Die Kreditvergabe durch die Bank erfolgt in der Regel auf der Grundlage von Vereinbarungen, die in der Regel schriftlich fixiert sind. Die Kennziffer Kredit/Sicherheit beschreibt die Absicherung eines Kredites und ist entscheidend für dessen Bonität. Die, die oder das Darlehen? Unter Kredit-Scoring versteht man Systeme, mit denen das wahrscheinliche Zahlungsverhalten und das Kreditausfallrisiko von Personen berechnet wird. Der Hauptgang – Ein kurzer Überblick über das Kreditpunktesystem.
Kredit- und Finanzverwaltung im Betrieb
Die Kreditvergabe durch die Banken basiert in der Regel auf Vereinbarungen, die in der Regel in schriftlicher Form getroffen werden. Die Ausleihungen werden in der Regel nach Fristigkeit (kurz-, mittel- und langfristig ), nach Sicherheiten (unbesicherte oder gesicherte Kredite), nach Darlehensgebern (Bank, Staat, Zulieferer und Darlehen von Versicherungen oder Privatpersonen), nach Betrag (z.B. Großkrediten, Mio. Kredite) gegliedert.
Die Beleihungsquote
Der Collateral Ratio bezeichnet die Sicherung eines Kredits, der die Bonität eines Schuldners durch die Stellung von Sicherheit erhöht. Dies garantiert dem Darlehensgeber, dass das Darlehen im Falle eines Ausfalls erstattet wird. Zur Besicherung werden alle Vermögensgegenstände, insbesondere solche, die nicht im Zusammenhang mit der künftigen Wirtschaftsentwicklung stehen, herangezogen.
Mit diesen Schutzformen wird die Kreditwürdigkeit des Darlehensnehmers unterstützt und das Risiko eines konventionellen Blankokredits reduziert. Das erhöht nicht nur die eigene Finanzierungsmöglichkeit, sondern gibt dem Investor auch weitere Argumente, in das Darlehen zu investieren. 2. Personenschutz: Eine dreigliedrige Anordnung von Schuldnern, Bürgen und Sicherungsnehmern. In diesem Fall übernimmt der Sicherheitengeber die Haftung des Sicherungsnehmers für die Schuld des Zahlungspflichtigen im Falle eines Kreditausfalls.
Im Falle einer Unternehmensinsolvenz hat der Besicherte jedoch keine Vorzugsrechte gegenüber anderen Kreditgebern, so dass die wirtschaftlichen Randbedingungen vorab zu überprüfen sind. Sicherheiten / dingliche Sicherheiten: Der Sicherheitennehmer erwirbt im Insolvenzfall die uneingeschränkten Nutzungsrechte an Ansprüchen, Nutzungsrechten und wesentlichen Objekten des Sicherheitengebers. Damit soll die Schuld des Schuldners abbezahlt werden.
Dieses Verfahren wird vor allem zur Sicherung eines Darlehens, aber auch häufig bei einem Eigentumsvorbehalt eingesetzt. Zusätzliche Sicherheiten: Bei den Wertpapieren handelt es sich um Wertpapiere, deren Effektivität von anderen Ansprüchen abhängt. Diese gelten als die Maßstäbe der Kreditsicherung. Zählt unter den zusätzlichen Sicherheiten: Abstraktes Pfand: Non-Accessory Collateral ist eine Sicherheit, die nicht von anderen Geschäftswerten abhängt.
Dazu gehören: die Forderungsabtretung und andere Rechte, die Sicherungsabtretung von beweglichen Sachen und die Grundschuld des Inhabers.
So läuft das Punktesystem der Schule ab
Unter dem Begriff des Scorings versteht man im Finanz- und Versicherungssektor verwendete Verfahren zur Ermittlung des zukünftigen Zahlungsverhaltens und des Kreditausfallrisikos von Einzelpersonen. Dieser Begriff wurde aus dem englischsprachigen „score“ abgeleitet, was im Deutsch soviel wie Punkte ist. Der so genannte „Score-Wert“ wurde von der Schutzgesellschaft für allg. Kreditversicherung (SCHUFA) festgelegt.
Bereits seit 1996 ermittelt sie für ihre Kontrahenten, zu denen vor allem Kreditinstitute, Wohnungsbaugesellschaften, Sparkassen und Versicherungen zählen, prognostizierte Werte, auch als“ Scoring“ bekannt (1). Die Darlehensgeber sind jedoch keineswegs die Einzige, die die Angaben der Stiftung nutzen. Aber auch Mobilfunkanbieter, Versandhäuser und Online-Lotterien nutzen die SHUFA, um z.B. Kontenverbindungen zu überprüfen.
Sogar der Autohaus, der Ihnen über den angegliederten Bankenpartner ein angeblich vorteilhaftes Finanzangebot macht, nutzt die Angaben einer Auskunftsstelle. Was sind die wichtigsten Punkte bei der Ermittlung des Score-Wertes? Es werden nur die kreditrelevanten Größen in die Beurteilung einbezogen, z.B. Zahl und Betrag der bisher abgeschlossenen Darlehen, Forderungsausfälle etc.
Im Gegensatz zu allen Annahmen werden bei der Berechnung der Punktzahl weder Angaben zu Lebensalter, Staatsangehörigkeit, Beruf, Zivilstand und Wohnumfeld (sog. Geo-Scoring) mitberücksichtigt. Auch aus den Social Media werden keine Daten geholt (2). Die Punktzahl quantifiziert auf einer Größenordnung von bis zu 100 Personen die Eintrittswahrscheinlichkeit, dass ein Kredit fristgerecht zurückgezahlt oder seine Rechnungen vertragskonform beglichen wird.
Für die Firma schuf die Ermittlung von Punktzahlen ein Betriebsgeheimnis. Um nachvollziehbar zu machen, woher die Rabatte in der eigenen SCHUFA-Punktzahl kommen, hatten sich viele mehr Klarheit erhofft. Worauf muss ich bei der Beschaffung mehrerer Darlehensangebote achten? Wer sich ein Kreditangebot holen und untereinander abgleichen will, ist jetzt besser abgesichert.
Bis in den Spätherbst 2006 konnten die Kreditinstitute nur das Kennzeichen „Kreditanfrage“ als Grund für ihre Anfragen ausgeben. Sie sah, dass die betreffende Partei ein Darlehen beantragt hatte, ging aber davon aus, dass der Antrag storniert oder das Darlehen aus ungeklärten Motiven nicht geschlossen wurde. Beispielsweise könnte ein Konsument, der vor dem Erhalt der Angebote die höchste Bonitätsstufe erreicht hat, auf die Bonitätsstufe C zurückgreifen, obwohl er noch nicht einmal einen Kredit erhalten hat.
Inzwischen wurde das Kennzeichen „Antrag auf Kreditkonditionen“ eingefügt, das den Score-Wert nicht beeinflusst. Konsumenten, die ein Kreditangebot erhalten, sollten daher darauf achten, dass der Bankenberater das Kästchen an der entsprechenden Position setzt. Erst wenn der Konsument einen Antrag auf Kredit im Rechtssinne stellt, d.h. eine bindende Absichtserklärung für den Abschluß eines Kreditvertrags, wird das frühere Leistungsmerkmal „Kreditantrag“ verwendet (3).
Diese Kenngröße wird dann für zehn Tage auf andere Kreditinstitute übertragen und für die Scoreberechnung für ein Jahr verwendet. In unserem Kalkulator werden Ihnen dann nur solche Kreditgeber angezeigt, die mit festen Zinssätzen auskommen. Sie verwenden die Angaben jedoch nicht, um den Zinssatz zu ermitteln, sondern um zu entscheiden, ob der Darlehensnehmer kreditfähig ist oder nicht.
Bei kreditunabhängigen Offerten werden dann alle Bewerber, die als bonitätsmäßig klassifiziert wurden, mit dem gleichen Zins für die gleichen Kreditbeträge und Konditionen verzinst. Der Selbstausweis ist kostenlos und kann bei der zuständigen Behörde der Universität Zürich per Briefpost, im Netz oder an einer der Anlaufstellen (4) bezogen werden. Diese Information gibt Aufschluss darüber, welche personenbezogenen Angaben die Firma Scufa zu welchem Zeitpunkt und zu welchem Zwecke erhoben hat.