Das Bürgerliche Gesetzbuch sieht vor, dass Sie ein Darlehen mit einem Sollzinssatz von mehr als zehn Jahren jederzeit mit einer Kündigungsfrist von sechs Monaten ab dem zehnten Jahr kündigen können. In diesem Leitfaden wird ausführlich erklärt, worauf Sie bei der Rückzahlung des Darlehens achten sollten. Consumer Tips Es gibt zwei Gründe, warum Kreditnehmer ein Darlehen vorzeitig zurückzahlen wollen. Es steht entweder genügend Kapital zur Verfügung, um die Tilgung durchzuführen, oder ein günstigeres Zinsdarlehen macht die Tilgung sinnvoll. Vertrauen Sie niemals auf mündliche Zusagen Ihrer „alten“ Bank, dass Sie laufende Kredite vorzeitig (mit oder ohne Vorfälligkeitsentschädigung) zurückzahlen können.
Zahlt den Kredit vorzeitig zurück: Das ist das Wichtigste!
„Die meisten Kreditnehmer würden diesem Zinssatz ohne zu überlegen zugestimmt haben, je früher ein Zinssatz ausgezahlt wird“. Nicht immer ist die Last eines Kredits leicht zu ertragen und wird gern abgenommen. Bei der vorzeitigen Tilgung des Darlehens oder Kredits gibt es jedoch Tücken: Der Prozess kann mehrere zehntausend Euros kosten.
Deshalb ist es notwendig, im Vorfeld herauszufinden, unter welchen Bedingungen es sich rechnet, das Kreditgeschäft vorzeitig zu beenden oder ob ein zu großer Schadensumfang vorliegt. Der folgende Leitfaden erläutert, welche Folgen die frühzeitige Rückzahlung des Darlehens hat. Außerdem gibt es hier Hinweise und Kniffe zur Vermeidung der Rücknahmekosten.
Ein vorzeitiger, außerplanmäßiger Rückkauf eines Kredits ist rechtlich gesehen ein Vertragsbruch: Hierfür hat die BayernLB Anspruch auf Schadenersatz. Abhängig von der Kreditart, die Sie ersetzen, kann diese Entschädigung ein großes Leck in Ihrer Brieftasche haben. Kündigen Sie Ihr Darlehen innerhalb der vertraglichen Frist, erfolgt dies „vorzeitig“. Bei gewöhnlichen Darlehen ist eine Obergrenze für die Höhe der Strafe für die Vorfälligkeit vorgesehen:
Von der vorzeitigen Rückzahlung können die Kreditinstitute höchstens 1 % fordern (§ 502 BGB). Im Bereich der Immobilienfinanzierungen hingegen fungiert eine so genannte Hypothek als Sicherstellung. Aus diesem Grund wird dieses Darlehen in eine eigene Rubrik eingeordnet: Es handelt sich um ein „grundpfandrechtlich gesichertes Darlehen“. Eine Obergrenze dafür gibt es nicht: Der vollständige Verlust der Hausbank muss erstattet werden.
Weil Hypothekenfinanzierungen in der Regel für große Beträge und lange Fristen entschieden werden, ist die Gebühr für die vorzeitige Rückzahlung dementsprechend hoch. Bei einer vorzeitigen Ablösung Ihres Immobiliendarlehens sollten Sie sich vorher an einen Spezialisten wenden. Auf diese Weise können Sie sich auf die anfallenden Aufwendungen einstellen und das Kosten-Nutzen-Verhältnis abschätzen, bevor Sie Maßnahmen ergreifen und das Kreditvolumen zurückzahlen.
Für die Ablösung eines Darlehensvertrags gibt es unterschiedliche Anlässe. Es kann lohnend sein, das alte Geld mit den höheren Zinssätzen gegen ein laufendes einzutauschen, um von dem niedrigen Zinssatz zu partizipieren. Wenn keine Kompensation erforderlich ist, wäre eine frühzeitige Beendigung Ihres Darlehens für diesen Verwendungszweck zu 100 Prozent rentabel. Rückzahlung des Darlehens ohne Zahlung einer Vorfälligkeitsentschädigung:
Der Anspruch der Hausbank ist natürlich mit ungeahnten Aufwendungen verbunden und kann unter bestimmten Voraussetzungen dazu führen, dass die möglichen Einsparungen umgekehrt werden. Kluge Konsumenten wollen daher einen Weg finden, die vorzeitige Rückzahlung Ihres Darlehens zu vermeiden. Aber nicht zu schnell jubeln: Das sind Ausnahmeregelungen oder Gesetzeslücken – viele Darlehensnehmer kommen nicht darum herum, der Hausbank eine Entschädigung zu zahlen, wenn sie ihren Darlehensvertrag auflösen.
Eine Fachanwältin für Banken- und Finanzmarktrecht kann die Forderungen Ihrer Hausbank prüfen und ausgleichen. Der Darlehensnehmer kann sein Kreditverhältnis zehn Jahre nach Vertragsschluss ohne Zahlung einer vorzeitigen Rückzahlung auflösen. So können Sie Ihr Akkreditiv nach zehn Jahren ohne zusätzliche Gebühren vorzeitig auflösen.
Die Frist beträgt sechs Monate. Letzteres ist von grundlegender Bedeutung: Wenn der Kreditvertrag einigen Änderungen unterworfen war, gelten die zehn Jahre für die günstige Rückzahlung Ihres Darlehens erst ab dem Datum der jüngsten Revision. Übrigens trifft dieses besondere Kündigungsrecht auf die Hausbank nicht zu: Wenn sie einen festen Zins über einen längeren Zeitabschnitt garantiert, muss sie ihn auch garantieren.
Das trifft besonders dann zu, wenn diese Erkenntnis mit einem großen Verlust an Geld empfangen wird. Durch die falschen Kündigungsinstruktionen in den Darlehensverträgen können die Eigentümer ihr Geld ohne Vorauszahlung zurückzahlen: Du kannst das Angebot kündigen. Dies ist für die Banken besonders schmerzhaft: Sie können keine Vorauszahlung verlangen. Spezialfall 3: Kann ein KfW-Darlehen vorzeitig zurückgezahlt werden?
Aber nicht jeder erhält einen der begehrten Anleihen: Das ist eine gute Idee: Ausgewählt werden förderfähige Vorhaben, die die Bank mit einem Förderdarlehen ausstattet. Dies ermöglicht es den Verbrauchern, ihre KfW-Kredite in der Regel innerhalb weniger Monaten zu tilgen. Für das KfW-Darlehen kann auch eine Vorauszahlungsstrafe verhängt werden. Wenn Sie sich aufgrund der Finanzsprache nicht sicher sind, kann Ihnen eine Verbrauchsstelle oder das Kreditinstitut selbst sagen, ob Sie Ihren KfW-Kredit vorzeitig abbezahlt haben.