Der Kreditvergleich für Selbständige und Freiberufler kann sich sowohl aus privaten als auch aus geschäftlichen Absichten ergeben. Zum Beispiel, wenn Sie ein Darlehen für ein Auto als Selbständiger erhalten möchten, können Sie dies mit einem normalen Kreditgeber vereinbaren. Viele Finanzinstitute machen es für Selbständige und Kleinunternehmen schwierig oder gar unmöglich, einen Kredit zu bekommen. Es gibt keine Kreditangebote für Selbstständige im Privatkundenbereich. Sie finden sich in den Unternehmenskrediten.
Woher auch Selbstständige kommen: Guthaben auf Zeit
Es ist billiger als das Dispositiv, flexibeler als ein Ratendarlehen und auch eine Möglichkeit für Selbständige und Freiberufler: das Gesprächsguthaben. Nur wenige Kreditinstitute haben es im Programm – vielleicht weil sie nicht so viel Geld wie mit anderen Darlehen einnehmen, vermutet die Stiftungswarentest, die sich am Arbeitsmarkt umgeschaut hat.
Sie können es jederzeit nutzen – sofern die Hausbank beteiligt ist – und es zurückzahlen, wann und wie Sie wollen. Darüber hinaus erhalten Kontokorrentkonten mit Kreditlinien in der Regel auch regelmässige Auszahlungen und bei einem geringeren Kreditbetrag müssen Sie auch weniger Zins auszahlen. Bei den meisten Kreditinstituten sind es zumindest neun und bis zu 15 Prozentpunkte.
Ratendarlehensangebote hingegen sind je nach Laufzeiten, Betrag und Kreditwürdigkeit des Auftraggebers bereits ab vier Prozentpunkten verfügbar. Die Laufzeiten und die Beträge der Raten sind jedoch im Voraus fix. Auch viele Selbständige und Selbständige haben ein weiteres Problem: Sie erhalten nicht von Anfang an Ratenkredite von vielen Bänken. Aber auch für alle anderen, die eine flexible, nicht zu teure Kreditlinie wünschen, gibt es eine gute Alternative: das Gesprächsguthaben.
In der Augustausgabe von „Finanztest“ hat die Stiftung Warentest bereits etwa 136 Kreditinstitute gesucht und elf Mal gefunden. Aber die wenigen vorhandenen Offerten sind in der Regel recht seriös. Statt dessen wird eine Kreditlinie auf einem Zusatzkonto angelegt. In der C&A Bankengruppe beträgt das Mindestalter bereits 300 EUR, aber viele andere bieten 2500 EUR oder mehr.
Für die meisten Kreditinstitute reichen maximal 25.000 EUR, während die regionale Tätigkeit der IBB und der türkischen ÖAK Ankerbank nur 50.000 EUR beträgt. Letztendlich bestimmt aber immer die Kreditwürdigkeit des Auftraggebers den eventuellen Kredit. Bei den meisten Anbietern ist jedoch eine Mindestrückzahlung von zwei Prozentpunkten des bestellten Betrages oder – weniger häufig – der Kreditlinie erforderlich.
Jeder, der mit 10.000 EUR in der Tasche sitzt, muss mindestens 200 EUR im Monat zurueckzahlen. Mit der Zeit wird er dann dementsprechend geringer, es sei denn, man erhöht den Kredit wieder. Die Höhe des effektiven Jahreszinses ist letztendlich eine Sache der Vertragslaufzeit. In dem Beispiel „Finanztest“ bezahlt der Auftraggeber einen Kredit von 5.000 EUR über 24 Monaten.
Dafür bezahlt er faktisch niedrige 6,75 Prozentpunkte p.a. an der allgemeinen Beamtenkasse. Sie steht jedoch nur Mitarbeitern offen. Ihre Rahmenkredite stehen derzeit für 6,95 % zur Verfügung. Selbst der “ Komfortkredit im Internet “ wird von der Volksbank zu einem Effektivzinssatz von nur 4,99% ausgegeben, der allerdings nur bis zum 15. Oktober gewährleistet ist und danach verteuert wird.
A propos teuer: Die Bundesbank ist die einzigste große in Deutschland, die einen Mitarbeiterrahmenkredit anbietet. Bei der Finanztestrechnung hat dies jedoch einen beeindruckenden Effektivzinssatz von 14,3 Prozentpunkten, auch weil die Postbank als eine der wenigen Banken eine Abwicklungsgebühr erhebt. Sie können sich wie bei Überziehungskrediten während der Vertragslaufzeit umstellen.
Allerdings ist dies nicht täglich der Fall; die meisten Kreditinstitute lassen sich von den Leitzinsbeschlüssen der Europäischen Zentralbank leiten. In absehbarer Zeit dürfte sich die Kreditvergabe daher verteuern.