Zum Beispiel ist ein Autokredit ein Darlehen mit einem bestimmten Zweck. In dem Vergleichsrechner sehen Sie schnell, dass es einige Direktbanken in den ersten Rängen gibt, die niedrigere Zinssätze für Online-Kredite verlangen als die etablierten Filialbanken. Im Kreditvergleich ergeben sich auf allen drei Seiten etwa die gleichen Informationen. Bei den Anbietern erhalten Sie einen Überblick über die Darlehenszinsen, die Darlehenskosten über die gesamte Laufzeit und den Sparvorteil gegenüber dem teuersten Anbieter. Obwohl Kreditrechner klar strukturiert und kompakt sind, ist es nicht jedem klar, wie man mit ihnen das beste Angebot findet.
Darlehensvergleich: Welcher persönliche Kredit ist der beste für mich?
Zahlreiche Websites bewerben mit einem Bonitätsvergleich. Wie finde ich den richtigen Kredit? Es gibt zahllose Websites im Netz, die Kreditvergleiche bereitstellen. Ein unabhängiger Bonitätsvergleich ist nicht immer möglich. Allerdings können Darlehensrechner von namhaften Providern eine nützliche Erleichterung sein. moneyland. ch, der grösste schweizerische Finanzvergleichsdienst, offeriert nach eigenen Angaben einen umfassenden, eigenständigen Auskunftsvergleich.
Benachteiligung: Sie müssen auch Ihre E-Mail-Adresse eingeben und sich für die Website eintragen. Der Vergleichsservice von comparis.ch arbeitet ähnlich. Die Kreditvergleiche liefern auf allen drei Ebenen in etwa die gleiche Information. Es wird ein Überblick mit Dienstleistern über die Darlehenszinsen, Darlehenskosten über die ganze Dauer und den Ersparnisvorteil gegenüber dem teueren Dienstleister angezeigt.
Detailliertere Angaben zu den Bedingungen der Personalkredite erhalten Sie durch Anklicken der jeweiligen Hausbank. moneyland. ch hat auch die Option, ein kostenloses Angebot für das Darlehen einzuholen. Es kann sich lohnen, Kredite auf allen drei Ebenen zu vergleichen, da die Resultate gelegentlich unterschiedlich ausfallen können. Das richtige Darlehen im Gegensatz dazu muss nicht immer dasjenige mit dem geringsten Zins sein.
Wenn Sie das Darlehen vorzeitig zurückzahlen wollen, sollte die ausgewählte Hausbank keine weiteren Kosten berechnen. Sie müssen auch überprüfen, ob Sie neben Ihrer eigenen Kreditwürdigkeit die weiteren notwendigen Anforderungen einhalten. Manche Darlehen werden dagegen nicht an Selbständige oder an solche gewährt, die kein eigenes Bankkonto haben.
Im Anschluss an den Online-Kreditvergleich ist es für Sie interessant, sich einige mögliche Offerten vorzustellen. Dies ist der einzige Weg, um sicherzustellen, dass sie keine für Sie schädlichen Bestimmungen enthält.
Darlehenszinsen im Vergleich und Top-Konditionen absichern
Eine fortwährende Zero-Zinspolitik der EU ist für die Anleger giftig – aber ein Glücksfall für die Anleihenehmer. Die historischen Tiefstzinsen haben einen positiven Einfluss auf die Anleihezinsen. Demgegenüber mussten die Konsumenten vor rund zehn Jahren vier weitere Punkte bezahlen, und zwar 9,32% mehr. Damals betrug der Leitzinssatz der EZB 4,0 Prozentpunkte.
Mit einem Darlehensbetrag von 10.000 EUR, einer Restlaufzeit von vier Jahren und einem Effektivzinssatz von 5,32% entstehen Zinsaufwendungen in Höhe von 1.096,41 EUR. Der Monatspreis liegt bei 231,18 EUR. Mit einem effektiven Zinssatz von 9,32% steigt das Darlehen jedoch um knapp 80%. Genau 1.932,08 EUR.
Der Monatspreis liegt bei 248,59 EUR. Schon heute besteht eine große Kluft zwischen den Zinssätzen der verschiedenen Anbietern. Sie sollten daher die Offerten vor Aufnahme eines Darlehens gegenüberstellen. Somit ist der Kredit in der Branche oft teurer als beim Online-Auftritt. Mit vier Jahren und einem Darlehensbetrag von 10.000 EUR gibt es bereits jetzt ein Zinsangebot von weniger als drei Prozentpunkten pro Jahr – zum Beispiel bei der bundesweit tätigen Kölner Privatbank sowie bei der Deutsche Sparkasse, der Santander Verbraucherbank und der Tarifbank Sarasin.
Im letzteren Fall hängt die Verzinsung jedoch von der Bonität ab (siehe auch Kreditrating-abhängige Darlehenszinsen). Dies sind die Zinssätze, die oft als Lock-Angebote dargestellt werden. Viele Kreditangebote werden beispielsweise als „Zinsabschlag“ bezeichnet. Wenn Sie dann eine genaue Darlehensanfrage machen, ist der effektive Zinssatz oft wesentlich größer. Seit 2010 sind die Banken dazu gezwungen, immer den so genannten Zwei-Drittel-Zinssatz auszustellen.
Außerdem ist dem Konsumenten nicht klar, welche Angaben zur Bestimmung des Zwei-Drittel-Zinssatzes verwendet wurden. Dort hat der Darlehensgeber Handlungsspielraum. Der Zinssatz von zwei Dritteln hat für den Konsumenten sowieso wenig Bedeutung. Schließlich überprüfen Kreditinstitute und Sparkassen jeden potentiellen Schuldner auf seine Schuldner. Wenn Sie beispielsweise einen gesicherten Job und ein gutes Gehalt haben, zahlen Sie in der Regel weniger Zinsen auf Kredite als jemand, der sich in einer engen Kassenlage und in einem zeitlich begrenzten Beschäftigungsverhältnis befindet – also auch Zinsen auf kreditabhängige Kredite.
Das Spektrum der kreditrating-abhängigen Zinssätze ist je nach Provider unterschiedlich und kann bis zu acht Prozentpunkten ausmachen. Maßgeblich für die Bestimmung des Zinsniveaus ist auch das so genannte Schufa-Scoring (Verknüpfung), mit dem Kreditinstitute und Sparkassen die Bonität des Kreditnehmers beurteilen. Für jede in der Bundesrepublik registrierte und mit einem unserer Vertragshändler abgeschlossene Transaktion wird von der Auskunftei die Punktzahl der jeweiligen Personen geführt.
Er gibt die Eintrittswahrscheinlichkeit an, mit der ein Darlehensnehmer ein solches auszahlen kann. Das Ausfallsrisiko ist umso geringer, je besser der Schufa-Score ist, der in der Regel vom Darlehensgeber mit einem Zinssatz vergütet wird. Andererseits hat jedes Institut seine eigenen Beurteilungskriterien, um die Bonität des Auftraggebers zu ermitteln. Der Grund dafür ist, dass der Konsument nicht darüber informiert ist, auf welchen Standards die Bonität beruht.
Es ist durchaus möglich, dass ein Darlehensnehmer mit einem guten Gehalt und einem sicheren Arbeitsplatz immer noch einen höheren Zinssatz hat. Zur Sicherheit und um unliebsame Überaschungen zu vermeiden, sollten Sie sich für einen Kreditgeber mit bonitätsunabhängigem Zinssatz entscheiden.
Weil es hier einen einheitlichen Zinssatz gibt, der für alle gleich ist. Die Vorgaben für die Vergabe von Darlehen sind oft noch strikter als bei Darlehen mit bonitätsabhängiger Verzinsung. Bei kreditunabhängigen Zinssätzen haben Banken keinen Spielraum, um z.B. einer schlechteren Kreditwürdigkeit oder einem höheren Zahlungsausfallrisiko einen Zinszuschlag hinzuzufügen.
Für Kredite mit bonitätsunabhängiger Verzinsung gelten in der Regel auch die Standard-Zinssätze für alle Kreditlaufzeiten und -beträge. Für Schuldner mit einer sehr guten Kreditwürdigkeit (Schufa-Score > 97,5 %), einem sicheren Arbeitsplatz und einem hohen freien Erwerbseinkommen kann dagegen ein Kredit mit bonitätsabhängiger Verzinsung die beste Lösung sein.
Der Grund dafür ist, dass das niedrigere Ende der Bandbreite für kreditzinsabhängige Zinssätze in der Regel signifikant unter dem Standardzinssatz für Darlehen mit kreditzinsunabhängigen Zinssätzen ist. Beim Darlehenszinssatz wird zwischen dem Sollzinssatz und dem Effektivzinssatz, auch Jahresprozentsatz oder Jahreszinssatz bezeichnet, differenziert. Der Soll-Zinssatz wurde vor der Einrichtung der Konsumentenkreditlinie im Juli 2010 noch als Nominal-Zinssatz bezeichnet. Die Sollverzinsung ist ein wichtiger Faktor bei der Ermittlung der Darlehensrate, die sich aus Verschuldung und Zinsrückzahlung ergibt.
Die Soll- bzw. Nominalverzinsung entspricht jedoch nicht den gesamten Kosten eines Darlehens und ist daher für den Vergleich von Darlehensangeboten nicht geeignet. Aus diesem Grund sind die Institute seit der Verbraucherkredit-Richtlinie dazu gezwungen, immer den jährlichen Effektivzinssatz in ihre Angebote aufzunehmen. Dies ist in der Regel etwas mehr als der Sollzinssatz und verdeutlicht, wie hoch die Kosten eines Darlehens tatsächlich sind.
Der Effektivzinssatz ermöglicht dem Konsumenten einen optimalen Vergleich von Kreditangeboten mit gleichem Kreditbetrag und gleichem Laufzeitniveau. Die Effektivzinssätze werden nach einer speziellen Berechnungsformel errechnet. Dabei werden die Sollzinsen, der Nettodarlehensbetrag, die Rückzahlung, die Zinsbindungsdauer und ein eventuelles Skonto, d.h. ein Skonto auf den Auszahlungsbetrag, errechnet. Die Bearbeitungsgebühren sind im Jahressatz nicht mehr enthalten, da der BGH die Beitreibung von Bearbeitungsgebühren für Konsumentenkredite im Monatsmai 2014 für nicht zulässig erachtet hat.
Die Differenz zwischen Soll- und Effektivzinssatz ist bei Ratendarlehen sehr gering, da in der Regel keine Rabatte oder andere relevanten Aufwendungen wie Kontoführungs- oder Ausgleichsgebühren anfallen, die den Effektivzinssatz erhöhen. Ist der Nominalzinssatz für ein Ratendarlehen von 3.000 EUR 3,0 Prozentpunkte p.a. der Effektivzinssatz 3,042 Prozentpunkte p.a. Der einzige Anreiz für die Prämie ist das Zeitintervall.
Bei einer jährlichen Tilgung wären Sollzinssatz und Effektivzinssatz mit 3,0 Prozentpunkten gleich. Der Sollzinssatz wird zum Ende des Jahres angenommen. Der Darlehensnehmer muss jedoch bei einem Ratendarlehen die Zinsen monatlich proportional im Vorgriff aufbringen. Infolgedessen hat er einen Zinssatz zu zahlen, der höher ist als die Sollzinsen.
Beim Hypothekarkredit kann die Differenz zwischen Sollzinssatz und Effektivzinssatz erheblich sein, wie ein Beispiel der Verbraucherzentrale Bremen zeigt: Eine Hausbank hat einem Konsumenten im Zusammenhang mit einem Baukreditvertrag die Finanzierung einer Liegenschaft mit einem rückzahlungsfreien Vorschusskredit angeboten. Die Fremdkapitalquote für das Kreditvolumen betrug 2,15 Prozentpunkte. Allerdings sind eine ganze Serie von effektivzinsrelevanten Aufwendungen angefallen, darunter Anschaffungskosten für den Bausparvertrag und Aufwendungen für die Registrierung einer Grundpfandrecht.
Die Konsumenten hätten 7.613 EUR mehr bezahlen müssen „Durch diese Zusatzkosten ist der Effektivzinssatz des Kredits wesentlich höher“, sagt Philippe Rehberg, Teammanager Market Guard Finance bei der Verbraucherzentrale. Aufgrund der Zusatzkosten betrug der Effektivzinssatz 3,34% und war damit gut 50% über dem Sollzinssatz. Nach einer repräsentativen Befragung des Verbraucherzentrums Bremen im Monat März 2017 hat zwar fast zwei Drittel der Konsumenten den Terminus Effektivzinssatz schon einmal verwendet, aber nur jeder fünfte (21 Prozent) weiss, dass der Effektivzinssatz in der Regel über dem Sollzinssatz und den Nebenkosten des Kredits liegt.
„Besorgniserregend ist, dass jeder vierte Befragte, der den Terminus Effektivzinssatz noch nie hörte, bereits einen Kredit bei einer Banken- oder Sparkassenbank aufnimmt. Der Effektivzinssatz umfasst auch nicht alle Aufwendungen, die durch ein Kreditgeschäft anfallen können. Gemäß Tarifabgabenverordnung (PAngV) werden Zusagezinsen, Kontoführungs- und Sondertilgungsgebühren nicht in die Ermittlung des jährlichen Gebührenprozentsatzes einbezogen.
Aufgelder für die Restschuld-Versicherung werden nur dann angerechnet, wenn das Institut die Versicherung als Voraussetzung für die Kreditgewährung verlangt. Das folgende Beispiel verdeutlicht, wie die Restschuld-Versicherung den effektiven Zinssatz erhöht: Bei einem Ratendarlehen von 10.000 EUR mit einer Laufzeit von drei Jahren beläuft sich der Sollzinssatz auf 3,72% im Jahr.
Die effektive Verzinsung beträgt 3,78Prozentpunkte. Der Monatsbetrag beträgt 294 EUR. Die Kreditnehmerin wählt nun eine Restschuld-Versicherung. Dieser Betrag beträgt für die Gesamtlaufzeit EUR 1.565,94 und wird dem Netto-Kreditbetrag hinzugerechnet. Die Monatsrate wird damit auf 340,03 EUR angehoben. Die effektive Verzinsung beträgt 14,53Prozentpunkte.
Die Verzinsung erfolgt bei Ratendarlehen in der Regel über die Gesamtlaufzeit. Deshalb werden sie auch als Festzinsen oder gebundene Schuldzinsen bezeichnet. Ändert sich das Kapitalmarktzinsniveau, verbleibt der Zinssatz für das Kreditgeschäft dennoch auf dem zuvor definierten Kurs. Bei den variablen Belastungszinsen, auch variable Zinsen bezeichnet, ist die Situation anders.
Variabel verzinst wird z.B. bei Überziehungskrediten. Für variabel verzinsliche Hypothekarkredite mit einem sehr kurzen festen Zinssatz (in der Regel quartalsweise ) basiert der Zinssatz in der Regel immer auf dem sogenannten European EuryBor. Bei variabel verzinslichen Krediten findet die Anpassung zu Beginn eines jeden Quartals statt. Der Sollzinssatz ist dabei nicht über die ganze Dauer fixiert, sondern je nach Finanzierungsform für fünf, zehn, 15 oder 20 Jahre.
Damit kann die Hausbank in diesem Zeitabschnitt die Zinsen nicht schütteln. Die Zinssätze in der Anschlussfinanzierung werden nach Auslaufen der Zinsbindung neu ausgehandelt und an das zu diesem Zeitpunkt geltende Zinssatzniveau angepaßt. Aus diesem Grund wird der Sollzinssatz nur in der Festschreibungszeit fixiert und ist dann veränderlich. Der Effektivzinssatz kann also nicht für die ganze Laufzeit der Finanzierungen errechnet werden.
Daher sprechen wir hier auch vom ursprünglichen Effektivzinssatz, der für die Laufzeit des Festzinssatzes gültig ist. Das Tempo bei der Zinsentwicklung bestimmt die Europaeische Nationalbank. Der Leitzinssatz der Europäischen Zentralbank beträgt seit MÀrz 2016 nullprozentig. Wer also in naher Zukunft einen Kredit aufnehmen will, sollte nicht zu lange zögern.
Die Darlehenszinsen dürften in einem Jahr voraussichtlich über dem heutigen Niveau liegen, da der Markt in der Regel mit einer erwarteten Zinserhöhung durch die Europäische Zentralbank rechnet. Außerdem sollten Sie darauf achten, dass Sie ein Darlehen mit fester Verzinsung für die ganze Darlehenslaufzeit aussuchen. Bei variabler Verzinsung bestehen derzeit Risiken, dass die Zinsaufwendungen während der Darlehenslaufzeit signifikant anwachsen.
Der Dispozins ist jedoch wesentlich größer als der Zins für ein Ratendarlehen. Jeder, der seinen Überziehungskredit regelmässig erschöpft oder manchmal gar überschreitet, sollte seinen Überziehungskredit mit einem Ratendarlehen umwandeln, da viele Finanzinstitute die Kontoüberziehung des Überziehungskredits immer noch mit einem Zinszuschlag ahnden. Jeder, der sein laufendes Konto mit durchschnittlich 3.000 EUR pro Monat über das Jahr belasten will, bezahlt Zinsen von mehr als 300 EUR pro Jahr.
Derjenige, der ein Ratendarlehen für die Neuplanung der Disposition in Anspruch nimmt, bezahlt dagegen aktuell einen jährlichen Durchschnittszinssatz von 5,06% mit zwölf Monaten Laufzeiten. Mit einem Zinsaufwand von 80,99 EUR beläuft sich die Zinseinsparung auf gut 220 EUR. Pluspunkt: Das Guthaben ist wieder saldiert – sofern Sie die Monatsrate von 256,75 EUR bezahlen können.