Baufinanzierung Trotz Bestehender Kredite

Wie kann man also vorgehen und welche Maßnahmen sind erforderlich, um z.B. trotz Verschuldung eine neue Baufinanzierung zu erreichen?

Sie suchen eine neue Hypothek trotz eines bestehenden Darlehens? Ob es sich um einen privaten oder einen Baudarlehen - der Ausgangspunkt ist anders, wenn Sie noch verschuldet sind, so gibt es ein paar Sachen zu erwägen. Als Beispiel: Ein Paar hat bereits einen Darlehen für ein Fahrzeug mit einer Restverschuldung von 5.000 und eine fortlaufende Eigenheimfinanzierung mit einer Restverschuldung von 50.000 Euro.

Die beiden stehen in einem Arbeitsverhältnis, haben aber aufgrund der beiden zur Verfügung stehenden Darlehen eine Monatsgebühr von 800 Euro. Für den Neubau eines Wohnhauses inklusive Land erhält er in der Regel kein neues Darlehen in der Höhe von 280.000 Euro. Zudem haben sie möglicherweise kein Beteiligungskapital mehr, mit dem das Paar die aktuellen Kredite zurückzahlen oder gar lösen könnte.

Also was kann man tun und welche Maßnahmen sind nötig, um z.B. trotz Verschuldung eine neue Baufinanzierung zu erwirken? "Wie bekomme ich einen Hypothekarkredit trotz Schulden?" "Das erste, was man wissen muss, ist, dass ein Wohnungsbaudarlehen ein Darlehen ist, das in Bezug auf die zu zahlende Verzinsung billiger ist als beispielsweise ein Autodarlehen.

Das liegt daran, dass die geldgebende Hausbank ein niedrigeres Ausfallrisiko hat. Läuft es also nicht so reibungslos, hat die Hausbank meist sehr weit reichende Aussichten. Umgekehrt ist die durchschnittliche Restlaufzeit einer Hypothek wesentlich größer, was bedeutet, dass die Zinserträge der Banken im Zeitablauf steigen und somit auch im Schnitt niedrigere Zinssätze bieten können.

Also was ist, wenn Sie trotz Verschuldung eine Baufinanzierung wollen? Das mag auf den ersten Blick etwas unsinnig erscheinen, und selbsternannte "Experten" wollen Sie glauben machen, dass es "definitiv" überhaupt keinen Zweck hat, einen weiteren Darlehensvertrag aufzunehmen. In manchen Fällen ist eine neue Hypothek durchaus sinnvoll - vor allem bei den derzeit tiefen Zinssätzen.

Angenommen, das Auto hat einen aktuellen Gegenwert von 15.000 Euro und die Immobilie von 75.000 Euro - in diesem Falle haben beide Kredite eine größere Besicherung als der Saldo. Also könnte es durchaus eine Bank mitmachen. Deshalb sind beispielsweise Häuserbanken oft im Vorteil, da sie den aktuellen Kurs, den Darlehensnehmer und sein Zahlungsverhalten genau wissen.

Vor allem, wenn diese bereits die vorhandenen Kredite verbraucht hat. Das laufende Einkommen aus beiden Arbeitsverhältnissen ist gesichert (Festvertrag), in einem vielversprechenden und auch in absehbarer Zeit gefragten Berufsstand, außerdem ist das Einkommen der Haushalte auf einem Niveau, das die Tilgung und Zinsen des Neubaufinanzierungskredits zuverlässig abdeckt,....es gibt sicherlich Kreditinstitute, die offen sind für Neubaufinanzierungen.

Dementsprechend schwer ist es, generelle Angaben zu machen, dass eine Eigenheimfinanzierung trotz bestehender Kredite nicht möglich ist. Eine gute Beraterin kann die Lage verstehen und mögliche Lösungsansätze anführen. Das Objekt liegt in einer unpopulären Wohnlage und ist nur etwa 45.000 Euro teurer? Und dann ändert sich die Lage rasch. Der einfachste Weg ist die Auflösung der aktuellen Kredite - z.B. durch Rückzahlung des Autokredits.

Das hat den Vorzug, (i) keinen Darlehensbetrag mehr zu haben (den die neue Hausbank evaluieren muss und der ein entsprechendes Kreditrisiko darstellt) und (ii) möglicherweise zusätzliche Eigenmittel für den Immobilienfinanzierungskredit bereitzustellen. Es kann auch der Kauf der Eigentumswohnung erwogen werden und die Mittel können zur Rückzahlung des Darlehens verwendet werden (eventuell auch ohne Vorfälligkeitsentschädigung).

Bestenfalls wird auch noch ein positives Ergebnis erwirtschaftet, das Kapital gesteigert und eine Lage geschaffen, in der es einen ganz "normalen" Baudarlehen mit 20-30% Eigenmittel und (besseren) Zinssätzen gibt. Bei Immobiliendarlehen müssen die Kreditinstitute trotz Verschuldung nicht nur die Wohnungsbaufinanzierung, sondern auch die anderen Kredite inklusive Finanzierungsobjekt überprüfen.

Für viele Kreditinstitute wird dies rasch zu komplex und riskant, weshalb sie auf eine Finanzierungsmöglichkeit verzichten. Es ist unter bestimmten Voraussetzungen nahezu ausgeschlossen oder teuer (Stichwort: Vorfälligkeitsentschädigung), kurzfristige Kredite zu liquidieren. Sie befinden sich dann in einer Lage, in der Sie einen neuen Darlehensbetrag benötigen. Vor allem, wenn das jetzige Darlehen oder auch mehrere Darlehen noch eine längerfristige Gültigkeit haben, die man nicht ohne weiteres lösen kann (oder will).

Viele Darlehensgeber weisen Sie per se zurück, wenn Sie mehr als 100% Finanzierung wünschen. Der aktuelle Kredit (= Restschuld) ist geringer als der Preis des Wagens, der Ferienwohnung etc. Zum Beispiel kann jeder, der aus eigener Kraft und Handwerkskunst Dienstleistungen anbietet, "Eigenkapital" ablösen.... Wie kann man für die Hausbank eine Sicherheit bereitstellen?

Als Hypothekenmakler hat das Unternehmen im Gegensatz dazu rund 400 Bänke. Das Unternehmen ist mit den Bedürfnissen der Kreditinstitute vertraut und weiss, welche Kreditinstitute was, wo und zu welchen Konditionen finanzieren (welche Kreditinstitute bieten z.B. auch trotz bestehender Kredite eine Finanzierung an). Wir wählen das für Sie günstigste Preisangebot aus. Das erspart Ihnen das Schreiben und Vergleiche verschiedener Kreditinstitute und deren Angeboten.