So mancher Kreditnehmer schultert etwas, was er in einigen Jahren vielleicht nicht mehr finanzieren kann, warnen Verbraucherschützer. Baudarlehen werden in der Schweiz hauptsächlich von Banken vergeben. Veränderliche Zinssätze: In bestimmten Fällen lohnen sich Baukredite mit variablen Zinssätzen. Denn variable Hypotheken können jederzeit vorzeitig getilgt werden. Zins- und Tilgungsplan für Baudarlehen online berechnen.
Der Turn
Durch die Zinsanhebungen in den Vereinigten Staaten werden Baudarlehen auch in Deutschland verteuert. Das sind nur wenige Zehntelsekunden, und doch können sie einen Betrag von Tausenden von Euros ausmachen: Seit den Präsidentschaftswahlen in den Vereinigten Staaten und dem Zinsentscheid der US-Notenbank sind auch in diesem Land Immobiliendarlehen verteuert worden. Jeder, der zum Beispiel ein Eigenheim baut oder eine Eigentumswohnung kauft, bezahlt bei der Bank 0,25 Punkte mehr Zins pro Jahr als im Herbstr.
Die Zinssätze der Deutschen Bank, aber auch der ING-Diba und der Hypo-Vereinsbank stiegen um einige Promille. Zahlreiche Länder und Kreditinstitute haben sich noch nicht von der Finanzmarktkrise erholt, die EZB lässt den Leitzinssatz zunächst bei gleichem Niveau. Die Verzinsung der zehnjährigen deutschen Staatsanleihen ist seit Anfang des Jahres von -1,1 auf +0,3 Prozent gesteigert .
Steigt diese Verzinsung, müssen die Kreditinstitute für Hypothekenpfandbriefe erhöhte Zinskosten aufwenden. Der Kreditmaklerinterhyp berichtet, dass die Zinssätze für zehnjährige Immobiliendarlehen im Monatsnovember um durchschnittlich 0,2 %-Punkte anstiegen. Nach wie vor können allerdings Erwerber und Erbauer mit erstklassiger Kreditwürdigkeit eine Finanzierung mit weniger als 1,5 Prozentpunkten pro Jahr erhalten.
Ob die Zinssätze nicht noch viel länger tief sind, kann niemand seriös ahnen. Die Immobilienfinanzierung in der Bundesrepublik ist seit 2011 immer billiger geworden; der Durchschnittszins ist von mehr als vier auf weniger als zwei pro Jahr gefallen. Schon jetzt stellt die Deutsche Bank Preisüberhöhungen in den großen Städten fest und mahnt im jüngsten Financial Stability Report: „Viele haben vielleicht unterschätzt, dass die Kurse auch bei steigenden Zinssätzen wieder sinken werden.
Können Grundstückskäufer das niedrige Zinsniveau nur für etwa fünf Jahre fixieren, riskieren sie, dass ihre Folgefinanzierung bei bis dahin steigenden Zinssätzen erheblich verteuert wird. Ich bin überrascht, wie lange die Hypothekarzinsen aktuell fixiert sind“, sagt Dr. med. Martin Hellwig, Leiter des Max-Planck-Instituts in Bonn.
Bei festverzinslichen Krediten über zehn oder 20 Jahre sind zwei Prozentpunkte für Kreditinstitute eine Gefahr, sagt er. „Bei einem Marktzins von über zwei Prozentpunkten müssen sie mehr zahlen, als sie für die Kreditfinanzierung selbst verdienen.“ Die Immobilienfinanzierung ist für Kreditinstitute risikoreich, da sich die Zinsen zu jeder Zeit verändern können, während die Erträge über Jahre hinweg fixiert sind.
Die Immobilienfinanzierung als Ganzes ist ein großer Brocken“, sagt er, „und die entsprechenden Risken sind hochgradig miteinander verbunden. Zusammen mit anderen Forschern plädiert er für eine Verschärfung der Eigenkapitalanforderungen an die Kreditinstitute. Institutionen, die viele Langzeitkredite zu günstigen Zinssätzen vergeben haben, können in Probleme geraten. Wenn sie sich kurzzeitig neu finanzieren, zum Beispiel mit Tagesgeldern von Verbrauchern, wird dies bei steigender Zinsentwicklung teuerer.
Schlimmstenfalls übersteigt der Zins, den die Bank zu bezahlen hat, die Verzinsung, die sie von den Schuldnern erhält. „Schon immer gab es Beispiele von Kreditinstituten, die dies nicht berücksichtigt haben und deshalb in Probleme gerieten „, sagt der Bankexperte der Managementberatung BBCG. Das ist kein industrieweites Phänomen, aber die einzelnen Kreditinstitute, die sich nicht im Zeitplan befinden, können in Probleme kommen.