In der Regel gibt es keinen Grund, das aktuelle Darlehen nicht zu kündigen und vollständig zurückzuzahlen. Ist eine vorzeitige Rückzahlung möglich? Bei Abschluss eines Darlehens wird immer eine Kreditlaufzeit im Darlehensvertrag festgelegt. Wenn ein Hausbauer plötzlich ins Geld kommt oder ein Unternehmen unerwartet hohe Gewinne erzielt, könnte er auf Granit beißen, wenn er um vorzeitige Rückzahlung bittet. Das ist keineswegs selbstverständlich, da die außerplanmäßige Tilgung die Zinsmarge der Banken reduziert.
Frage des Vermögens: Vorzeitige Rückzahlung von Krediten: Der ewige Streit
Mit der vorzeitigen Tilgung von Festzinsdarlehen werden die Menschen wahrscheinlich bis zum letzten Tag beschäftigt sein. Es ging auch darum, wie die Banken die Vergütung errechnen. Wir erörtern heute das Thema der von der Nationalbank bei der Ermittlung der vorzeitigen Rückzahlung zu verwendenden Kapitalmarktzinssätze und wie sie das Recht auf Sondertilgung einbezieht.
Bereits vor fünf Jahren hat die Nationalbank ein Darlehen in Höhe von 300.000 EUR ausgezahlt. Die Nominalverzinsung beläuft sich auf 5 Prozentpunkte pro Jahr und die Rückzahlung wurde bei 1 Prozentpunkt gestoppt. Der Zinssatz für Zinsen und Rückzahlung beläuft sich monatlich auf 1500 EUR. Der verbleibende Betrag beläuft sich heute auf 282.998 EUR. Die offenen Cashflows bestehen aus 59 Tranchen zu je 1.500 EUR und der letzten Tranche zu 262.679 EUR.
Hierin ist die geplante Restverschuldung von 261.179 EUR berücksichtigt. Für die Ermittlung der Vergütung wird der verbleibende Cashflow diskontiert. Bei Anlagen mit einer Restlaufzeit von beispielsweise einem Jahr sind es derzeit 3,6 Prozentpunkte. Derzeit werden 4,25 % für Investitionen mit einer zehnjährigen Vertragslaufzeit ausgezahlt. Dementsprechend wird der verbleibende Rückzahlungsplan in 60 Teilbeträge aufgeteilt und die Einzelzahlungen mit unterschiedlichen Zinssätzen diskontiert.
Der Unterschiedsbetrag zwischen der Höhe der 60 Zeitwerte und der verbleibenden Schuld ist die angestrebte Abfindung und beträgt rund 10.777 EUR. Dies entspricht einem durchschnittlichen Zinssatz von 4,2 Prozentpunkten über alle Laufzeiten, und dieser Mischzinssatz ist nun der Kernpunkt bei der Kreditrückzahlung. Grund für die zum Teil heftig umkämpften Streitigkeiten ist die Tatsache, dass es in der Bundesrepublik keine verbindlichen Zinsstatistiken gibt, sondern jede einzelne Hausbank auf ihre Datenbasis angewiesen ist.
Dass Interesse nicht gleich Interesse ist, beweist ein Blick auf die Preisseiten der großen Zeitungen. Bei längerer Restlaufzeit sind diese Unterschiede sehr kostspielig, da es nicht unerheblich ist, ob die offenen Zahlungsflüsse mit 4,2 oder 4 Prozentpunkten pro Jahr diskontiert werden. Die Differenz liegt in diesem Falle bei etwas unter 2500 EUR.