapital wieder als Kredit zurückgibt. Die aktuellen Zinssätze sind jedoch niedriger als je vorher. Zwei Einzelkomponenten kommen dabei zum Tragen: der Refinanzierungsverlust und der Margenverlust. Ersteres beschreibt den tatsächlichen Verlust der Hausbank, letzteres jedoch den entgangenen Gewinn, mit dem die Hausbank kalkulieren konnte.
Die Refinanzierungsverluste ergeben sich daraus, dass dem Darlehensgeber Zinsaufwendungen gegenüberstehen. Der Unterschiedsbetrag zwischen dem der Notenbank geschuldeten und dem neuen Kreditzinssatz. Beispielhaft wird das Funktionsprinzip verdeutlicht: Nehmen wir an, Ihre Bank verzinst das Kreditvolumen mit 5% an die ECB.
Sie kann nach Ihrer Stornierung dem Neukunden nur noch den entsprechenden Betrag für 3% Zins leihen. Der Deckungsbeitrag der Banken beruht darauf, dass sie von ihren Konsumenten einen erhöhten Zins verlangen, als sie selbst zahlt. Der entgangene Gewinn der Hausbank wird nach der folgenden Formel berechnet: Ursprungszinssatz – Neuzinssatz.
Bei der passiven Variante: Wie werden Verzugszinsen errechnet? Die Bilanzstruktur basiert auf der Annahme, dass das Kreditinstitut den erhaltenen Betrag festverzinslich investiert – zum Beispiel in Hypothekenpfandbriefe. Mit diesen Investitionen wird in der Regel weniger Ertrag erzielt als mit neuen Krediten. Sie verzinst die Notenbank mit 5%. Durch die geringe Verzinsung der Anlage ist die Außenstände jedoch in der Praxis nicht billiger als bei der aktiv-aktiven Ausführung.
Selbst wenn die Geldverleiher einen gewissen Spielraum haben, können sie bei der Ermittlung der Vorfälligkeitsentschädigung keinen Freibrief erhalten. Nach dem Urteil des Bundesgerichtshofs ist ein Institut an die ausgewählte Rechenmethode geknüpft. Sie darf das Bargeld jedoch nicht wieder als Kredit zurückgeben – sie muss es kräftig anlegten. Für ein Finanzinstitut ist kein zusätzlicher Gewinn aus der frühzeitigen Tilgung und dem Bezug von Entschädigungen vorgeschrieben.
Die Beweispflicht obliegt jedoch dem Konsumenten. Die richtige Ermittlung der Vergütungssumme erfordert, dass jede künftige und frühere Tranche individuell berücksichtigt wird. In diesem Zusammenhang ermitteln Sachverständige die richtige Menge, indem sie für jede einzelne Tranche einen Teilverlust errechnen. Zusammengenommen ergibt sich aus diesen Teilbeträgen letztlich die exakte Gesamtsumme der Vergütung.
Hier zeigt sich, dass ein Rechner für Vorfälligkeitsentschädigungen an seine Grenze stößt: Für eine genaue Kalkulation werden in der Regel mehrere A4-Seiten benötigt. Zum jetzigen Zeitpunkt der Kalkulation sind die Darlehensnehmer mit einer beängstigend großen Zahl von Krediten belastet. Aber nicht nur die frühzeitige Rückzahlung des Darlehens betrifft die Bank: Dies bedeutet für den Darlehensgeber eine 100%ige Risikoreduzierung.
Selbst wenn die Hausbank eine Hypothek als Sicherheiten erhält, geht sie mit jedem gewährten Kredit ein nicht unbeträchtliches Wagnis ein. Daher ist es nicht sicher, dass der Darlehensgeber 100% des Geldes zurückerhalten wird. Bei vorzeitiger Kündigung des Darlehens wird die gesamte verbleibende Forderung von der Hausbank eingezogen. Der Soll-Zinssatz ist ein elementare Komponente bei der Ermittlung der Vorfälligkeit.
Wenn Ihr Darlehensvertrag z. B. einen Sollzinssatz von 8% vorsieht, darf die Ausgleichszahlung nur mit einem prozentualen Anteil von 7,95% berechnet werden. Die Differenz mag klein wirken, aber gerade bei höheren Beträgen sind die Einsparungen für den Konsumenten spürbar. Wenn Sie einen Rechner für Vorfälligkeitsentschädigungen verwenden, sollten Sie darauf achten, dass er die „Nettozinsmarge“ mitberücksichtigt.
Vorsicht bei der Ermittlung der Vorfälligkeitsentschädigung: Sie möchten Ihre Vorfälligkeitsentschädigung errechnen? Jetzt kommen wir zu dem Teil der Rechnung, der jeden automatischen Vorfälligkeitsrechner ins Wanken bringt: das Sonderrückzahlungsrecht. In jedem Kreditvertrag sollte die Regelmäßigkeit von Sondertilgungen enthalten sein. Im Regelfall können Konsumenten einmal im Jahr bis zu 5% des ursprünglich gewährten Kreditbetrages ungeplant erstatten.
Beispiel: Sie haben ein Darlehen in der Größenordnung von 1.000.000 EUR als Baukredit aufgenommen. Bei einem Sonderkündigungsrecht von 5% können Sie einmal jährlich eine besondere Zahlung von 50.000 EUR auszahlen. Dies wird die Tilgung des Darlehens sicherlich deutlich vorantreiben. Aber welche Bedeutung hat das Vorfälligkeitsrecht für die Ermittlung der Vorfälligkeitsentschädigung?
Der Betrag soll die dem Kreditinstitut die ihm aus dem Auftrag zustehenden Summen ersetzen. Hier kommt das Rückzahlungsrecht ins Spiel: Der Darlehensgeber musste damit kalkulieren, dass der Darlehensnehmer jede Gelegenheit zur außerplanmäßigen Tilgung nutzen würde. Die Endsumme reduziert sich dadurch zum Teil deutlich. Hinsichtlich des Rückgaberechts ist es auch unerheblich, ob der Konsument sein Recht auch nur einmal ausgeübt hat: Solange die jeweiligen Optionen im Kontrakt festgeschrieben sind, müssen sie in die Kalkulation einbezogen werden.
Dabei wird klar, dass kein freier Computer aus dem Netz dies berücksichtigt – es können keine vertraglichen Modalitäten angegeben werden. Das heißt für Sie, dass die ermittelten Beträge vermutlich zu hoch sind. Als Rückzahlungsbetrag wird der Gesamtbetrag der Rückzahlung des Darlehens verstanden. Natürlich müssen Sie die Restschuld bei Kündigung des Darlehens vollständig abbezahlen.
Die Rückzahlungsbeträge setzen sich somit aus der verbleibenden Schuld und der Vorfälligkeitsentschädigung zusammen. Einige Rechner haben die Möglichkeit, diese Menge sofort zu errechnen. Das ist also nur eine Addition von zwei Totalsummen – das ist keine Rechnung, die man mit einem Rechner nicht machen könnte. Erinnern Sie sich: Diese Formel wird von den meisten Computern im Netz verwendet und dient zur Ermittlung eines Näherungswertes.
Deutlich aufwendiger ist die exakte Bestimmung der Vorfälligkeitsentschädigung, die von einem Spezialisten durchgeführt werden muss. Erinnern Sie sich jedoch daran, dass dieser Betrag viel zu hoch ist: Die außerplanmäßige Tilgung wurde nicht berücksichtigt und die Abrechnung erfolgt nicht auf die individuellen Teilzahlungsraten. Bevorzugen Sie den Rat eines Finanzprofis gegenüber einem Rechner für Vorfälligkeitsentschädigungen.
Deshalb können Sie den Rechner für Vorfälligkeitsentschädigungen als gute Richtlinie verwenden: Ist der Anspruch der Hausbank größer, wird er sicher nicht richtig errechnet. Im Prinzip ist es ratsam, einen Finanzfachmann zu konsultieren, der die Behauptung auf den Prüfstand stellen kann. Kann ich den Vertrag widerrufen? Es wäre am besten, wenn die Konsumenten keinen Rechner für die Vorfälligkeitsentschädigung benötigen, da sie die Bezahlung überbrücken können.
In den Verbraucherzentren wurden rund 1.000 Darlehensverträge geprüft, die in diesem Berichtszeitraum zustande kamen. Ihre Schlussfolgerung: ca. 75% der Unterlagen sind unrichtig und geben ihren Besitzern das Recht, den Kredit zurückzuziehen. Bereits seit 2002 ist jeder gewerbliche Kreditgeber verpflichtet, eine Kündigungsregelung in den Darlehensvertrag aufzunehmen. In den vergangenen Jahren haben die Kreditinstitute durch falsche Auszahlungsanweisungen mehrere Mio. EUR eingenommen.
Aber warum brauchen Konsumenten keinen Vorfälligkeitsrechner für den Rücktritt? Der Rücktritt ist ein vollständiger Rücktritt vom Vertrag – Gewinnfragen erübrigen sich. Die Darlehensgeberin erhält den Darlehensbetrag zurück. Der Darlehensnehmer hat dagegen Anspruch auf das von ihm als Zinszahlung gezahlte Kapital. Und auch ohne Interesse geht es nicht: Der Konsument muss der Hausbank die Rückerstattung mit dem üblichen Marktzins nachweisen.
Im Gegenzug zahlt die Hausbank Zinsen in Höhe von fünf Prozent über dem Basiszinssatz. Daher muss die Hausbank Zinsen in Höhe von 4,17 % zahlen. Vertrauen Sie nicht unbedingt einem Vorfälligkeitsrechner aus dem Netz. Daher ist es nicht verwunderlich, dass sie in den meisten FÃ?llen einen RÃ?cktritt nicht annehmen. Wenn die Fälle jedoch vor dem Gerichtshof enden, können die Konsumenten ihre Forderungen mit überwältigender Mehrheit vorbringen.
Es wird vorgeschlagen, die (vermeintlich) fälligen Vorfälligkeitsentschädigungen um die Haelfte oder mehr zu mindern. Zahlreiche Konsumenten sind mit diesem Kompromiß einverstanden und haben das gute Gefühl, einen „Deal“ zu haben. Tatsache ist jedoch, dass die Hausbank im Falle eines Widerrufs keinerlei Schadensersatzansprüche geltend machen kann! Aus Gründen des Konsumentenschutzes gibt das Gesetz den Darlehensnehmern die Gelegenheit, das Darlehen nach zehn Jahren ohne Strafe zu kündigen:
Mit diesem Absatz verhindert der Gesetzgeber, dass Kredit-Laien von den Finanzexperten der Kreditinstitute in einen viel zu lang andauernden Arbeitsvertrag hineingelockt werden. So können Konsumenten zehn Jahre nach Vertragsabschluss – oder nach der letzen Vertragsänderung – vom Darlehen zurücktreten, ohne eine Vorfälligkeitsentschädigung zu befürchten.