Bei einem Ratendarlehen handelt es sich um ein Darlehen mit festem Zinssatz und fester Laufzeit, das monatlich in gleichen Raten zurückgezahlt wird. Zu diesem Zweck muss vorab ein Schreiben bei der Bank angefordert werden, in dem der Restbetrag des zu stornierenden Darlehens aufgeführt ist. Im Falle falscher Stornierungsanweisungen ist die Kündigung von teuren Gutschriften möglich. Praktisch ist es in einigen Fällen möglich, das alte Darlehen zu kündigen und ein neues, günstigeres Darlehen aufzunehmen. Die Verbraucher müssen auch die Kündigungsfrist des alten Darlehens berücksichtigen.
Debitoren können teure Ratendarlehen einfacher kündigen
Die vorzeitige Ablösung eines Ratendarlehens ist nicht leicht. Liquid für solche Zwecke macht einen sogenannten Teilzahlungskredit – auch bekannt als Verbraucherkredit oder Auto-Kredit. Das Kreditinstitut verleiht dem Kunden bis zu 75.000 EUR, die in Monatsraten zurückzuzahlen sind. Wenn Sie jedoch auf einmal anderswo etwas bekommen oder von besseren Zinsbedingungen profitieren möchten, ist es nicht so leicht, den Abzahlungskredit loszuwerden.
Mit einem Zinssatz von acht bis neun Prozentpunkten sind sie alles andere als erfreut, wenn sie ihr Kapital früher als geplant zurückerhalten: Größere Fälligkeiten führen zu höheren Gewinnen für die Kreditinstitute. Seit dem 11. Juli kann der Kunde sein Guthaben vom ersten Tag an ohne Einhaltung einer Frist ganz oder zum Teil wieder auflösen.
Außerdem: Die Kündigungsgebühr – die so genannte Vorfälligkeitsgebühr – kann von der Hausbank noch eingezogen werden. Diese beträgt ein Prozentsatz des Rückzahlungsbetrages. Wenn das Darlehen nur eine Restlaufzeit von weniger als einem Jahr hätte, würden sich die Bankspesen auf 0,5 Prozentpunkte reduzieren. Jeder, der nach zwei Jahren wegen seines Cabriolets mit 20.000 EUR immer noch rote Zahlen schreibt und diese nun frühzeitig zurückbezahlt, muss seine Hausbank mit 200 EUR ausgleichen.
Fällt das Ratendarlehen in den kommenden zwölf Monate aus, werden weitere 100 EUR fällig. Die neue Loesung stellt fuer den Konsumenten jedoch eine deutliche Erleichterung dar: „Wenn der Konsument eine Kuerzungsfrist einzuhalten hat, kostet ihn das mehr als ein Prozentpunkt „, so Herr Becker. Wird ein günstigeres Angebot gefunden, kann das Angebot mit einem neuen ausgezahlt werden.
Die Darlehensnehmer zahlen dann nur noch die billigeren Tranchen auf Monatsbasis. Auch wenn der Verbraucherschutzbund die erheblich erhöhte Flexibilisierung für den Konsumenten würdigt, bemängelt er den Bundesgesetzgeber: In der Bundesrepublik können Kreditanstalten ab dem ersten EUR eine Abgabe erheben, obwohl die Europäische Union es den Mitgliedsstaaten offen lässt, den Kreditinstituten eine vorgezogene Rückzahlungsgebühr erst ab 10.000 EUR pro Jahr zu gewähren.
Das Kreditkomitee, dem die großen Verbände der Kreditinstitute und der Verband der Sparkassen angeschlossen sind, ist mit dem neuen Recht nicht zufrieden: Die Kreditinstitute müssen weiterhin den tatsächlichen Verlust kalkulieren dürfen – und nicht einen Pauschalbetrag von einem Prozentpunkt. In der bevorstehenden Verordnung erkennt der Bremer Verbraucherzentrumsleiter Dr. med. Arno Gotschalk keine derzeitigen Benachteiligungen für den Konsumenten.
Die Finanzexpertin sieht es jedoch nicht als unmöglich an, dass die Bank in nächster Zeit mehr als ein Prozentsatz der Vorfälligkeitsentschädigung verlangt.