Sind Sie Kreditnehmer und die Laufzeit Ihres Darlehens endet in absehbarer Zeit? Die Umschuldung eines Darlehens ist die Neuaufnahme der Vertragsbedingungen. Die Banken und Kreditnehmer beginnen wie bei der Kreditvergabe mit der Diskussion und Verhandlung der individuellen Konditionen. Im Falle eines Darlehens mit fester Verzinsung können Sie erst nach zehn Jahren fester Verzinsung kündigen. Der Darlehensnehmer kann nach Ablauf dieser Zinsbindungsfrist entweder den verbleibenden Darlehensbetrag im Rahmen der sogenannten Prolongation weiter finanzieren oder das Darlehen umplanen, d.h. eine andere Bank zur Anschlussfinanzierung nutzen.
Umschuldungsvergleich: Was ist möglich und wann?
Schuldenrestrukturierung: Wenn man die verschiedenen Fälle eines Bankwechsels miteinander verbindet, stellt man rasch fest, dass für die Schuldenrestrukturierung relativ unterschiedliche Randbedingungen herrschen. Abhängig von den Gegebenheiten, unter denen das Darlehen bei einer anderen Hausbank fortgeführt werden soll, kann der Exit mehr oder weniger hinderlich sein.
Auf diese Weise kann die Neuterminierung nach Ablauf der Festzinsperiode des Darlehensvertrages problemlos durchlaufen werden. Obwohl das Darlehen nicht zwangsläufig beendet wird – in der Regel sieht die Kreditvereinbarung der Kreditinstitute vor, dass das Darlehen zu veränderlichen Zinssätzen fortgeführt wird, wenn der Kreditnehmer nichts erbringt. Wenn das Darlehen nach Ablauf der Festschreibungszeit an eine andere Hausbank überwiesen wird, ist dies problemlos möglich.
Für die Kündigung des Darlehensvertrages kann die BayernLB keine Entgelte fordern; Notar- und Grundbuchkosten von mehreren hundert EUR werden nur für die Übertragung der Grundpfandrechte als Sicherheit an die neue BayernLB geschuldet. Soll das Darlehen jedoch während der laufenden Vertragslaufzeit gekündigt werden, ist eine Neuterminierung wesentlich schwerer als bei einem Hausbankwechsel am Ende der Zinsbindungsfrist.
Dabei ist es der Hausbank freigestellt, ob sie die Kündigung des Kreditvertrages überhaupt annimmt – und wenn ja, kann sie vom Auftraggeber nach freiem Willen eine Vorauszahlungsstrafe einfordern. Das Regelwerk zur Umterminierung von Schulden ist etwas locker als die erste Option, wenn die Liegenschaft veräußert wird oder wenn das neue Darlehen über dem ursprünglichen Darlehen liegt.
In diesem Fall muss die Hausbank die Vertragsauflösung akzeptieren, kann aber eine nach den rechtlichen Vorschriften zu ermittelnde vorzeitige Rückzahlung einfordern. Wesentlich besser sind diejenigen, deren Hausbank im Darlehensvertrag die Beendigung jederzeit, auch während der laufenden Periode, bewilligt. Die Schuldenrestrukturierung ist nach 10 Jahren im Gegensatz zu den bisher geschilderten Szenarios ein Leichtes.
Im Falle einer langfristigen Zinszusage hat der Darlehensnehmer nach 10 Jahren das Recht, seinen Kreditvertrag ohne weitere Rechtfertigung mit einer Kündigungsfrist von sechs Monaten aufzulösen. In diesem Falle darf die BayernLB keine Vorfälligkeitsentgelte erheben.