Wohnungsbaudarlehen für Selbständige haben die gleichen Finanzierungsmodelle wie für Arbeitnehmer. Die verschiedenen Formen von Immobilienkrediten eignen sich auch hier für den Erwerb einer Eigentumswohnung: Für Selbständige ist die Bonitätsprüfung in der Regel noch umfangreicher, da Selbständige und Freiberufler in der Regel keinen Zugang zu einem festen monatlichen Einkommen haben. Aber auch für Selbstständige, z.B. Gastwirte, Bauträger, Hoteliers. Diese optimale Sicherheit ist aber noch lange keine Garantie mit einem Kredit für Selbstständige!
Baufinanzierungen für Selbständige – So funktioniert das Kreditgeschäft
Wenn Sie selbstständig sind und Ihren Wunsch nach eigenen vier Seiten realisieren wollen, kommen Sie in der Regel nicht um einen Bankkredit herum. 2. Für Kreditinstitute ist diese Gruppe jedoch nicht zwangsläufig attraktiv: Denn die Erträge können fluktuieren und zugleich hat der Konsument über viele Jahre hinweg große Zahlungsverpflichtungen. Entsprechend intensiv prüfen die Kreditinstitute einen Kreditantrag und müssen weit mehr investieren als zum Beispiel Beamte, deren Einnahmen garantiert sind.
Im Gegensatz zu Mitarbeitern, die ihr laufendes Gehalt lediglich mit ihren Monatslohnzetteln nachweisen können, müssen sie für das Gehalt der vergangenen Kalendermonate umfassende Nachweise vorlegen. Die Bereitschaft zur Kreditgewährung ist allerdings maßgeblich von Einflussfaktoren wie der Branchenzugehörigkeit der Selbstständigen abhängt.
Zum Beispiel ist es für Händler, wie z. B. Handwerksbetriebe oder Wirte, schwer, einen Kredit zu bekommen – vor allem, wenn sie schon lange nicht mehr selbstständig sind. Die Suche nach einer Finanzierungsbank ist jedoch für Selbständige, die seit mehr als drei Jahren im Unternehmen sind, eine Erleichterung. Die Aussichten auf eine Liegenschaft in guter Wohnlage und guter Verfassung mit hohem Monatseinkommen und/oder hoher Eigenkapitalquote sind besser.
Darüber hinaus fordern Kreditinstitute in der Regel einen zweiten Kreditnehmer, z.B. einen Life-Sponsor. Dies gibt ihnen im Notfall zusätzlich die nötige Absicherung, was die Finanzierungsmöglichkeiten vor allem bei einer guten Anstellung und Verdienstmöglichkeiten des Partners steigert. Die Suche nach einer massgeschneiderten Finanzierungsmöglichkeit wird durch Kreditvermittlungsplattformen unterstützt, die mit vielen Kreditinstituten zusammen arbeiten; ein erstes Finanzierungsangebot kann auch bei Ihrer Bank angefordert werden.
Die Zusammenstellung aller für den Finanzierungsantrag notwendigen Dokumente ist wesentlich aufwendiger als bei den Mitarbeitern. Selbständige, die mit dem Gedanken spielen, sich eine Liegenschaft zu erwerben, sollten daher umgehend damit anfangen, diese komplett zusammenzustellen. Letztere ist auch nützlich, um zu beweisen, wie unvorhersehbare Zahlungsausfälle, wie zum Beispiel eine lange Erkrankung oder der Todesfall des Hauptarbeitnehmers und Darlehensnehmers, aufzufangen sind.
Selbständige sollten ihre Lage mit schwankendem Einkommen hinreichend einbeziehen. Dies wird durch die flexiblen Module ermöglicht, z.B. durch mehrere freie Tilgungsratenänderungen. Bei sinkenden Erträgen gilt diese Flexibilisierung jedoch nur, wenn für das Darlehen zunächst ein hoher Rückzahlungssatz von mehr als einem Prozentpunkt festgelegt wird, ansonsten besteht kein Handlungsspielraum nach unten. 3.
Ausnahmsweise kann die Hausbank aber auch die Rückzahlung für einen gewissen Zeitpunkt aufschieben. Wenn es bereits jetzt verhältnismäßig gesichert ist, dass in der absehbaren Zukunft ein hohes Einkommen erzielt wird, kann es auch Sinn machen, die Zinssätze entsprechend zu fixieren – allerdings mit dem damit verbundenen Zinserhöhungsrisiko.
Deshalb sollte der komplette Abschluss so konzipiert sein, dass monatliche Abschlagszahlungen auch bei steigenden Zinssätzen leicht möglich sind. Idealerweise kann ein solches Darlehen zu jeder Zeit auf einen Streich zurückgezahlt werden. Im Prinzip sollten Selbständige viel zurückhaltender in Bezug auf persönliche Einkommen und Aufwendungen vorgehen. Einkünfte sollten sorgfältiger geschätzt werden, während die Aufwendungen grosszügiger sind.
Dadurch wird im Notfall ein Sicherheitspuffer geschaffen, der temporär geringere Erträge absorbiert und ohnehin die monatlichen Kreditbelastungen schultert. Bei vollständiger Nutzung des Eigenkapitals für den Erwerb von Immobilien ist das Kreditvolumen und damit auch die Monatslast niedriger, aber im schlimmsten Fall gibt es keine Rücklagen für unvorhersehbare Lasten mehr.
Für Arbeitnehmer wird eine Rückstellung von drei bis sechs Monatslöhnen vorgeschlagen; entsprechend sollten Selbständige eine Rückstellung für Notfälle vorsehen.