Haben Sie die wichtigsten Vorarbeiten geleistet, verschiedene Darlehen verglichen und sich ein Angebot angesehen? Danach geht es zum Kreditantrag. Beantragung eines KfW-Darlehens: So erhalten die Eigentümer ihr Geld. Worauf Sie bei der Beantragung von Krediten, Umschuldungen und der Stornierung von Krediten achten sollten. Und wie beantrage ich ein KfW-Darlehen?
Einen Kredit beantragen – das ist der richtige Weg!
Der Darlehensvergleich endet mit dem Darlehensantrag. Aber wie muss der Konsument einen Antrag auf Kredit einreichen, welche Unterlagen und Belege sind vorzulegen, welche Funktion hat die Stiftung bei der Kreditvergabe und wie lange braucht sie bis zur Kreditgutschrift auf eigene Rechnung? Inwiefern kann ein Darlehensantrag zurückgezogen werden und welche Möglichkeiten bleiben, wenn die Hausbank entgegen den Erwartungen nicht zahlt?
Was muss ich tun, um einen Kredit zu beantragen? Kreditgesuche werden – sofern sie über das Web bearbeitet werden – entweder unmittelbar bei einer Hausbank oder einem Kreditmakler oder einem Vergleichsportal einreichen. Bei allen drei Verfahren muss zunächst ein Bewerbungsformular auszufüllen sein, das neben den persönlichen Daten auch die finanzielle Situation des Bewerbers enthält.
In der Regel bestehen die Kreditanträge jedoch aus Informationen über folgende Sachverhalte bis zur Übermittlung: Der Umgang mit personenbezogenen Informationen ist weitestgehend selbstverständlich. Dies ist besonders wichtig für die richtige Personenzuordnung durch die Schweizerische Kreditanstalt (SCHUFA) oder andere Kreditagenturen. Dagegen wirft die Information über die persönliche finanzielle Situation häufigere Nachfragen auf.
Bei den üblichen Kreditanträgen müssen Sie zunächst aus unterschiedlichen vordefinierten Fachgruppen auswählen. Wenn der Darlehensantrag unmittelbar bei einer Hausbank eingereicht wird und diese Darlehen nur bestimmten Fachgruppen gewährt, ergibt sich bei der Wahl einer nicht von den Aufnahmekriterien abgedeckten Personengruppe oft schon ein entsprechender Zettel. Für die Einreichung eines Kreditantrags sind Informationen über die Verhältnisse im Haus erforderlich.
Jedoch ist es nicht zulässig, die verschiedenen Einkommensarten in ihrer Gesamtheit aufzuführen. Jeder, der ein Darlehen beantragen und auf eine problemlose Abwicklung hinarbeiten möchte, ist gut beraten, möglichst genau über die Einnahmen zu informieren. Typischerweise auftretende Irrtümer, die den Antrag auf Kreditvergabe unnötigerweise aufschieben::
Für eine schnelle Bearbeitung des Kreditantrags müssen die Daten auf dem Antrag mit den Daten der vorgelegten Unterlagen abgestimmt sein. Eine gute Nachricht: Um ein Darlehen zu beantragen, müssen die aktuellen Aufwendungen nicht nachweisbar sein. Die meisten Antragsformulare fragen nur nach den anfallenden Gebühren einer privaten Krankenkasse, der Summe der aktuellen Darlehenszahlungen und den Unterhaltspflichten.
Nach Ausfüllung des Kreditantrages ist in der Regel die Genehmigung der SCHUFA-Klausel und der Allgemeinen Geschäftsbedingungen der Hausbank bzw. des Brokers/Vergleichsportals erforderlich. Unmittelbar danach kann das Formblatt auf elektronischem Wege übertragen werden – die Gutschrift erfolgt zu diesem Zeitpunkt. Gutschriftsantrag mit Sofortbestätigung: Was verbirgt sich dahinter? Ist das Kreditgesuch bei einer Hausbank eingereicht worden, prüft die Hausbank oft automatisch vorab die Informationen im Gesuch und informiert nach einer kurzen Zeit per E-Mail/SMS, ob das Gesuch abgewiesen wurde oder nicht.
Auch viele Kreditinstitute führen die SCHUFA-Prüfungen unmittelbar nach Einreichung des Kreditantrages durch. Im Regelfall genügen hierfür die Angabe von Wohnort und Geburt. Nur wenn die Hausbank einen ausreichenden Score-Wert überträgt, wird sie ihre automatisierte Eingangskontrolle deutlich bescheidener ausfallen lassen. Manche Kreditinstitute inserieren mit optischen Niedrigzinsen und vermeintlich gleichen Zinsen für jeden Anleihenehmer.
Der Bewerber kann das Kredit zu den ausgeschriebenen Bedingungen aufgrund niedriger Einkommen oder niedriger Punktzahlen nicht bekommen, kann aber das Kredit zu einem erhöhten Zins auszahlen. Interessierte, die einen Kreditantrag an einen Intermediär richten, bekommen kaum eine automatisierte „Sofortbestätigung“ oder eine automatisierte Abweisung.
In der Regel überprüfen Agenten, ob ein anderes als das gesuchte Kreditangebot möglich ist und legen die entsprechenden Gegenangebote vor. Dazu gehören beispielsweise geringere Kreditbeträge, höhere Fälligkeiten oder Ausleihungen ohne die Skontroführung. Nach Einreichung des Kreditantrags sind die erforderlichen Belege vorzulegen. Je nach Hausbank oder Makler kann dies nur per Post oder auf elektronischem Wege geschehen (Dokumenten-Upload, E-Mail mit eingescanntem Anhang).
Welches Dokument benötigt wird, richtet sich nach den Anforderungen des Bewerbers und den Akzeptanzkriterien der Hausbank. Viele, aber nicht alle Kreditinstitute benötigen einen Kontoauszug, wenn sie einen Kredit beantragen. Zum einen werden die Informationen auf Basis der Extrakte validiert: Gibt es Kreditsätze, die nicht im Anmeldeformular aufscheinen?
Gelten die Informationen über Unterhaltspflichten, Mietkosten usw.? Der Kontoauszug kann darüberhinaus Ausschliessungsgründe im Sinn der Akzeptanzkriterien enthalten, die zur Zurückweisung des Kreditantrags geführt haben. In Zweifelsfällen ist es besser, den Vorgang etwas zu verzögern und einen ordnungsgemäßen Kontoauszug vorzulegen: Wenn Sie einen Gutschriftsantrag korrekt erstellen und das Ablehnungsrisiko auf ein Minimum reduzieren wollen, müssen Sie höchstens sechs Monaten Zeit haben.
Akzeptiert die Hausbank den Auftrag (vermutlich), schickt sie einen Kreditvertrag, der unterzeichnet und zurückgegeben werden muss. Wird die Kreditanforderung über einen Makler gestellt, schickt der Makler auch einen Maklervertrag, in dem unter anderem die für die gelungene Maklertätigkeit anfallenden Provisionen aufscheinen. Bei Verbrauchern, die einen Kredit im Internet beantragen, ist dies in der Regel der Weg zur Post:
Das Kreditinstitut versendet einen Postident-Coupon per E-Mail, der zusammen mit einem gültigem Personalausweis in einer Postfiliale vorgewiesen wird. Im Zuge des Postident-Verfahrens bestätigt die DPAG die Person des Bewerbers und schickt den dazugehörigen Beleg an die Hausbank. Wann wird ein Kreditgesuch gestellt? Stellt der Privatkunde einen Darlehensantrag, wird dieser sofort nach Erhalt der erforderlichen Dokumente bei den meisten Kreditinstituten und -vermittlern in Deutschland verarbeitet und, falls angenommen, innerhalb einer Frist von einer Woche ausbezahlt.
Folgende Arbeitsschritte werden durchgeführt, bis der Darlehensbetrag Ihrem eigenen Account gutgeschrieben wird: Die obige Liste zeigt rasch, dass die Bearbeitungszeit eines Kreditantrags stark von den Vorgehensweisen der Hausbank und der Antwortzeit des Antragsstellers abhängig ist. Ein signifikanter Zeitgewinn ist möglich, wenn die Hausbank den Kreditvertrag per E-Mail verschickt, die Identitätskontrolle mittels Videodaten durchführt und die Auszahlung mittels „Quick Transfer“ einleitet.
Konsumenten aus dem Inland, die einen Kredit ohne Schweizerische Nationalbank (SCHUFA) beantragen, müssen mit 2-3 Monaten kalkulieren. Zusätzlich zu den schnellen Reaktionen und der Auswahl einer Hausbank oder eines Brokers mit dem glaubhaften Anspruch auf eine kurze Bearbeitungszeit gibt es weitere Wege, den Darlehensantrag zu verkürzen oder wenigstens zu verzögern. Vor allem sollte die SCHUFA-Selbstauskunft im Hinblick auf ein geplantes Darlehen einholt werden.
Der Antrag über einen Kreditmakler oder ein Abwicklungsportal verschiebt die Abwicklung nicht, auch wenn ein angeblicher Abstecher mit den Dritten gemacht wird. Das Übermitteln des ursprünglichen Kreditantrags durch einen Intermediär an eine Hausbank dauert nicht länger als die Übertragung durch den Anmelder selbst. Bestenfalls werden über Intermediäre eingegangene Anträge gar vorrangig bearbeitet, da die Kreditinstitute einem besonders unmittelbaren Wettbewerbsdruck unterworfen sind.
In 99% aller Kreditanfragen in der Bundesrepublik sind die bekanntesten Kreditauskünfte involviert: Aber was lernt die Stiftung aus einem Darlehensantrag? Ist die Verzinsung von Krediten von der Kreditwürdigkeit abhängig, braucht die BayernLB Angaben über das Kreditrisiko dieses Kreditnehmers, um verbindlich über den für einen Kreditnehmer geltenden Zins aufzudecken. Eine solche Anforderung können Kreditinstitute als „Antrag auf Kreditkonditionen“ formulieren und sich die erforderlichen Score-Werte übertragen, ohne dass der Antrag in der Datenbank der Kreditagentur gespeichert wird und ohne dass dadurch Scores, Kreditwürdigkeit etc. in irgendeiner Weise beeinträchtigt werden.
Ein “ Kreditantrag “ wird dagegen bei der Schweizerischen Nationalbank (SCHUFA) für ein Jahr aufbewahrt. Kreditanträge sind für andere fragende Kreditinstitute jedoch nur für zehn Tage ersichtlich. Dies schliesst jedoch nicht aus, dass sich (zu häufige) Kreditanträge auf Score-Werte auswirken können, deren genaue Zusammenstellung nicht bekannt ist. Bei der Auszahlung eines Darlehens teilt die Hausbank der Hausbank den Darlehensbetrag, die Darlehenslaufzeit und den Ratenbetrag mit.
Darlehen werden für einen Zeitabschnitt von drei Jahren nach vollständiger Tilgung aufbewahrt und sind in diesem Zeitabschnitt ein Plus. Im Prinzip verbessert die Information über vorhandene und vergangene (pünktlich gezahlte) Darlehen die Kreditwürdigkeit im Gegensatz zu einem anonymen Kreditprofil. Allerdings hat eine zu hohe Zahl von kurzfristigen Krediten negative Auswirkungen auf die Kreditwürdigkeit.
Dies betrifft vor allem die Verbindung von langen Laufzeiten und niedrigen Kreditbeträgen, wie sie bei Point-of-Sale-Krediten (z.B. im Elektronikmarkt) üblich sind. Treten im Laufe des Kreditvertrages Zahlungsausfälle auf, wird die BayernLB zunächst eine Mahnung aussprechen und mit der Auflösung und Rückzahlung des Darlehens bedrohen. Bei einer Kreditkündigung durch die Hausbank muss der Kreditnehmer mit mind. zwei Raten und 5% (Laufzeit von mehr als drei Jahren) bzw. 10% (Laufzeit von bis zu drei Jahren) des Gesamtkreditbetrages im Rückstand sein.
Tritt eine solche Beendigung ein und wird der geforderte Geldbetrag nicht rechtzeitig beglichen, weist die Schufa dies als negatives Merkmal für drei ganze Jahre ab dem Datum der endgültigen Abrechnung aus. Kreditgesuch abgewiesen – was nun? Bei Ablehnung eines Kreditantrags muss zunächst die Begründung ermittelt werden. Konsumentinnen und Konsumenten sollten vor der ersten Kontaktnahme mit einer Hausbank oder einem Intermediär eine SCHUFA-Selbstauskunft erhalten und diese auf eventuelle Irrtümer prüfen.
Wurden versehentlich negative Merkmale gefunden, können diese berichtigt und der Kreditantrag neu eingereicht werden. Bei den meisten Kreditinstituten werden keine Darlehen für abgeschlossene negative Merkmale gewährt, und fast keine Institution erlaubt Darlehen für offene Merkmale. Sind die übrigen Anforderungen (Einkommen, beruflicher Status) gegeben, können Darlehen ohne SCHUFA-Prüfung eine sinnvolle Alternative sein.
Eine Kreditbeantragung ohne SKUFA ist nur bei ausländischen Nachbarbanken möglich. Für private Kunden aus dem Inland erfolgt der Zugriff auf diese auf einen speziellen Markt ausgerichteten Kreditinstitute nahezu immer über Zwischenhändler. In den seltensten Fällen geben die Kreditinstitute den genauen Verwendungszweck eines Kreditantrags an. In der Regel wird nur auf „interne Richtlinien“ verwiesen, die eine „Kreditvergabe zum jetzigen Zeitpunkt“ verunmöglichen.
Dies ist besonders für sehr junge Kunden und solche, über die in der SCHUFA-Datenbank nur sehr wenig oder gar keine Information verfügbar ist, denkbar. Wenn der Ablehnungsgrund für den Darlehensantrag zu gering war und die damit verbundene Annahme einer unzureichenden Servicefähigkeit besteht, kann ein neuerlicher Darlehensantrag mit einer längeren Frist oft noch das erwünschte Engagement ermöglichen.
Das Gleiche trifft zu, wenn ein Darlehen zur Restrukturierung von Schulden verwendet werden soll, dies aber im ersten Gesuch nicht als beabsichtigte Verwendung genannt wurde. Selbstständigkeit und ein zu altes Alter können auch Kreditverweigerungen rechtfertigen. Bei beiden Anspruchsgruppen ist ein zweiter Anlauf bei einer anderen Hausbank oder einem Intermediär Sinn, wenn der alleinige Anlass für die Ablehnung die Selbstständigkeit oder das nicht ganz junge Alter ist.
Bei einigen Kreditinstituten werden ausschließlich freiberufliche, bei anderen auch gewerbliche Kunden beliefert. Sind Lastschriften oder Einzahlungen an Inkassounternehmen auf dem Bankkontoauszug der Anlass für die Kündigung, kann der Gesuch nach einiger Zeit wieder eingereicht werden, wenn die beanstandeten Tatsachen aus dem von der Hausbank geforderten Betrachtungszeitraum ausbleiben. Wenn die eigene Bonität nicht ausreicht, können Garantien oder Wertpapiere Dritter (z.B. Kraftfahrzeuge, Immobilien) dennoch einen Kredit auslösen.
Bei einer Garantie überprüft die Hausbank die Bonität des Garantiegebers, bei einer Sicherheit den Gegenstandswert. Die Anwendung ist in beiden Faellen etwas aufwendiger. Bei Ablehnung von Ratenkrediten trifft dies in der Regel auch für Gesprächsguthaben zu – allerdings nicht unbedingt für Karten mit Ratenzahlungsfunktion, die viel öfter gewährt wird, aber mit wesentlich höherem Zinssatz einhergehen kann.
Konsumenten können ihren Antrag auf Kredit widerrufen: 355 HGB reguliert das „Widerrufsrecht bei Verbraucherverträgen“. Wir empfehlen Ihnen nachdrücklich, den Rücktritt in schriftlicher Form mit Liefernachweis zu erklären – andernfalls ist das Darlehen rechtskräftig zu kündigen und ggf. eine vorzeitige Rückzahlung zu zahlen. Die Rechtfertigung durch den Konsumenten ist ebenso wenig notwendig wie die Genehmigung der Hausbank.
Laut geltendem Recht müssen die Konsumenten über ihr Rücktrittsrecht aufklären. Der Widerrufsbelehrung ist daher ein Teil der Kreditbelege. Manche Kreditinstitute gewähren den Schuldnern ein Rückgaberecht, das zum Teil auf mehrere Monatsfristen verlängert wird. Das Kreditinstitut gewährt dem Darlehensnehmer ein Rücktrittsrecht von z.B. vier Wochen, wenn während dieser Zeit ein identischer Kredit zu einem niedrigeren Zins aufgedeckt wird.
Kündigt ein Konsument den Darlehensantrag nach erfolgter Darlehensauszahlung, muss das Darlehen sofort zurückbezahlt werden – zuzüglich etwaiger Zinsen. Das Kreditinstitut und der Darlehensnehmer haben die vom jeweiligen Kontrahenten geleisteten Zinszahlungen mit dem üblichen Marktzinssatz (Geldmarkt) zu verrechnen.