Wenn Sie Ihr (privates) Guthaben vorzeitig einlösen wollen, sollten Sie daher prüfen, ob die Zahlung einer solchen Gebühr im Vertrag vereinbart wurde. Wenn Sie Ihr aktuelles Darlehen oder mehrere Darlehen vorzeitig tilgen wollen, benötigt der neue Darlehensgeber eine Schlussabrechnung der aktuellen Anbieter. Wie hoch sind die Kosten, wenn das Darlehen vorzeitig zurückgezahlt wird? Bei vorzeitiger Kündigung und Rückzahlung eines laufenden Darlehens kann Ihr Darlehensgeber von Ihnen eine Entschädigung für die verlorenen Zinsen – die Vorfälligkeitsentschädigung – verlangen. Stimmt der jeweilige Darlehensgeber einem vorzeitigen Rücktritt vom aktuellen Darlehensvertrag zu, wird die gefürchtete Vorfälligkeitsentschädigung fällig.
Darlehensrückzahlung
Eine frühzeitige Tilgung eines Darlehens ist die Auflösung eines vorhandenen Darlehensvertrages im beiderseitigen Einverständnis beider Vertragspartner mit unverzüglicher Tilgung der ausstehenden Darlehensschulden. Im Darlehensvertrag ist festgelegt, ob eine frühzeitige Rückzahlung des Darlehens überhaupt möglich ist. In den meisten Fällen muss zunächst eine mehrmonatige Sperrzeit eingehalten werden, bevor das Darlehen getilgt oder beendet werden kann.
Weil die Verzinsung in der Regel zwischen 6 und 10% liegt, ist es ratsam, nur dann Kredite bei der Hausbank zu nehmen, wenn es absolut notwendig ist. Andererseits sollten Sie immer möglichst rasch einen vorhandenen Darlehensvertrag abschließen. Diesem Umstand wird beim Vertragsabschluss durch die Festsetzung der Zinssätze und der Laufzeiten entsprochen.
Wenn sich Ihre persönliche finanzielle Lage ändert, z.B. durch eine unvorhergesehene Vererbung, die Zahlung einer Versicherungspolice oder eine neue, besser entlohnte Stelle, sollten Sie dieses Zusatzkapital ausnutzen. Wenn das Darlehen in Anspruch genommen wird, erfolgt dies auf dem derzeitigen Zinssatzniveau. Fällt diese während der Laufzeit deutlich, kann es sich als Ersatz für das bestehende Darlehen auszahlen, ein neues Darlehen zum günstigen Zins aufzulegen.
Das Einsparvolumen beträgt 462,96 EUR gegenüber dem bisherigen Darlehen. Ein ähnlicher Rechnungsbetrag kann z.B. dann ausgestellt werden, wenn die Zinsbindung für ein Darlehen abgelaufen ist und der Zins erneut aushandelt wird. Durch eine Umterminierung können mehrere Kleinkredite, einschließlich der teuren Disposition, zu einem neuen Großkredit zusammengeführt werden.
Das ist besonders dann sinnvoll, wenn der neue Kredit unter dem Satz der bisherigen Darlehen verzinst wird, aber auch der Klarheit diente. Der Darlehensnehmer kann nach Vertragsabschluss innerhalb von zwei Wochen vom Darlehen kündigen, d.h. den Darlehensvertrag aufheben. Diese Widerrufsbelehrung, die für alle innerhalb der Europäischen Union abgeschlossenen Verträge gilt, resultiert aus dem Zivilgesetzbuch (BGB), namentlich aus dem Abschnitt „Besondere Bestimmungen für Verbraucherkreditverträge“ (§§ 491 – 505).
Wenn der Entleiher nachweist, dass er nicht über die Kündigung informiert wurde, hat er die Wahl, bis zu sechs Monaten nach Vertragsabschluss vom Darlehensvertrag gemäß den gesetzlichen Bestimmungen Abstand zu nehmen. Das Widerrufsrecht muss innerhalb der Widerrufsfrist in Textform bei der finanzierenden Hausbank eingegangen sein. Prinzipiell können alle Kreditarten vom Schuldner beendet werden.
Bei Ratenkrediten mit festem Zins kann der Schuldner das Kreditverhältnis mit einer Ankündigungsfrist von drei Monaten nach Eingang des Kreditbetrages beenden (siehe § 489 Abs. 1 BGB). Wenn es sich bei dem gewährten Kapital um ein variabel verzinstes Kapital während der Laufzeit des Darlehens handelt, kann es vom Schuldner unter Einhaltung einer dreimonatigen Ankündigungsfrist beendet werden (vgl. § 489 Abs. 2 BGB).
Eine Darlehensvereinbarung mit vereinbartem Festzinssatz kann entweder nach Ende der Festschreibungszeit mit einer Frist von einem Monat oder, wenn mehr als zehn Jahre seit Tilgung der Darlehenssumme verstrichen sind, mit einer Frist von sechs Monaten beendet werden. Bei fristgerechter und von der Hausbank bestätigter fristgerechter Beendigung hat der Kreditnehmer zwei Wochen Zeit, den verbleibenden Betrag zu zahlen.
Wenn der Kreditnehmer mit seiner Hausbank eine Umterminierung vereinbart, kann das bestehende Darlehen entweder einvernehmlich gekündigt oder der Vertrag einfach geändert werden. Bei den meisten Kreditinstituten und Kreditinstituten ist die Bezahlung einer so genannten Frühtilgungsstrafe durch den Kreditnehmer bei vorzeitiger Rückzahlung eines Darlehens vorgesehen. Dies ist durch die Aufwendungen aus der Tilgung und den Gewinnausfall aufgrund der kürzeren Laufzeit gerechtfertigt.
Die Vorauszahlungsstrafe für durch Grundpfandrechte besicherte Darlehen ist rechtlich festgelegt (vgl. 490 BGB), nicht jedoch für andere Darlehen. Umgekehrt ist es den Kreditinstituten jedoch nicht verboten, die Vorfälligkeitsentgelte für konventionelle Darlehen zu erheben. Die vorzeitige Rückzahlung ist jedoch nicht möglich, wenn der Darlehensnehmer sein Kündigungsrecht innerhalb der ihm eingeräumten Frist ausübt.
Wenn der Darlehensnehmer nicht innerhalb der gesetzlich vorgeschriebenen Kündigungsfristen kündigt, kann die Strafe in Form des verlorenen Zinsgewinns für die Differenzbeträge bis zum eventuellen Tag der ordentlich erfolgen. Bei vielen Kreditinstituten wird auf die Berechnung einer Frührückzahlungsgebühr verzichtet und für die frühzeitige Abwicklung des Darlehens eine Bearbeitungsgebühr an den Darlehensnehmer abverlangt.
Vor einer vorzeitigen Darlehenstilgung sollte eine exakte Berechnung der gegenwärtigen und zukünftigen Kostenlage erfolgen. Anstatt sie jedoch unmittelbar zu akzeptieren und über eine Rückzahlung zu reflektieren, sollte man zunächst das eigene Bankangebot präsentieren und sich bemühen, die derzeitigen Bedingungen im vorliegenden Kontrakt zu verbesser.
Insbesondere eine eventuelle vorzeitige Rückzahlung oder eine vertragliche Bearbeitungspauschale kann den Vorteil eines neuen Darlehens ausgleichen. Damit kann nur die verbleibende Laufzeit des Darlehens verkürzt werden.