Schließt man zunächst einen Aufhebungsvertrag und dann (zusätzlich) einen weiteren Darlehensvertrag ab, gibt es zwei rechtlich voneinander unabhängige Verträge. Es gibt beliebig viele Vergleichsportale im Netz, auf denen man anonym nachfragen kann. Grundsätzlich gilt: Je besser die Bonität, desto besser die Rahmenbedingungen. Im Rahmen einer Festzinsphase eines Immobiliendarlehens gewährt die Bank als Darlehensgeber nicht ohne weiteres eine Umschuldung. Gleiches gilt, wenn der Darlehensnehmer in der Festzinsphase eine außerplanmäßige Tilgung wünscht. Eine Umschuldung kann sich auch dann lohnen, wenn alte Darlehen mit viel zu hohen Zinsen noch in Betrieb sind. Mit einer Online-Bank brauchen Sie keine Filiale und können das Darlehen für die Umschuldung beantragen.
Vorfällige Rückzahlung trotz Umterminierung bei derselben Bank
Lieber Frager, auf der Basis der gegebenen Information möchte ich Ihre Frage wie folgt antworten: Ihre Frage besagt zunächst, dass Sie in Bezug auf die frühzeitige Beendigung des Kreditvertrages auf die Genehmigung der Bank angewiesen sind. Der von der Bank als Entgelt für die frühzeitige Beendigung des Vertrages erhobene Anspruch ist daher auch keine vorgezogene Rückzahlungsstrafe.
In § 490 Abs. 2 S. 3 Bürgerliches Gesetzbuch ist dies der durch die vorzeitige Auflösung entstandene Schadensersatz des Darlehensgebers. Gleichwohl ist eine vorzeitige Rückzahlung auch im Falle einer gütlichen Auflösung des Darlehensvertrages üblich. Über die Hoehe der Strafe fuer die vorzeitige Rueckzahlung gibt das Recht keine Auskunft. Es ist jedoch nach der ständigen Rechtsprechung davon auszugehen, dass der Kreditgeber aus der frühzeitigen Auflösung des Kreditvertrages weder Vor- noch Nachteile haben dürfte (BGH Nr. 2875, 1997).
In jedem Fall ist der Zinsverlust, d. h. der Zinsmargenverlust als entgangener Jahresüberschuss und der zusätzliche Zinsverschlechterungsverlust (Zinsverlust), der durch die Reinvestition des Eigenkapitals durch die Bank bemessen wird, auszugleichen. Dazu kommt die Unterscheidung zwischen erhöhtem und eingespartem Verwaltungsaufwand der Bank (vgl. Palandt-Weidenkaff, 72. Ausgabe, § 490 Rn. 14). Andererseits sind seitens des Auftraggebers eventuelle Sonderkündigungsrechte zu beachten, die die vorzeitige Rückzahlung mindern.
Der Betrag der vorzeitigen Rückzahlung kann von Ihrer Bank errechnet werden, die jedoch ein besonderes Augenmerk auf eine höchstmögliche Auszahlung hat. Zu Ihren weiteren Fragen: Wenn Sie zuerst einen Kündigungsvertrag und dann (zusätzlich) einen weiteren Darlehensvertrag abschließen, gibt es zwei von einander unabhängige Absprachen.
Im Hinblick auf die Aufhebungsvereinbarung kann die Bank daher die gesamte vorzeitige Rückzahlung fordern und zugleich Geld mit der neuen Vereinbarung erwirtschaften. Enthält der Kündigungsvertrag keine weiteren Bestimmungen und stellt sich später heraus, dass die Bank zu viel Schadensersatz verlangt hat, können Sie dies innerhalb der gesetzlich vorgeschriebenen Nachfrist durchsetzen.
Wie bereits erwähnt, können die Zinserträge aus dem neuen Kreditvertrag der Bank jedoch nicht vorenthalten werden. Weiterer Vorteil: Mit dem Forward-Darlehen sind Sie nicht an Ihre frühere Bank angebunden.