Späte Familiengründungen oder professionelle Umzüge führen immer häufiger dazu, dass sich potenzielle Kunden ihren Traum vom Besitz der eigenen vier Wände erst in einem späteren Alter erfüllen. Eine Immobilienfinanzierung erstreckt sich in der Regel über viele Jahre, manchmal sogar über mehrere Jahrzehnte. Bei der Kreditvergabe vieler Banken spielt der Faktor „Alter“ eine entscheidende Rolle. Alter ist ein wichtiges Kriterium für Banken bei der Kreditvergabe (weitere Informationen zur Kreditvergabe an Rentner oder Senioren finden Sie hier). Werden alte Darlehensverträge von der bisherigen Wohnungsbaudarlehensrichtlinie erfasst?
Baufinanzierungen ab 50
Noch bis vor wenigen Jahren war die Hypothekarkreditvergabe für „ältere Semester“ mühsam. Man befürchtete, dass die Älteren wegen der langwierigen Finanzierungen im Pensionsalter Schwierigkeiten haben würden. In den meisten Fällen war die Förderung dann nur noch über eine Wohnungsbaugesellschaft möglich. Spätere Familiengründungen oder professionelle Schritte lassen potenzielle Kunden immer öfter ihren Wunsch verwirklichen, die eigenen vier Wänden erst in einem späteren Alter zu besitzen.
Aber auch die Immobilienfinanzierung für ältere Menschen ist nicht ganz so leicht. Manche Kreditinstitute knüpfen Konditionen für die Vergabe von Krediten. Die Ausleihung erfolgt nach dem Immobilienwert, dem Einkommen und dem Alter. Wenn Sie ein Wohnhaus kurz vor der Pensionierung kaufen wollen, müssen Sie mit weiteren Konditionen für die Kreditgewährung kalkulieren; oft ist eine Mindestrückzahlung von 2 Prozentpunkten pro Jahr erforderlich.
Zusätzlich können Kreditlimiten zwischen 60-80% des Beleihungswerts der Liegenschaft hinzugefügt werden oder der Eigentümer muss die Nachfolge offen legen. Für Darlehensnehmer im Pensionsalter können andere Voraussetzungen die Gewährung von Darlehen regeln, z.B. ist es erforderlich, dass ein Erben auch den Darlehensvertrag unterfertigt. Doch auch hier geschieht etwas – die Banken vergeben jetzt Hypothekarkredite ungeachtet des Alters.
Denn oft besitzen die älteren Kundinnen und Kunden bereits ein erhebliches Maß an Eigenmitteln, so dass die Gefahren für die Kreditinstitute begrenzt sind. Für Darlehensnehmer über 50 sollte das Ziel darin bestehen, die Kreditfinanzierung bis zur Pensionierung einzustellen oder zumindest einen großen Teil des Kredits zurückzuzahlen. Um die Verschuldungsfreiheit bis zur Pensionierung zu gewährleisten, müssen höhere Rückzahlungen beschlossen werden.
Zum Beispiel, wenn Sie noch 10 Jahre bis zur Pensionierung haben, benötigen Sie eine erste Rückzahlung von 7-8% je nach Zinsniveau. Jeder, der eine Liegenschaft finanzieren will und das Darlehen bis zum Pensionsantrittsalter nicht zurückgezahlt hat, muss anders abrechnen. Soll die Liegenschaft während der Laufzeit ausgezahlt werden, sind niedrigere Sätze möglich.
Zudem sind viele Zölle mit sinkenden Rückzahlungen verknüpft. Bereits im Kontrakt ist die höhere Rückzahlung festgelegt und die Rate kann später reduziert werden.
Unter diesem Gesichtspunkt sinken die Tranchen dann mit zunehmender Rückzahlung. Hat der Darlehensnehmer zu einem höheren Betrag zu einem höheren Preis, sollte der Preis auch Sonderrückzahlungen mit einbeziehen. Sollte die Befriedigung noch in die Pensionszeit geraten, ist eine richtige Bestimmung der Pensionshöhe von Bedeutung, damit der Besitzer später keine unangenehmen Überaschungen erfährt.