Die gesetzliche Regelung der vorzeitigen Kündigung von Kreditverträgen wurde in der Bundesrepublik Deutschland durch eine Reihe von Urteilen kodifiziert. Nicht allen Bauherren oder Immobilienkäufern ist bekannt, dass Sie Ihr Darlehen auch vor Ablauf der Sollzinsbindung kostenlos kündigen können. Ich als Darlehensnehmer kann meinen Darlehensvertrag kündigen? Diese Entschädigung kompensiert den Ausfall der Bank infolge vorzeitiger Kündigung. Eine außerordentliche Kündigung des Darlehensgebers aus wichtigem Grund.
Die vorzeitige Rückzahlung eines Darlehens
Durch sich ändernde Lebensverhältnisse, egal welche, sind Schuldner oft zur vorzeitigen Auflösung ihrer Kredite verpflichtet. Das kann sich natürlich nur positiv auf das Bankverhältnis auswirkt, aber es erscheint mir widersinnig, dass diejenigen, die ihre Verbindlichkeiten bei einer Hausbank begleichen wollen, in der Regel nicht auf ein positives Echo stoßen, insbesondere bei längerfristigen Kreditverträgen.
Den Kreditgebern gefällt es nicht, wenn die Darlehensnehmer die Kontrakte frühzeitig beenden wollen, denn die Zinserträge machen den Bankkredit, wie zum Beispiel bei einer Grundschuld, nur zu einem profitablen Unternehmen. Noch ein Beispiel: Ein Kreditvertrag existiert für ein Haus mit einem festen Zinssatz über 10 Jahre. Man fragt sich, wie der Auftrag beendet werden kann, ohne beispielsweise riesige Zinsen für die vorzeitige Rückzahlung aufzubringen.
Dies kann nur dadurch verhindert werden, dass in der im Kontrakt festgeschriebenen Sondertilgungsoption eine vorzeitige Tilgung innerhalb der vorhandenen Zinsverpflichtung ohne Abzug der Vorfälligkeitszahlung möglich ist. Interessanterweise: Wenn der Festzinssatz in zwei bis drei Jahren ausläuft, ist es sinnvoller, sich nach einer sogenannten „Forward-Kondition“ zu erkundigen.
In der Regel werden von den Kreditinstituten sehr hohe Vorfälligkeitsentgelte berechnet, um den Zinsausfall abzudecken und damit den Kontrakt noch gewinnbringend zu kündigen, aber durch die Änderung können diese rigiden Bedingungen in Zukunft flexibilisiert werden. Davon können die Kreditnehmerinnen und Kreditnehmer partizipieren; zum einen könnte der Rücktritt vom Kontrakt mit einer Zinsprämie oder einer einmaligen Zahlung zum Schutz vor Vorauszahlung gekauft werden.
Schließlich ist sie aber im Gegensatz zu einer Zinsprämie wesentlich günstiger. Der Darlehensnehmer sollte sich vor Aufnahme eines Kredites über alle Belange und Bedingungen, insbesondere über den Aspekt „Vorzeitige Rückzahlung“, unterrichten. Auch die Kündigung eines Kredits ist im Zivilgesetzbuch (BGB) festgelegt. Darin heißt es, dass ein Kredit mit einem festen Zinssatz von mehr als zehn Jahren zu jedem Zeitpunkt mit einer gewissen Frist von sechs Jahren ab dem zehnten Jahr gekündigt werden kann.
Darüber hinaus kann die BayernLB in diesem Falle keine Vorauszahlung fordern. Der BGH hat in einem Falle des Verkaufs der Liegenschaft beschlossen, dass das Kreditverhältnis beendet werden kann, weil die Verkaufsgründe privat (Scheidung), beruflich (Übertragung) oder finanziell (attraktive Verkaufsmöglichkeit) sein können. Jedoch ist die Hausbank in diesem Falle berechtigt, eine Gebühr für die vorzeitige Rückzahlung zu erheben.