Der Austausch eines Darlehens ist aufgrund der technischen Möglichkeiten des Internets kein Problem mehr und kann für den Verbraucher mühelos durchgeführt werden. Der Ablauf der Darlehenstilgung hängt im Detail vom jeweiligen Anbieter ab. Vor allem bei sinkenden allgemeinen Marktzinsen versuchen viele Kreditnehmer auch, ihre eigene Zinsbelastung zu reduzieren und bestehende Kredite zu ersetzen. Das Darlehen wird durch ein neues ersetzt, in der Regel zu günstigeren Konditionen. Vorausgesetzt eine vorzeitige Rückzahlung des Darlehens erst danach.
Kreditersatzschreiben, Kredit ersetzen, Gründe, Vorzüge, Benachteiligungen, Einreichung
In dem Artikel Kreditersatzschreiben erfahren Sie, was an einer Darlehensrückzahlung beteiligt ist, was die Gründe für eine vorzeitige Rückzahlung des Darlehens sein können, wann und unter welchen Bedingungen dies möglich ist und welche Dokumente und Hinweise bei der Rückzahlung von Darlehen zu beachten sind. Als Beispiel für das Rückzahlungsschreiben eines Darlehens zum Herunterladen und Weiterverarbeiten bekommen Sie am Ende des Artikels eine Vorlageseite.
Eine Darlehensrückzahlung ist die frühzeitige Rückführung eines Hypothekarkredits oder Ratenkredites zum Zwecke der vollen Rückführung oder zur Erzielung günstigerer Bedingungen. Mehrere Ausleihungen können auch zu einem einzigen Kredit zusammengefaßt werden. Der Kredit wird zurückgezahlt, indem der bestehende Kreditvertrag gekündigt oder die Bank angewiesen wird, den verbleibenden Kreditbetrag durch Gewährung eines neuen Kredits zurückzuzahlen.
Ist die Bereitstellung von Geld ein neuer, zinsgünstiger Kredit, wird dies als Umterminierung bezeichnet. Werden mehrere Finanzierungen zusammengefasst, geht es in der Regel darum, das bestehende Kreditvolumen bei der Bank oder einem ausländischen Institut zu erhöhen. Mit zunehmender Laufzeit steigt das Risiko, dass eine der beiden Vertragsparteien, Darlehensnehmer oder Darlehensgeber, die vereinbarte Bedingung nicht mehr erfüllen wird oder kann.
Konsumenten, die einen Kredit abschließen, erwarten oft nicht, dass sich ihre finanzielle oder persönliche Situation während der Laufzeit des Kredits ändert. Neben Gründen wie Ehescheidung, Erkrankung, Todesfall eines Schuldners oder Übersiedlung gibt es jedoch einige wenige Rückzahlungsgründe. Die Veräußerung der durch das Darlehen geförderten Immobilie, zum Beispiel des Eigenheims oder des Fahrzeugs, kann ebenfalls zu einer vorzeitigen Rückzahlung des Darlehens beitragen.
Bei der Rückzahlung des Gesamtbetrags des Darlehens sichern die Darlehensnehmer die verbleibenden Zins- und Tilgungszahlungen. Wenn das Darlehen während der Vertragslaufzeit zu kostspielig geworden ist, sollen durch eine Darlehensrückzahlung Zinserträge erspart werden. So kann die Last für den Darlehensnehmer aufgrund einer langen Periode niedriger Zinssätze im Verhältnis zu den neuen Zinssätzen außerordentlich hoch sein.
Wenn ein Darlehensnehmer mehrere Kreditraten auf einmal zahlen muss, kann es Sinn machen, die Darlehen zu einer einzigen Finanzierungsform zu bündeln. 2. Dies gibt dem Darlehensnehmer einen verbesserten Einblick in seine monatlichen Belastungen und seine Liquiditätssituation. Die Umsetzung einer variabel verzinslichen Vereinbarung in eine Darlehensvereinbarung mit festen Zinssätzen kann auch das Ansporn sein.
In der Regel ist zwischen der vorgezogenen Rückzahlung von Verbraucher- oder Ratendarlehen und der Immobilienfinanzierung zu differenzieren. Die Immobilienfinanzierung kann in der Regel nach einer Frist von 10 Jahren und einer Frist von sechs Monaten oder nach Ende der Zinsbindungsfrist ohne weitere Kosten ganz oder zum Teil zurückgezahlt werden. Ein Austausch kann zu einer hohen Strafe für die vorzeitige Rückzahlung führen, so dass im Vorfeld zuverlässig überprüft werden muss, ob es sich rechnet.
Eine Ratengutschrift, die ab dem 1. Juli 2010 abgeschlossen wurde, kann vom Konsumenten ganz oder in Teilen zu jeder Zeit fristlos zurückgezahlt werden. Beträgt die verbleibende Darlehenslaufzeit mehr als ein Jahr, darf die Gesellschaft höchstens ein Prozentsatz der verbleibenden Schulden als Ausgleich für entgangenen Zinsertrag berechnen, wenn die Darlehenslaufzeit weniger als ein Jahr beträgt, nur 0,5 vH.
Die Sondertilgung kann bei Ratendarlehen nicht nur zur vorzeitigen Kündigung, sondern auch zur Verringerung der Ratenzahlung ausgenutzt werden. Das Ersetzen des Altdarlehens durch ein neues ist nur dann Sinn, wenn der Darlehensnehmer einen erheblichen Beitrag spart. Es ist daher notwendig, einen fundierten Konditionsvergleich, z.B. über Internet-Portale, vorzunehmen und die besten Konditionen für ein neues Darlehen zu finden, bevor es ersetzt wird.
Der Darlehensnehmer muss die gesamten offenen Tranchen des vorherigen Kredites mit den gesamten Kosten des neuen Angebotes vergleichen. Liegen die Vorfälligkeitsentschädigungen unter den Restzinsen, zahlt sich die Rückzahlung aus. Die meisten Einsparungen können durch Umschuldungen in ein günstigeres Kreditvolumen erzielt werden, wenn die verbleibende Laufzeit des Altdarlehens lang ist, die verbleibende Verschuldung hoch ist und der Zins des neuen Kredites im Verhältnis zum Altdarlehen liegt.
Nur nach Beantragung und Genehmigung des neuen Darlehens ist der frühere Darlehensgeber über die geplante Darlehensrückzahlung zu unterrichten. Die neue Kreditgeberin nimmt alle weiteren Förmlichkeiten wahr und erteilt einen laufenden Auftrag. Dem Darlehensnehmer ist die Nummer des Kontos und der Betrag des zu tilgenden Altdarlehens mitzuteilen. Der frühere Darlehensgeber muss über die Kündigung des Darlehens frühzeitig informiert werden.
Im Akkreditiv müssen zumindest die folgenden Informationen angegeben werden: Der erste Schritt besteht darin, die exakte verbleibende Schuld durch den Darlehensgeber bestimmen zu lassen. 2. Der Restbetrag muss von der vorherigen Hausbank aus dem ausstehenden Darlehensbetrag und einer allfälligen vorzeitigen Rückzahlung errechnet werden. Anfragen zur Überweisungsgebühr können auch per Telefon oder E-Mail gestellt werden.
Ist der exakte Rückzahlungsbetrag ermittelt, kann der Schuldner den offenen Geldbetrag auf das entsprechende Bankkonto umbuchen. Die Restkreditsumme muss binnen zwei Monaten nach der Beendigung dem Guthabenkonto gutgeschrieben werden. Potentielle Darlehensnehmer sollten bereits vor Vertragsabschluss nach Optionen für außerplanmäßige Tilgungen Ausschau halten und sich diese sichern lassen.
Vertragsgemäß gewährte Möglichkeiten zur teilweisen oder vollständigen Tilgung des Kredites können dem Konsumenten mehrere 100 bis 1000 EUR an Zinsen ersparen. In diesem Fall bekommen Sie eine Mustervorlage oder ein Beispiel für ein Entlassungsschreiben zur Beantragung der restlichen Forderung zum Kündigungstermin. Dieses Template können Sie kostenfrei herunterladen und als Adobe Acrobat Reader und Word-Datei bearbeiten.
Sie können hier eine Kündigungsschreibenvorlage (Ersatzschreiben) oder -beispiel für ein Darlehen bei einer vorzeitigen Beendigung zum Kündigungstermin einholen. Dieses Template können Sie kostenfrei herunterladen und als Adobe Acrobat Reader und Word-Datei bearbeiten. Wenn Sie einen Kredit oder eine Versicherungspolice abschliessen möchten, wenden Sie sich bitte an einen Finanzierungsexperten.