Die müssen Zinsen zahlen, Termine einhalten und bekommen nichts umsonst. Im Gegensatz zu Beamten oder Arbeitnehmern schwankt das Einkommen der Selbständigen und Freiberufler oft und ist schwieriger zu kontrollieren. Der Kredit für Selbstständige ist eine sehr hilfreiche Finanzspritze, aber nur eine große Hürde für die Zielgruppe. Es gibt viele Bedingungen und Voraussetzungen, die erfüllt sein müssen, um ein Darlehen für Selbständige zu erhalten, dessen Bedingungen so akzeptabel wie möglich sind. WÀhrend Arbeiter und Angestellte oft Zehntausende von Euro in Form von Darlehen erhalten, mÃŒssen SelbstÀndige und Freiberufler eine ganze Reihe von Dokumenten vorlegen, um ihre Kreditanforderungen zu erfÃŒllen.
Weshalb ist es für Selbständige schwierig, einen Kredit zu bekommen?
Wer als Selbständiger einen Kredit beantragt, wird bald feststellen, dass dies nicht so einfach ist. Obwohl die Selbstständigen ein bedeutender gesellschaftlicher Akteur sind und zu vielen Neuerungen und Fortschritten führen, stoßen sie bei der Kreditvergabe häufig auf Nachteile. In den meisten Faellen wird der Kreditantrag ohne ausreichende Sicherheit zurueckgewiesen.
Sie als Selbständiger müssen viele Aspekte berücksichtigen. Weshalb ist es für Selbständige schwierig, einen Kredit zu bekommen? Größtes Hindernis ist, dass Selbständige keine Festanstellung haben und nicht sicherstellen können, dass sie das Darlehen abbezahlen. Wer einen Kredit von einer Hausbank haben will, muss eine Kaution stellen.
Damit mindern die Kreditinstitute den Ausfallverlust. Aber was können Sie als Selbständiger als Absicherung anbieten? Bei Selbständigen handelt es sich in der Regel um Sachvermögen oder die Garantieübernahme. Darüber hinaus können auch Wertschriften, Liegenschaften oder Kraftfahrzeuge als Sicherheitsleistung ausgewiesen werden. Für einen Kredit bei der Bank, Raiffeisen- oder Volksbanken sowie bei einer privaten Bank müssen Sie nachweisen, dass Sie über genügend Deckung verfügen.
Selbst wenn Sie die Überzeugungsarbeit der Banken mit Ihrem Geschäftsplan und Ihren kommerziellen und beruflichen Fertigkeiten leisten, wird sie dennoch einen bestimmten Betrag des Darlehens mit den gewohnten Darlehenssicherheiten sichern wollen. Die Besicherung eines Darlehens ist daher eine grundlegende Voraussetzung, um ein Darlehen von einer Hypothekenbank zu erhalten. Geschäftsplan für Selbständige .
Gerade in konjunkturell schwierigeren Phasen sind Sicherheitsleistungen besonders bedeutsam. Indem sie die Standard-Bankwertpapiere zur Verfügung stellt, erhält die Hausbank gewisse Rechte oder einen Teil Ihres Vermögen. Sollten Sie dann Probleme mit der Tilgung haben, hat die Hausbank die Gelegenheit, auf die von Ihnen deponierten Wertpapiere zurückzugreifen. In Sachen Security bietet Ihnen die Hausbank zwei unterschiedliche Möglichkeiten:
Außerdem unterscheidet die Bank zwischen so genannten Zubehör- und Treuhandsicherheiten. Mit akzessorischer Absicherung ist die Sicherung immer an eine bestimmte Anforderung geknüpft. Treuhänderische Absicherung ist das genaue Gegenteil, also ist die Absicherung von jeder Nachfrage abhängig. Für Selbständige ist die Nebenform der Besicherung die am häufigsten genutzte Besicherung für Darlehen (Patronatserklärung, Bürgschaft, Schuldübernahme).
Wird der Kredit dann gekürzt, verringert sich auch die Einbürgerungspflicht. Das Kreditinstitut kann unmittelbar auf den Garantiegeber zurÃŒckgreifen. Sie haben hier die Wahl zwischen einer Privatgarantie oder der Garantie einer Avalbank. Ihre Familienangehörigen oder Freunde können an Ihrer statt auch Ihr Darlehen mit ihrem Eigentum oder Vermögen garantieren.
Bei privaten Garantien werden meist direkt durchsetzbare Garantien übernommen. So hat die Hausbank, auch wenn Ihr Haus noch liquide ist, die Chance, sich rasch an den Garanten zu wenden. Eine Haftung wird in diesem Falle nur übernommen, wenn der Kreditausfall nachgewiesen ist. Viele Garantiebanken können Freiberufler, Firmen oder Start-ups mit einer Garantie unterstützen, wenn sie nicht über ausreichende Sicherheit für einen Kredit verfügen.
Es gibt zwei unterschiedliche Formen der Garantie: Sie haben eine Bank, die Ihnen einen Kredit gewähren würde, aber Sie haben nicht genug Sicherheit zur Hand. Der Bürgschaftsantrag wird in diesem Falle unmittelbar von der Garantiegeberbank gestellt. Sie haben keine Bank für die Rückzahlung Ihres Darlehens und keine Sicherheit.
Sie können sich in diesem Falle für das Programm „Garantie ohne Bank“ bei der Garantiebank bewerben und dann, wenn Sie eine genehmigte Garantie erhalten, nach einer Hypothekenbank für das Darlehen suchen. Es gibt viele Gründe, die man beachten muss, wenn man über eine Sicherheit nachdenkt. Aber wie viel kosten die Garantien? Falls Ihnen eine Garantie von einer Garantiebank gegeben wird, ist dies natürlich nicht kostenlos.
Beispielsweise entstehen der Bürgerlichen Bank Baden-Württemberg folgende Kosten: Wird der Antrag abgelehnt oder zurückgezogen, werden 200 EUR einbehalten. Jährlich wird eine Kommission von 1,0 – 1,25% des Darlehensbetrages erhoben. Hier gibt es zwei unterschiedliche Typen – die Hypotheken- und die Grundschuldforderung.
Die Grundpfandrechte eignen sich für die Banken besser als Sicherheiten, da die Grundpfandrechte nicht verringert werden, auch wenn sich der Schuldenbetrag verändert (sie werden fiduzarisch). Das Grundpfandrecht kann die BayernLB auch für andere Ansprüche nutzen. Bei Grundschulden oder Hypotheken als Sicherheiten für ein Darlehen wird ein Grund und Boden als Sicherheiten gestellt.
Darüber hinaus gibt es weitere Optionen, die als Besicherung für die Rückzahlung eines Darlehens genutzt werden können. Bei den oben erwähnten Wertpapieren werden gewisse Prozentwerte zur Wertermittlung herangezogen. Für Anteile werden z.B. 50% des Verkehrswertes als Besicherung angenommen. Bei Ladenbau oder Waren werden 10 bis 50% des Selbstkostenpreises für Sicherheitsleistungen einbehalten.
Sie sollten Ihre Hausbank immer fragen, welche Wertvorstellungen und in welcher Größenordnung Sie diese als Sicherstellung mitbringen. Werbemaßnahmen für Darlehen ohne Deckung finden sich sehr häufig im Netz, im TV oder in den Zeitungen. Dies ist in der Regel auch möglich, jedoch wird dann eine verschärfte Kreditprüfung vorgenommen und die meisten Selbständigen haben Schwierigkeiten, diese durchzustehen.
Zudem sind die Zinssätze für solche Kredite in der Regel deutlich erhöht. Sie haben die besten Möglichkeiten, einen Kredit ohne Sicherheit bei den Online-Kreditvermittlern zu erhalten (bis zu 25.000 Euro). Wenn Sie einen höheren Bedarf haben, aber keine Sicherheit anbieten können, empfiehlt es sich, sich an die Garantiegeberbank zu wenden.
Im Falle eines Mikrokredits muss ein Garant nur einen Teil der Darlehenssumme abdecken. Wenn Sie einen Finanzierungsplan für Ihren Finanzbedarf aufgestellt haben und sich nun auf ein Bankgespräch vorbereiten, erstellen Sie eine Aufstellung der Ihnen zur Auswahl stehenden Wertpapiere. Selbstverständlich sind Sicherheit nur eine Randbedingung für die Gewährung von Krediten durch die Banken.
Für einen Kredit sind ein guter Geschäftsplan und die Erfolgschancen viel mehr. Sie können jedoch die Wertermittlung Ihrer Sicherheit mitbestimmen. Lassen Sie sich zu allen Wertpapieren, die Ihnen zur Auswahl angeboten werden, immer ein entsprechendes Sachverständigengutachten erstellen. Sonst könnte die Hausbank allen Ihren Wertpapieren den geringsten Gegenwert einräumen. Wir empfehlen Ihnen außerdem, während der Rückzahlungsphase eine teilweise Freigabe Ihrer Sicherheit bei der Hausbank zu beantragen.
Dieses ist in Ihren HÃ?nden und Sie sollten dies immer dann tun, wenn der Darlehensbetrag unter dem Sicherungswert ist.