Je nach Art des Darlehens muss die Bank die vorzeitige Rückzahlung des Darlehens akzeptieren oder ablehnen. Entstehen bei der Rückzahlung eines Darlehens Kosten? Zuerst sollten Sie Ihre aktuellen Darlehen und die Verträge überprüfen. Die Darlehenstilgung ist besonders einfach, wenn im Darlehensvertrag eine Sondertilgung vereinbart wurde. Was sind die Gründe für eine Kreditrückzahlung?
BHG, 26.02.2002 – XX V X V 226/01
Fakten: Die beschwerdeführende Hausbank fordert den Angeklagten zu 1) und seinen Mann, den Angeklagten zu 2) auf, einen verbleibenden Ratenkredit zurückzuzahlen. Die Sachverhalte sind wie folgt: Am 17. Februar 1988 hat der Antragsgegner 2) einen Darlehensvertrag mit dem Kläger für sich und als Beauftragter des Antragsgegners 1) über ein Netto-Darlehen von 55.225,60 DEM zu einem Jahreszinssatz von 9,16 % abgeschlossen.
Auf der Grundlage des Tilgungsbeschlusses vom 04.01.1988, den die Angeklagte auch für die Angeklagte am 02.07.1986 unterzeichnet hat, wurde der verbleibende Nettobetrag von 54.734,60 DEM eines von der klagenden Partei am 28.07.1986 eingeräumten vorläufigen Kredits durch das Anleiheguthaben ersetzt. Der Darlehensbetrag in Höhe von 82.513,50 DEM mit einem festgelegten Jahreszinssatz von 10,7 % löste erneut einen Restbetrag von 50.032,60 DEM aus einem weiteren Vorschußdarlehen vom 26. Jänner 1986 ab.
Es ist unklar, ob die klagende Partei weitere Vorschussdarlehen vergeben hat. Der Antragsteller hat nach erfolglosen Mahnungen mehrerer überfälliger monatlicher Raten den Darlehensvertrag vom 17. Jänner 1988 bis 31. 8. 1993 gekündigt und das Guthabenkonto beglichen. Sie hat mit der Aktion 40.143,94 DEM zuzüglich einer Verzinsung von 35.315,25 DEM durchgesetzt.
Der Kläger behauptete, dass die Dokumente im Zusammenhang mit dem Pre-Credit vom 27. Februar 1986 nach dem Ende der rechtlichen Aufbewahrungsfristen zerstört worden seien. Der Landgerichtshof wies die Klageschrift ab, weil nicht überprüft werden konnte, ob eine der Vereinbarungen gegen die gute Sitte verstößt, ohne alle mit den Angeklagten geschlossenen Kreditvereinbarungen vorzulegen. Mit Ausnahme eines Teils der geforderten Zinszahlungen bestätigte das OLG die Entscheidung.
Die Berufungsentscheidung wird vom Antragsgegner nur zu 1) angefochten. Sie setzt ihren Klageantrag auf vollständige Zurückweisung der gegen sie erhobenen Klagen mit der – zulässigen – Berufung fort.
Darlehensrückzahlung
Eine Darlehensrückzahlung ist die Möglichkeit, ein bestehendes Dokument in seiner jetzigen Fassung zu kündigen. Mit einer solchen Kreditrückzahlung soll ein günstigerer Zinssatz für die Kreditfinanzierung verwendet werden. Was sind die Ursachen für eine Kreditrückzahlung? Der Grund, warum ein gewährter Darlehensbetrag verfrüht zurückgezahlt wird, ist sehr unterschiedlich und hängt auch vom jeweiligen Fall ab.
Einflußfaktoren sind die spezifischen Konditionen des Darlehens, insbesondere die Zinssatzvereinbarung, die aktuelle Zinsentwicklung und die ökonomische Freizügigkeit des Darlehensnehmers. Einer der Gründe, warum Sie ein Darlehen frühzeitig auslösen, ist, dass Sie die Vorteile von Zeiten niedriger Zinsen nutzen wollen. Dies ermöglicht es, dass ein Darlehen über die ganze Dauer einen fixen Darlehenszinssatz hat, der vom derzeitigen Darlehenszinssatz abkoppelt ist.
So kann der Darlehensnehmer in einer Tiefzinsphase nicht von den niedrigen Zinssätzen profitiert und wertvolle Gelder können dadurch untergehen. Anmerkung: Aus diesem Grund ist der Darlehensnehmer daran interessiert, diese unvorteilhaften Kreditrisiken in einem solchen Zeitraum zu beseitigen. Er kann dies entweder durch Neuterminierung des Darlehensvertrages oder durch Auflösung des Vertrags tun.
Auch für einen Darlehensnehmer, der mehrere Darlehensverträge hat, ist eine Darlehensrückzahlung vorteilhaft. Dies liegt daran, dass solche Darlehensnehmer die Möglichkeit haben, alle aktuellen Darlehen in einem einzigen Darlehen zu bÃŒndeln. Dies gibt dem Darlehensnehmer mehr Klarheit über seine Darlehensverträge und er kann auch Bargeld einsparen, da er bei einer gemäßigten Einigung mit der Hausbank erhebliche Zinseinsparungen erzielt.
Anmerkung: Um mehrere Darlehen umzuplanen, muss der Darlehensnehmer lediglich ein neues Darlehen bei einer Hausbank auflegen. Darüber hinaus kann sie die Rückzahlung der Darlehensverbindlichkeiten gegenüber anderen Kreditinstituten anordnen. Darlehensnehmer haben verschiedene Möglichkeiten, sich von Krediten zu befreien.
Die eine Möglichkeit ist die Kündigung des vorhandenen Darlehensvertrags. Darüber hinaus kann ein bestehendes Darlehen auch fristlos verschoben oder die Abschlusserklärung des Darlehensvertrages wiederrufen werden. Anmerkung: Die Auswahl der Optionen richtet sich nach dem wirtschaftlichen Zweck, den der Darlehensnehmer konkret anstrebt. Wechselt ein Darlehensnehmer zum Beispiel kurz nach der Unterzeichnung eines Darlehensvertrags in einen anderen Darlehensvertrag, kann er seine Absichtserklärung innerhalb der festgelegten Fristen wiederrufen.
Dies würde den Abschluss des Darlehensvertrages von vornherein verhindern. Ist der Kreditvertrag jedoch bereits rechtskräftig abgeschlossen, kann der Kreditvertrag innerhalb der gesetzlich vorgeschriebenen Zeiträume vorzeitig beendet werden. Dies würde bedeuten, dass der Darlehensnehmer schließlich vom Kaufvertrag zurücktritt. Anmerkung: Wird der Kreditvertrag umgeschrieben, muss die Hausbank nicht formell kündigen.
Im Rahmen des Umschuldungsabkommens wird das vorhandene Darlehen in ein neues Darlehen umgewandelt. Welchen Stellenwert hat die Vorkasse? Bei vielen Kreditverträgen von Kreditinstituten finden sich sehr häufig Bestimmungen, die eine vorzeitige Rückzahlung bei vorzeitiger Rückzahlung des Darlehens vorsehen. Bei vorzeitiger Rückzahlung eines Darlehens wird die Fälligkeitsfrage jedoch von Bank zu Bank unterschiedlich gehandhabt.
Anmerkung: Eine vorzeitige Rückzahlung kann jedoch nicht gefordert werden, wenn der Darlehensnehmer den rechtlichen Schutz vor Kündigung nachkommt. Eine solche Abfindung kann daher nur in Erwägung gezogen werden, wenn der Darlehensnehmer das Darlehen ohne Beachtung der gesetzlich vorgeschriebenen dreimonatigen Frist auflöst. Darüber hinaus gibt es auch Kreditinstitute, die auf die vorzeitige Rückzahlung verzichten, wenn auch nur die Frist nicht einhalten.
Bei vorzeitiger Rückzahlung des Darlehens kann der Darlehensnehmer jedoch mit zusätzlichen Kosten gerechnet werden. Für viele Darlehen ist es von Bedeutung, die Rückzahlungsfristen zu wissen. Mit zunehmender Laufzeit werden die Darlehen teuerer, obwohl der Arbeitsvertrag bereits ausläuft. Anmerkung: Dies kann dazu führen, dass die frühzeitige Rückzahlung wesentlich kostspieliger ist als ursprünglich errechnet.
Deshalb sollte der Kontrakt vor dem definitiven Austausch noch einmal sorgfältig durchgelesen werden, um alle Zweideutigkeiten auszuschließen. Ein effektiver Weg, ein Darlehen zu tilgen, ist die Umterminierung der Schulden auf ein billigeres Gebot. Anmerkung: Zusätzlich sollte das neue Darlehen auch eine mögliche vorzeitige Rückzahlungsstrafe des alten Vertrages decken, andernfalls muss es aus der eigenen Tasche ausbezahlt werden.
Der neue Auftrag sollte unter den Rahmenbedingungen wesentlich kostengünstiger sein als der bisherige, so dass sich ein solches Projekt der Kreditrückzahlung wirklich auszahlt. Ein einfacher Weg, ein Darlehen zu tilgen, ist, es in voller Höhe in Bargeld zu bezahlen. Daher muss eine mögliche Vorauszahlungsstrafe berücksichtigt werden und die Frist kann auch neue entstehen.
Dies trifft zu, dass immer mehr eingespart werden muss, als die tatsächlich noch offenen Habenbeträge. Anmerkung: Das Kapital sollte auch so investiert werden, dass es nicht für andere Zwecke verwendet werden kann. Die Rückzahlung des Darlehensbetrages muss immer mit dem Darlehensgeber abgesprochen werden. Auf diese Weise lassen sich nicht nur erhöhte Aufwendungen vermeiden, sondern auch beim Austausch durch direkte Verhandlungsführung einsparen.
Beispielsweise können für das Ende des Vertrages verkürzte Termine vereinbart und mögliche Strafen für die vorzeitige Rückzahlung ausgehandelt werden. Anmerkung: Es ist darauf zu achten, dass der Anruf nicht über das Handy erfolgt, sondern während eines Termins bei der Hausbank. Auf diese Weise können den zuständigen Personen auch geeignete Dokumente zur Verfügung gestellt werden, die die sofortige Rückzahlung des Darlehensbetrages belegen.
Es ist nicht immer möglich, die Strafe für die vorzeitige Rückzahlung zu vermeiden, aber dies kann unter bestimmten Voraussetzungen zum Gelingen des Projekts beitragen. Anmerkung: Eine andere Möglichkeit ist immer, sich richtig zu benehmen und auf den guten Willen der Banken zu vertrauen, wenn der Kreditbetrag schließlich zurückgezahlt wird. Dies erleichtert letztendlich die Aushandlung einer vorzeitigen Rückzahlung, wenn der Betrag zurückgezahlt wird.